Валютная ипотека стала серьезной проблемой как для заемщиков, так и для банков
Валютная ипотека стала серьезной проблемой не только для ипотечных заемщиков, чей долг по обязательствам вырос в два раза, но и для банков, которые пока не готовы идти навстречу людям, взявшим на себя валютные риски. Между тем депутаты Госдумы, обеспокоенные возможными дефолтами этой категории заемщиков, ждут от финансистов подробного анализа ситуации и готовы оперативно рассмотреть ряд законопроектов, предполагающих реструктуризацию проблемных кредитов.
На грани отчаяния
К марту 2015 года число людей, которые будут неспособны вносить полную сумму ежемесячных платежей по валютной ипотеке, может составить 45%. С таким прогнозом выступили во Всероссийском движении валютных ипотечных заемщиков.
«До сих пор ни Дума, ни Центробанк не приняли решение о временной – до принятия законопроекта по реструктуризации валютных ипотечных кредитов и переводу их в рубли – фиксации курса валюты для осуществления заемщиками текущих платежей. Уже сейчас набегают крупные суммы штрафов, банки оказывают на заемщиков психологическое давление, в суды подаются иски о взыскании задолженностей, ситуация развивается по нарастающей. Люди на грани отчаяния», – подчеркнул один из организаторов движения Роман Сергеев.
«Мы не можем ждать месяцами, у нас этой возможности попросту нет, и мы просим незамедлительного принятия решений. Когда это необходимо, Госдума имеет возможность принимать законы без промедления, примером тому служит закон о докапитализации банков, принятый парламентариями сразу в трех чтениях», – отметил Сергеев.
Если говорить об этой категории заемщиков, то здесь ситуация и вправду близка к критической. Уровень просрочки в Москве достигает 13,5%, в Санкт-Петербурге – 9%, в Московской области – 18,5%.
Долги тяжкие
По статистике ЦБ, на 1 ноября задолженность граждан по валютной ипотеке составила 117 млрд руб., что составляет 3,5% от всех ипотечных кредитов.
По информации АИЖК, за период с 2009 по 2014 год ипотечные кредиты в иностранной валюте взяли 12 424 заемщика на общую сумму 81,5 млрд руб. (в том числе в 2014 году – 661 заемщик на сумму 7,2 млрд руб.). Для сравнения: только в 2008 году ипотечные кредиты в иностранной валюте предоставлены 17 461 заемщику на сумму 95,1 млрд руб.
После кризиса 2008 года, отметили в АИЖК, выдача ипотечных кредитов в иностранной валюте практически прекратилась: по данным за десять месяцев 2014 года, доля таких кредитов в общей выдаче ипотечных кредитов составила 0,08% в количественном и 0,5% в стоимостном выражении. В 2005–2007 годах доля таких кредитов в общем объеме выдачи ипотеки составляла около 26%. Судя по официальной статистике, положение не кажется угрожающим.
Проблема лишь в том, что статистика не учитывает, что зачастую эти кредиты брали многодетные семьи. По данным Движения валютных заемщиков, 31% всех должников имеют двух и более детей, 6% – многодетные семьи. При этом из-за падения курса рубля их ежемесячный платеж вырос в два-три раза, а сумма оставшегося долга у многих превысила сумму взятого кредита.
Банки рулят
После думского заседания, на котором депутаты отказались от идеи ипотечных каникул, замминистра финансов Алексей Моисеев напомнил, что «много раз говорил, что при доходах в рублях брать ипотеку надо тоже в рублях». По словам Моисеева, Минфин обсуждал с банками эту проблему, и они утверждают, что много раз предлагали валютным заемщикам переоформить кредиты в рубли. При этом в ряде банков заемщикам предложили временный льготный курс валюты при выплате кредита. В ХКФ-банке этот курс составил 45 рублей за доллар, в Абсолют Банке – 39 рублей за доллар.
Банк Москвы уже несколько лет ведет работу по рефинансированию валютных ипотечных займов и рассматривает в индивидуальном порядке обращение каждого клиента, столкнувшегося с трудностями в обслуживании валютного ипотечного кредита. Как заметили «РБК-Ипотеке» в пресс-службе банка, при рефинансировании валютного кредита заемщику предлагается льготная ставка намного ниже существующей.
«Банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому льготному курсу. На протяжении шести последних лет ВТБ24 неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков. С начала года проведено более тысячи подобных сделок», – заявили «РБК-Ипотеке» в пресс-службе ВТБ24. Банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов».
Депутаты и заемщики
В отличие от банков завидную активность в валютном вопросе проявляют депутаты Госдумы. Они уже инициировали целый ряд законопроектов и теперь ждут ответной реакции от ЦБ и правительства.
«Правительство России незамедлительно должно выработать конкретные меры помощи, направленные на недопущение лишения валютных ипотечных заемщиков собственности и обнуления ранее выплаченных денег по кредиту, чтобы избежать формирования серьезной социальной напряженности», – заявил первый зампред комитета нижней палаты по промышленности Владимир Гутенев, депутат от «Справедливой России», один из авторов законопроекта, запрещающего изымать жилье у заемщиков за долги по валютной ипотеке. Суть документа в том, что в случае существенного увеличения суммы кредита или целевого займа в рублевом эквиваленте залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и перерассчитать ее по официальному курсу соответствующей валюты на дату заключения договора. Существенным считается рост суммы кредита в рублевом выражении более чем на 25%.
Ранее Общество защиты прав потребителей (ОЗПП) обратилось в ЦБ и правительство с предложением ввести мораторий на взыскание просроченной задолженности по валютной ипотеке. По словам председателя ОЗПП Михаила Аншакова, мораторий предлагается распространить «вплоть до периода, когда курс рубля стабилизируется относительно других валют». В обращении отмечается, что мораторий необходим для сохранения частично оплаченных квартир, по которым поданы иски от банков на выселение заемщиков по валютной ипотеке. Как считают в ОЗПП, спорные ситуации можно будет разрешить за счет перекредитования в рублях или иным образом.
Опыт соседей
Проблема валютных заемщиков волнует не только российских банкиров. Их восточноевропейские коллеги вынуждены были предпринимать экстренные меры, после того как просрочка платежей и дефолты этой категории заемщиков вышли за рамки чисто банковского дела и могли привести к социальным волнениям. Осенью правительство Венгрии приняло решение о возврате гражданами банкам ипотечных кредитов с дисконтом к рыночному курсу. До кризиса 2008–2009 годов в Венгрии было модно занимать в швейцарских франках по минимальной ставке, но за последние несколько лет франк укрепился к форинту, и многие заемщики не смогли расплатиться по кредитам.
В этом году просрочка должников достигла 19%, и суд Будапешта, по данным Bloomberg, признал практику банков несправедливой, компенсировав заемщикам потери €3 млрд на несправедливом обменном курсе.
Почин Венгрии поддержала Украина. В конце декабря прошлого года Национальный банк Украины (НБУ) договорился с заемщиками о реструктуризации валютных кредитов. Документ предусматривает конвертацию задолженности по таким кредитам (остаток по основной части которых не превышает 2,5 млн гривен по официальному курсу на 1 января) в гривну по курсу на день реструктуризации. При этом банк обязан будет простить сумму разницы реструктурированного кредита (на разницу начисляется ставка 0,01% годовых) между курсом кредита в день реструктуризации и курсом на 1 января пропорционально погашению должником задолженности по кредиту. Одновременно предусматривается фиксация процентной ставки суммы кредита.
Впрочем, у России может быть своя позиция по этому вопросу. По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, вместо принудительной конвертации валютных кредитов в рубли по заниженному курсу государство может создать механизм субсидирования для оплаты части платежей. Важно определить критерии таких заемщиков – в частности, соотношение обязательств к доходам, отсутствие других активов, которые можно использовать для погашения платежей.
«Необходимо также отметить, что в России накоплен опыт по реструктуризации ипотечных кредитов, в 2009 году было создано АРИЖК. За весь период своей деятельности АРИЖК оказало поддержку 10,5 тыс. человек на сумму 8,2 млрд руб. Общий объем реструктурированных кредитов составил более 50 тыс. штук», – отметил эксперт.