Управление детской ипотекой. Новые результаты подтверждают старые выводы

Автор: Сергей Гордейко,
руководитель аналитического центра ООО «РУСИПОТЕКА»

Любая программа субсидирования интересна для ипотечного бизнеса, а важная социально-ориентированная детская ипотека интересна вдвойне. В программе заинтересованы государство, бизнес, граждане. Время идет, а результаты марта показывают рост в четыре раза по отношению к февралю. Казалось бы, прибавка существенная, но низкая вовлеченность кредиторов настораживает.

Введение

По итогам февраля были высказаны сомнения в эффективности управления детской ипотекой, которые 16 апреля были изложены в Ипотечной телеграмме № 37. Президентское внимание не может заменить вопросы управления программой детской ипотеки, которой нужен хозяин.

Были сделаны два вывода:

• для детской ипотеки утверждены неработоспособные правила;
• исправление правил и управление программой  требует хозяина. Отсутствие за четыре месяца изменений в программе и провальный результат за два месяца не позволяет увидеть результаты деятельности такого хозяина и даже задуматься о его наличии.

В группе Facebook «Ипотека и секьюритизация в России» был размещен пост версии материала, опубликованного 15 апреля на Forbes.ru под названием «Бесполезная льгота: почему проваливается программа «детской» ипотеки».

Обычно, в группе посты обсуждаются спокойно и рассудительно, а количество комментариев, как правило, не велико. Данная запись вызвала бурную реакцию новоиспеченных участников группы. С небольшой частью комментариев можно было дискутировать, а большинство было на уровне лозунговых обвинений автора в некомпетентности, предвзятости в оценках, не понимания автором программы и тонкостей демографии, иногда на грани личных оскорблений. Судя по комментариям, авторы не изучили текст, а набросились на заголовок, использованный Forbes, со словом «провальная».

В обосновании ошибок автора статьи в Forbes приводились успехи Сбербанка. Точная цитата из первоисточника.

″ Москва. 11 апреля. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ — Первые 100 российских семей с детьми получили в Сбербанке льготную ипотеку с государственной поддержкой, сообщил "Интерфаксу" директор дивизиона "ДомКлик" Сбербанка Николай Васев.

Надеется, что внезапно появившиеся критики, знакомы с предыдущими статьями, вообще не приходится. А в них последовательно анализировались привлекательные и проблемные стороны программы с акцентом на пользу и перспективы

Ниже приведён список публикаций по теме.

10 января 2018 года Ипотечная телеграмма № 31. Новая программа субсидирования. цель новая и благородная, а выгодоприобретатели почти те же самые.

16 февраля 2018 года. Ипотечная телеграмма № 33. Шесть вопросов к «детской» ипотеке.

20 февраля 2018 года. Ипотечная телеграмма № 34. формальный старт "детской" ипотеки дан.

22 февраля 2018 года. Первые цифры «детской» ипотеки.

Допустим, что детская ипотека настолько интересна, что любая публикация вызывает неподдельный и искренний интерес, а множество комментариев от новых членов группы (день в день) было случайным совпадением. Или, спасибо за демонстрацию работы ботов.

Успей зарегистрироваться на конференцию «Цифровая ипотека без прикрас»
Регистрация и описание по ссылке ipoteka.today

Управление детской ипотекой. Новые результаты подтверждают старые выводы

Демографическая статистика

За три месяца в стране родилось 390 892 ребенка, что составляет 94,9 % от аналогичного периода прошлого года. В марте родилось 132 937 человек или 89,6 %  от прошлого года. Количество умерших за квартал составило 478.2 тысячи человек. Налицо естественная убыль населения, которая подтверждает важность инициатив президента Путина В.В.

Количество вторых и последующих детей за квартал можно оценить в 220-225 тысяч в оптимистическом варианте.

Результаты детской ипотеки за март

В программе получили лимиты кредитования 47 участников.

В марте кредиты выданы следующими участниками:

• Сбербанк – 6 кредитов (2 в феврале),
• АКБ Российский капитал – 2 кредита (2 в феврале),
• Банк Дельта кредит – 2 кредита,
• ДОМ.РФ – 22 кредита (3 в феврале).

Итого: в марте выдано 32 кредита против 8 в феврале.

На рефинансирование было выдано 24 кредита.

На приобретение новостроек – 8 кредитов.

За три месяца 32 родителя получили льготу при рождении второго ребенка, а 8 семей при рождении третьего ребенка.

В феврале один кредит выдал Абсолют банк, который получил после Сбербанка и ВТБ, третий по размеру лимит кредитования.

Дождемся отчета за апрель и определим, когда Сбербанк выдал обещанные 100 кредитов. Наш банковский гигант мог выдать запросто  за десять дней апреля 92 кредита.

Результаты ипотечного кредитования за март и первый квартал

За три месяца 2018 года выдано 299’391 кредитов на общую сумму 582’035 млн руб. Ипотечный кредитный портфель увеличился на 232’329 млн руб. и достиг 5’419’793 млн руб.

За один только март выдано 118’700 кредитов на сумму 234’769 млн рублей.

За три месяца выдано 78’059 кредитов на сумму 177’701 для приобретения квартир по  договорам участия в долевом строительстве  За март выдано 29’990 таких кредитов на сумму 69’362 млн руб.

За квартал было рефинансировано 44 692 кредита на сумму 78 850 млн рублей  силами только ТОП-20 банков и ДОМ.РФ.

Прирост выдач марта к февралю составил 18 %.

Выводы:

• ипотечное кредитование развивается интенсивно,
• по двум продуктам, упомянутым в программе, выдано за квартал не менее 123 тысяч кредитов.

Улучшение технологии работы по программе детской ипотеки

По состоянию на 3 мая не удалось найти утвержденных изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей.

Не удалось найти на правительственных порталах проектов изменения соответствующего постановления Правительства РФ.

Выводы и предположения

Первое. За первый квартал количество совпадений рождений детей и потребностей родителей в ипотечном кредите должно исчисляться тысячами. Особенно, с учетом приоритетного интереса к рефинансированию, когда у заемщика с кредитом рождается второй/третий ребенок.

Второе. Из 47 участников результат показали только 4 банка и ДОМ.РФ. Другими словами, у 42 банков совпадений не случилось.

Третье. Самую активную работу продемонстрировал ДОМ.РФ с 25 кредитами. На втором месте Сбербанк с 8 кредитами.

Допустим, что эти два участника не боятся шероховатостей программы.

Сбербанк может себе позволить выдавать такое количество кредитов по ставке 6 % вне зависимости от компенсации. Престиж – важнее условий программы.

ДОМ.РФ – единственный кредитор, принадлежащий государству без каких-либо оговорок. Он может рассчитывать, что рано или поздно правила изменят в нужном ракурсе. У ДОМ.РФ зафиксирован существенный рост прибыли, дающий денежную поддержку этого ожидания. Государственный статус – важнее условий программы.

Четвертое. Другие кредиторы не показали результат из-за осторожности и ожидания гарантированного совпадения формальных условий программы и реалий конкретных семей.

Пятое. Без изменения правил детской ипотеки положение не изменится, а рост будет обеспечиваться двумя участниками.

Шестое. Отрицательная демография все-таки требует использования еще одного (ипотечного) инструмента из объявленных 28 ноября 2017 года  президентом Владимиром Путиным на заседании Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей.

Седьмое.  Программа важная и сложная и управлять ею может только истинный хозяин, ответственный за процесс и результат. Простым исполнителем не обойтись. Оптимистично предположим, что наверху об этом знают и обойдутся без наших подсказок.