ЦБ задушит малейшую инициативу в ипотечном страховании
Реформа ипотечного страхования приведет к превращению страхового сегмента ипотечного рынка в настоящее болото. Крупнейшие страховые компании уйдут из сферы «воротя носы». Для заемщиков же ипотека не станет дешевле – предупреждают эксперты.
Чтобы такого сделать плохого?
На волне «чтобы еще такое придумать, дабы ипотечным заемщикам стало легче, а кредиторам – хуже», Банк России замахнулся на сложившуюся систему ипотечного страхования.
И около месяца назад регулятором была опубликована окончательная редакция «Концепции регулирования ипотечного страхования». Хорошо еще, дело не дошло до засланного в Госдуму законопроекта. В общем, ведомство Эльвиры Набиуллиной заявляет, что страхование недвижимости, здоровья и жизни заемщика должно происходить на средства и силами банков.
Честно признаем, нынешняя система не идеальна. Сегодняшние страховки оформляются «в пользу банка». И при дефолте заемщик остается ни с чем: за страхование именно его рисков придется платить дополнительно. А потом еще и в суде доказывать, что страховая компания ему действительно должна возместить ущерб.
Напомним: страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости сегодня является обязательным. Необязательным, но привязываемым к процентной ставке кредита, является страхование жизни и здоровья и страхование от утраты титула.
Пакет перечисленных полисов обойдется в дополнительные для ипотечого заемщика расходы. Так, в минувшем году около 8 млн российских заемщиков перечислило страховщикам 42 млрд рублей. И, таким образом, реальная стоимость кредита оказывается выше в среднем на 5,3 тыс. рублей в год.
В то же время, банки «дерут» со страховщиков огромные комиссии за доступ к клиентам. Обычно – 20−40%. В общем, навести порядок надо. Но вряд ли по схеме, которую предлагает Банк России.
Надо, чтобы было, как в Европе
Первая причина, почему не нужно слушать Банк России, следующая. В случае реформы на рынке останутся только аффилированные страховые компании. То есть, компании, которые самими банками и были учреждены. Каждая из которых работает только на свой банк без какой-либо конкуренции. И каждой из которых абсолютно не интересно совершенствовать свои услуги. А с «настоящими» страховыми компаниями банкирам станет и вовсе не выгодно сотрудничать.
Елена Бармина, руководитель направления ипотечного страхования СК «Кардиф» (входит в состав французского страхового холдинга BNP Paribas CARDIF): «Похожие концепции внедрялись в других странах. В частности, в Канаде, Аргентине и Чили. И такое регулирование рынка привело к сужению рынка до аффилированных страховых компаний. Кстати, клиенты вообще перестали понимать, что у них застраховано, а что – нет».
По мнению Елены Барминой, регулятору не помешало бы более внимательно изучить международный опыт. В других странах можно найти более жизнеспособные модели реформирования.
«В частности, интересен опыт Канады, — подсказывает эксперт. — Обязательная страховка от банка требуется в случае низкого первоначального взноса – менее 20%, а при обычном кредитовании страховку оплачивает сам клиент».
А в Европе действует Директива ЕС, которой должны следовать все европейские банки. Согласно общему правилу, банки не оплачивают страховки за клиентов, но регулятор определяет критерии, которым должен соответствовать ипотечный полис. И фактически клиент может принести ипотечному кредитору полис любой страховой компании.
Такое решение заставляет страховщиков конкурировать не демпингом, а качеством сервиса. Елена Бармина гордится:
«Например, в нашем головном офисе в Париже процедура медицинского андеррайтинга сократилась до 7 минут».
Нарушение обмена веществ
Вторая причина, почему идея ЦБ РФ обречена, тоже весьма существенна. В любом случае расходы заемщиков на ипотеку не снизятся. Только платить за страховку клиенты станут, сами того не зная. Почему?
Потому что банки и так при первой возможности снижают ипотечные ставки. И если не снижают – значит, некуда. «По сравнению с другими видами кредитования ипотека считается низкомаржинальным продуктом», — сетует представитель СК «Кардиф».
А начальник центра разработки стратегий Газпромбанка Егор Сусин откровенно признает, что в случае принятия концепции ЦБ банки банально «зашьют» стоимость страховки в процентную ставку по кредиту.
Егор Сусин, начальник центра разработки стратегий Газпромбанка: «По сути, доходность не изменится, просто будет иначе структурирована. Сегодня стоимость ипотечной страховки в значительной мере перекладывает процентный доход банка в комиссионный. Станет наоборот».