Требования к ипотечным заемщикам – реалии и прогнозы

В этом материале расскажем о том, как уже изменились и будут меняться требования банков к ипотечным заемщикам.

Почему изменение требований не остановить

«Кроме того, существуют регуляторы, такие как ЦБ, которые влияют на требования к выдаче ипотечных кредитов и устанавливают правила, которым должны соответствовать кредиторы и заемщики. Например, банки могут установить более высокие ставки по кредитам, чтобы компенсировать риски, связанные с низким уровнем доходов заемщиков, а также сократить максимальный срок и размер кредитов, которые они готовы выдавать», – говорит директор по связям с общественностью компании Trader Income Дмитрий Мазанов.

В контексте уже произошедших изменений коммерческий директор ГК «ПСК» Сергей Софронов обращает внимание на более лояльное отношение банков к заемщикам-собственниками бизнеса или ИП и увеличившийся максимальный возраст заемщика с 70 лет до 75 лет.

Директор департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина» Ася Левнева, в свою очередь, замечает, что на фоне падения спроса банки стали лояльнее относиться не только к пожилым заемщикам, но и молодым от 18 лет. Впрочем, сокращение сроков кредитования и увеличение страховых платежей для пенсионеров становится для большинства из них непреодолимым барьером к покупке жилья в ипотеку.

Наряду с клиентами, накопившими минимальный первоначальный взнос или оформившими потребительский кредит, меньше доверия теперь вызывают и те, кто использует для первого платежа маткапитал. Отмечает Ася и то, что в новых реалиях военнообязанным или потенциально подлежащим мобилизации мужчинам кредиторы предпочтут женщин. Возникнут проблемы с получением ипотеки и у граждан без официальной работы или тех, кто трудится в компаниях, оказавшихся под санкциями.

ЦБ требует от банков, а те – от заемщиков

«По итогам 2022-го наблюдается, что чуть ли не половина тех, кому выдали ипотечный кредит в конце прошлого года отдают за него более 80% своих официальных доходов. Поэтому ЦБ выступает за выдачу ипотеки тем заемщикам, у которых ежемесячный платеж по данному кредиту не превышает средний доход. То есть в ближайшей и среднесрочной перспективе по ипотечным кредитам показатель долговой нагрузки заемщика не должен быть больше 50-60%», – комментирует, к. э. н. и доцент РЭУ им. Плеханова Дмитрий Осянин.

Еще один представитель РЭУ им. Плеханова, тоже к. э. н. и доцент, Маргарита Наследникова разделяет мнение коллеги, добавляя: «Без сомнения, политика регулятора приведет к увеличению процента первоначального взноса от 20 до 30%. Наличие плохой кредитной истории, как никогда, будет причиной отказа в ипотечном кредите, при этом банки проверяют добросовестность клиента за пять и более лет. Кроме того, возраст заемщика играет не последнюю роль в принятии решения банком, что обусловлено увеличением стоимости страховки и несет дополнительную долговую нагрузку».

Профиль ипотечного заемщика-2023 и прогнозируемые изменения

В представлении Дмитрия Мазанова, профиль ипотечного заемщика этого года предполагает стабильную занятость и достаточный уровень доходов для погашения кредита. «Возраст и доходы могут быть разными, в зависимости от типа недвижимости, целей покупки и т. д. Однако в связи с ростом цен на жилье может увеличиться минимальный первоначальный взнос, который требуется от заемщика, и это может повлиять на доступность ипотеки для людей с низкими доходами», – считает Дмитрий Мазанов.

В целом, по убеждению директора ипотечного центра «Тренд Новостройки» Вероники Самылиной, в 2023-м ипотечным заемщиком может стать и 20-летний фрилансер, работающий в качестве самозанятого, и 60-летний гражданин со стабильным доходом, который может подтвердить свою занятость.

«В среднесрочной перспективе требования к заемщикам станут строже. В первую очередь, будет учитываться возможность внести первоначальный взнос от 20%, далее показатель долговой нагрузки и доход, и в последнюю очередь – форма занятости, возраст, семейное положение и так далее», – комментирует Вероника Самылина.

К сказанному Сергей Софронов добавляет, что в среднесрочной перспективе вероятны изменения и требований к заемщикам в части качества их кредитной истории: «Ряд банков уже тестируют возможность одобрения клиентов, у которых ранее кредитная история была ухудшена. Таким клиентам возможно одобрение ипотечного займа, но с небольшим увеличением процентной ставки. Скорее всего, пропорционально некоему внутреннему коэффициенту, исходя из кредитной истории. Это не значит, что ипотеку будут выдавать всем подряд, речь идет о пересмотре политики в отношении клиентов с историей, которая допустимо отличается в худшую сторону».

В заключение вице-президент Национального объединения строителей (НОСТРОЙ) Антон Мороз отмечает, что требования к ипотечным заемщикам наряду с инфляцией, ценами на строительные материалы и ставками по ипотечным программам могут повлиять на стоимость жилья в 2023-м. «При этом основное влияние на покупательский интерес оказывает уровень благосостояния населения, без восстановления и тем более роста которого сложно рассчитывать на стабильный спрос на недвижимость даже в краткосрочной перспективе», – обращает внимание эксперт.

Резюмируя, не торопитесь брать ипотеку, если не уверены, что сможете ее обслуживать. Обязательно убедитесь, что будете тратить на кредит не более 50%, а лучше 30% от своего ежемесячного дохода. Также ни в коем случае не прибегайте к потребительскому кредиту для формирования первого взноса. Беря в расчет эти советы и приведенную выше информацию от экспертов, вы не пополните ряды голодных заемщиков с растущими как на дрожжах долгами.