Ужесточение требований по кредитным каникулам скрывает угрозы для банков
Законопроект, который обязывает банки обосновывать отказ в предоставлении кредитных каникул, может стать спусковым крючком кризиса внутри финансового сектора, рассказал ФБА «Экономика сегодня» руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Константин Ордов.
Министерство финансов РФ и Центральный банк России поддержали законодательную инициативу, предусматривающую борьбу с необоснованными отказами финансовых организаций в кредитных каникулах.
Законопроект, по которому ведомства уже составили предварительные отзывы, внесен в Государственную думу 5 ноября текущего года. Позиции ведомств сходятся, как сообщает РБК со ссылкой на источник в парламенте, поэтому документ могут утвердить на осенней сессии в следующем году.
В пояснительной записке к законопроекту уточняется, что поводом для внесения подобной инициативы стали жалобы клиентов банков, которым последние все чаще стали отказывать в отсрочке платежей по кредитам. С просьбами предоставить каникулы заемщики стали обращаться чаще на фоне снижения доходов из-за последствий пандемии коронавирусной инфекции, охватившей весь мир.
«Центробанк и Минфин, вероятно намерены реализовать факторы, которыми банк руководствуется при продлении сроков кредитов или ином способе рефинансирования. Это не ужесточение требований к банкам, а скорее облегчение условий клиента.
Однако навязывание правил коммерческой и частной организации, нацеленной на извлечение прибыли, противоестественно. Центробанк мониторит кредитные организации на предмет рискменеджмента и требует увеличивать отчисления в портфели, резервы.
Банки могут ощущать, что над ними нависает дамоклов меч и не понимать, когда он на них обрушится. Поэтому они вправе не пойти на увеличение проблемной задолженности при опасениях, что Центробанк выдвинет новые требования по резервам», - рассказал финансист Константин Ордов.
Согласно данным главного регулятора, по состоянию на октябрь 2020 года 2,9 млн россиян обратились за послаблениями по кредитам. Более 13%, то есть около 390 тысяч человек просили о государственных каникулах.
Однако банки рассмотрели только 159,5 тысячи заявлений, из которых 32 тысячи аннулированы по причине отсутствия оснований для льгот – заемщики не смогли подтвердить необходимость в послаблении. Ипотечных каникул, сообщал Центробанк РФ, россияне просили реже, но из 35 тысяч заявок кредитные организации одобрили только 13 тысяч.
«Любая форма реструктурирования кредитов является для людей, у которых нет надежды на обслуживание или возврат, становится проблемой в будущем для банков.
С другой стороны, факторы падения ВВП и ожидания к концу года демонстрируют, что на данный момент банковский сектор еще не столкнулся со снижением финансовых показателей. Пользуясь поддержкой Центробанка РФ, кредитные организации прошли второй и третий кварталы текущего года легко и выгодно для себя.
Вероятно, поэтому главные регулятор требует от них большего участия в восстановлении российской экономики после кризиса», - предположил эксперт.
Финансовые организации, отказавшие в послаблении условий, предлагали россиянам принять участие в программах реструктуризации, которые чаще всего оказывались экономически невыгодными. В документе поясняется, что они «впоследствии приводят к росту закредитованности населения».
Ранее Центробанк России рекомендовал кредиторам раскрывать причины отказов в каникулах, но некоторые банки продолжают не исполнять рекомендации регулятора.
Противоречивая инициатива
Законопроект, который будет направлен на регулирование банковской деятельности, предполагает возможность изменения условий кредитных договоров, когда заемщик подает заявление на ипотечные или кредитные каникулы по государственным программам. Это допускают Федеральный закон №76 «О праве на ипотечные каникулы», а также 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
«Сейчас Центральный банк и Минфин Российской Федерации предлагают кредитным организациям взять на себя часть экономических проблем и не создавать давление на рост закредитованности.
Сейчас происходит увеличение числа банкротств среди физических лиц, в будущем – среди юридических. Начало следующего года обещает стать проблемным для последних после отмены моратория», - уверен финансист.
Закон о кредитных каникулах вступил в силу в качестве меры поддержки населения на фоне пандемии коронавируса в апреле текущего года после ввода карантинных ограничений, в то время как послабления для ипотечных заемщиков введены с августа 2019 года.
Нормы позволяют клиентам банков просить о временной отсрочке по кредиту в трудной жизненной ситуации, к которым относятся потеря работы, получение инвалидности, сокращение дохода более чем на 30%, больничный из-за заражения коронавирусом.
Дополнения для банковского сектора
Поправки, которые должна рассмотреть Государственная дума РФ, помогут предотвратить необоснованные отказы в каникулах, обяжут банки разъяснять заемщикам их причины отклонения просьб и уведомлять должников.
Благодаря этому клиенты получат возможность обжаловать действия финансовых организаций в досудебном порядке. Авторы инициативы предполагают, что данные меры повысят ответственность банков в работе с клиентами, попавшим в трудные жизненные ситуации.
«Ужесточения требований к банкам по предоставлению кредитных каникул явно недостаточно. Однако главному регулятору кажется, что это хороший способ сдержать активные проявления наступившего кризиса.
Но необходимо создать условия, по которым государство сможет выступать гарантом рефинансирования или предоставления кредитных каникул в случае отказа клиентам. Предлагаемый инструментарий не позволит усилить накапливающиеся проблемы финансового сектора в виде потери реальных доходов населения, роста неплатежеспособных.
Госгарантии позволят осознать реальный объем проблем и разработать эффективный механизм, который не позволит существующие трудности сделать спусковым крючком банковского кризиса», - резюмировал эксперт.