Центробанк пообещал вводить цифровой рубль. Повлияет ли это на ипотеку?

В ЦБ готовы к введению цифрового рубля в обращение. Novostroy собрал блиц-опрос на тему, как и в какие сроки это новшество может повлиять на ипотеку.

В первую неделю апреля первый зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова на заседании госдумовского комитета по финансовому рынку заявила, что технически в Центробанке готовы к введению цифрового рубля в обращение. Для этого, по словам Скоробогатовой, уже даже есть соответствующая платформа и этот год станет пилотным для реальных клиентов и операций.

Наша редакция в формате блиц-опроса поинтересовалась у экспертов рынка, повлияет ли как-то введение цифрового рубля на ипотеку и о каких сроках может идти речь.

Директор ипотечного центра «Тренд Новостройки» Вероника Самылина:

Цифровой рубль – это электронный аналог привычного нам рубля. Отличается он от безналичных денег тем, что хранится не в коммерческих банках, а в виде уникального кода в электронном кошельке на платформе Центрального банка. В этом как раз кроется ответ на вопрос о том, как цифровой рубль повлияет на ипотеку.

С одной стороны, его использование снизит издержки и эквайринговые комиссии для бизнеса, которые сейчас достигают 3%. Операции в цифровой валюте будут дешевле – это выгодно и для застройщиков, и для покупателей недвижимости.

С другой стороны, введение цифрового рубля вызовет отток средств из банков, чем ударит по их прибыльности и ликвидности. Придется внедрять цифровой рубль в услуги, обеспечивать кибербезопасность и пытаться сдерживать отток средств и клиентов. Все это может вызвать повышение ипотечных ставок от банков.

Если говорить о сроках, то изменения станут заметны, когда средства граждан начнут перетекать из коммерческих банков в цифровую валюту ЦБ массово.

Руководитель проекта «Фабрика лидеров мнений» Эмиль Ахундов:

Введение цифрового рубля может повлиять на ипотеку, поскольку это способно привести к изменению ставок по кредитам и условий их выдачи. Введение цифрового рубля также может снизить возможные риски для банков при выдаче ипотечных кредитов, что не исключает снижения ставок. Кроме того, цифровой рубль может сделать процесс выдачи и погашения кредитов более удобным и прозрачным для заемщиков и кредиторов.

Однако точных сроков введения цифрового рубля пока нет. Центробанк только пообещал постепенно ввести цифровой рубль, но пока нет конкретных дат и планов. Введение цифрового рубля – это длительный процесс, который может занять несколько лет, поэтому на ипотеку это может повлиять только в средне- или долгосрочной перспективе.

Основатель CEO платформы автоматизации агентских продаж Tymy Алексей Майстренко:

Не думаю, что цифровой рубль сможет существенно повлиять на рынок ипотеки в России. По сути, если формат приживется, он станет лишь дополнительным вариантом расчетов между банком и человеком. Возможно, где-то расчеты станут чуть надежней и быстрей. Как-то более существенно повлиять на устоявшиеся правила, объем, процентные ставки по ипотеке цифровой рубль вряд ли сможет – собственно, как и на любой продукт практически на любом рынке.

Одним из преимуществ цифрового рубля Банк России называет таргетированность. Как говорят в ЦБ, отправитель сможет маркировать платеж, чтобы получатель мог расходовать их строго на определенные цели. Есть вероятность, что это станет причиной изменений в нормативной базе, регулирующей долевое строительство, и при покупке строящейся недвижимости. Но опять же, думаю, существенного влияния на рынок и с этой точки зрения цифровой рубль не окажет.

Коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак:

Закон о цифровом рубле Госдума рассмотрит в апреле. Центробанк, в свою очередь, весной начинает его тестирование. По заявлениям регулятора, внедрение нового вида отечественной валюты будет постепенным. Значит, в ближайшие год мы вряд ли увидим массовые сделки по ипотеке с расчетами в цифровых рублях. Поэтому говорить о влиянии нововведения на ипотеку в горизонте 2023-го пока рано – да и с точки зрения спроса населения «революцию» тоже ждать не приходится.

На наш взгляд, потребуется немало времени, чтобы цифровой рубль вошел в повседневную жизнь. Как и любая новинка, изменение привычных инструментов оплаты пока вызывает у людей скепсис. Опросы нашего финансового маркетплейса говорят о том, что более трети россиян не понимают, что это такое, а 28% и вовсе не доверяют новому инструменту расчетов. Однако опыт внедрения других новинок ЦБ – Системы быстрых платежей (СБП), отечественной карты «Миp» – говорит о том, что регулятор чутко реагирует на технологические тренды и в сжатые сроки эффективно решает сложные задачи. Напомним, над созданием отечественной платежной системы ЦБ начал работу в 2014-м. А сейчас карта «Миp» и переводы по СБП используются на постоянной основе на всей территории РФ.

Можно предположить, что после тестирования и внедрения цифровой рубль станет таким же привычным средством расчетов в ипотечных сделках. А регулятор позаботится о том, чтобы переводы крупных сумм с цифровых кошельков проходили с минимальными комиссиями или даже бесплатно. Не секрет, что сейчас заемщики несут большие дополнительные расходы, когда переводят крупные суммы из одного банка в другой. Нередко покупателю проще снять наличные и привезти их в отделение банка. Возможно, что цифровой рубль решит эту проблему. Да и вся ипотечная сделка станет прозрачнее, ведь каждый рубль получит уникальный код, что позволит контролировать все транзакции от покупателя к продавцу. Это особенно важно, если в ипотечной сделке что-то пойдет не по плану.

Совершенствование механизма ипотечных расчетов будет влиять на развитие ипотечного рынка. На наш взгляд, использование цифрового рубля будет поощряться и со стороны регулирующих органов, и со стороны финансовых организаций. В первую очередь это скажется на цифровой ипотеке. Сейчас ведущие ипотечные банки (Сбербанк, ВТБ) дают скидки 0,3% к ставке за онлайн-проведение сделки. Думаю, что с подачи ЦБ у банков может появиться дисконт за использование цифрового рубля, что будет выгодно и самим заемщикам.

Мы видим потенциал и для другого направление развития – цифровые инвестиции в недвижимость. Этой весной один из ведущих девелоперов страны «Самолет» объявил о выпуске токенов для того, чтобы люди могли вкладывать даже небольшие деньги (от 50 тыс. рублей) в цифровую недвижимость и зарабатывать на ней. Так застройщики привлекают длинные деньги розничных инвесторов. Логично, что в дальнейшем это могут быть цифровые рубли.

ЦБ планирует тестировать цифровой рубль в течение ближайшего года. Полагаем, что этап внедрения на рынок следует ждать не раньше 2025 года, когда будут сделаны все доработки и появится законодательная база. Потребуется еще несколько лет для популяризации цифрового рубля и повышения финансовой грамотности населения. Мы считаем, что этот процесс будет идти быстрее, чем распространение карт «Миp» или СБП. Учитывая требования более консервативной аудитории, важно отметить: наличный и безналичный рубль сохранится в любых расчетах, включая ипотеку.