ЦБ штрафует банки за произвольный доступ к данным заемщиков
ЦБ стал реже штрафовать банки, но 90% санкций все еще имеют отношение к запросам кредитных историй граждан. Обычно для этого нужно согласие, но кредитные организации регулярно нарушают это правило. Регулятор их штрафует, но суммы невелики, а запросы портят кредитную историю заемщика. Чтобы затруднить такие операции, регулятор с середины года вводит дополнительный механизм получения согласия клиента.
В 2021 году ЦБ 162 раза привлекал российские банки к административной ответственности в рамках КоАП, следует из опубликованных данных регулятора. Это на 17% меньше, чем годом ранее. Самым активным нарушителем не первый год остается принадлежащий регулятору банк «ФК Открытие» (76 постановлений). На втором месте оказался Альфа-банк, на третьем — Тинькофф-банк.
Самой «популярной» статьей, на которую пришлось свыше 90% предписаний, по-прежнему остается получение кредитной истории заемщика.
Банки и МФО могут получить доступ к основной части кредитной истории гражданина только с его согласия. «Такое разрешение подписывается при подаче заявки на получение кредита, и оно действительно в течение шести месяцев или срока действия кредитного договора»,— подчеркивает партнер консалтинговой группы GRM Сергей Новиков. По его словам, без согласия физлица информацию может получить ограниченный круг лиц, в том числе ЦБ, судебные приставы, следственные органы, суды и ряд других.
Штрафы за нарушение незначительны, для юрлиц они составляют 30–50 тыс. руб. Однако количество предписаний говорит о массовости проблемы. «Закон о кредитных историях обязывает запрашивающего иметь согласие субъекта кредитной истории. БКИ не обязаны проверять наличие согласия у профессионального кредитора»,— отметили в ЦБ.
В перечисленных выше банках на запросы “Ъ” не ответили, однако в других кредитных организациях проблему списывают на «технику». «В единичных случаях возможны технические ошибки, которые мы анализируем и постоянно дорабатываем программное обеспечение»,— указали в ВТБ. Для быстрого оформления кредитов есть упрощенная процедура, говорит руководитель кластера розничного кредитования МТС-банка Иван Барсов. «Регулятор обращает внимание, что таким образом невозможно подтвердить факт, что банк получил от клиента согласие на запрос его кредитной истории в БКИ»,— отмечает он.
Для клиентов слишком частые запросы могут обернуться проблемой.
«Количество запросов о кредитной истории физического лица может влиять на так называемый скоринговый балл заемщика — показатель кредитоспособности, который отражается в кредитной истории»,— подчеркивает господин Новиков. Неправомерные запросы банками кредитной истории заемщика могут испортить его оценку и негативно сказаться на будущем кредитном опыте клиента, подтверждает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Однако есть и случаи, когда клиент неосознанно предоставил согласие на запрос банка в БКИ — например, случайно поставил галочку с описанием мелким шрифтом в онлайн-форме, отмечает она.
Незаконное получение кредитного отчета некоторые финансовые организации иногда используют как механизм наполнения своей клиентской базы, добавляет господин Новиков. В бюро кредитных историй это подтверждают. «К сожалению, такая проблема существует,— говорят в ОКБ.— Банки ежемесячно запрашивают миллионы кредитных историй и периодически допускают ошибки». В НБКИ увеличение числа обращений граждан по поводу незаконного доступа к их кредитным историям связывают «с многократным ростом запросов как своих кредитных историй, так и персонального кредитного рейтинга», говорит его представитель Алексей Волков. Впрочем, в ОКБ отмечают, «с этого года при расчете кредитного рейтинга частые запросы кредитной истории со стороны банков не учитываются».
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ, 12 сентября 2019 года: «Один из предметов превентивного надзора — это своевременность и полнота передачи сведений кредиторами в БКИ, а также соблюдение требований по согласию потребителя на запрос его кредитной истории».
В ЦБ отмечают, что особое внимание при проверках обращают на то, насколько полная информация отправляется в бюро кредитных историй, уходит ли она от кредитора без задержек, а также на соблюдение порядка запросов кредиторами кредитных историй граждан. За нарушение этих требований могут выдаваться предписания или выписываться штрафы.
С середины года вводятся новые правила, которые, по мнению ЦБ, будут «способствовать снижению неправомерных запросов кредитных отчетов». Так, пользователи кредитной истории будут обязаны использовать установленную ЦБ форму подтверждения согласия субъекта кредитной истории. «Форма содержит большой пул сведений, что затрудняет формальное отношение к требованию о наличии согласия»,— пояснили в Банке России, добавив, что такие сведения должны представляться в бюро при каждом запросе и могут быть использованы для последующих проверок.