Граждане избавляют свою ипотеку от валютных рисков
Российские заемщики больше не пытаются выгадать от колебаний валютных курсов при кредитовании. Сейчас граждане предпочитают брать кредиты в рублях, а казавшуюся в 2007 году столь выгодной ипотеку в иенах и швейцарских франках пытаются реструктуризировать — соответствующие заявки в Банк Москвы уже подали 445 заемщиков, чьи кредиты за четыре года увеличились в рублевом исчислении в полтора раза.
В рамках программы реструктуризации ипотечных кредитов в экзотических валютах (швейцарских франках и японских иенах) Банк Москвы получил обращения от 800 заемщиков, причем 445 (с кредитами на сумму 1,4 млрд руб.) уже подали заявки на реструктуризацию, сообщил вчера руководитель управления ипотеки Банка Москвы Олег Пятлин. "291 заявка из них уже одобрена,— пояснил господин Пятлин.— Срок подачи заявок — до 31 апреля, мы рассчитываем одобрить реструктуризацию 700-800 кредитов". Всего в Банке Москвы 3,6 тыс. ипотечных кредитов в экзотических валютах, но программа реструктуризации рассчитана лишь на тех заемщиков, у которых соотношение платеж по кредиту к доходу 60% и более и (или) доход на члена семьи менее двух прожиточных минимумов.
Программу реструктуризации ипотечных кредитов в экзотических валютах Банк Москвы запустил в ноябре прошлого года. Она предполагает значительное снижение ставок по кредитам за счет банка. Пойти на такой шаг Банк Москвы был вынужден из-за роста курсов швейцарского франка и иены с момента запуска банком кредитования в данных валютах — с мая 2007 года франк укрепился к рублю почти на 66%, иена с января 2008 года — почти в 1,8 раза. Заемщики, взявшие ипотеку во франках и иенах, не смогли нормально обслуживать свои кредиты и потребовали от банка найти решение проблемы, организовав пикет у его головного офиса. Другие банки в отличие от Банка Москвы практически не предлагали кредитов в экзотических валютах, ограничиваясь кредитованием в долларах и евро, их курс с начала 2008 года тоже вырос, но менее значительно, за это время доллар укрепился к рублю на 23%, евро — на 10%.
Все варианты реструктуризации, предложенные заемщикам Банком Москвы, сводятся к тому, чтобы привести ежемесячный платеж к такому размеру, каким он был бы при первоначальной выдаче аналогичного кредита в рублях. При этом ставки по кредиту в зависимости от варианта окажутся сопоставимы или даже ниже, чем были по кредиту во франках и иенах (6-8% годовых). По словам господина Пятлина, программы реструктуризации дают заемщику возможность выбора оставить кредит в валюте или перевести в рубли по курсу ЦБ.
Несмотря на то что перевод кредита в рубли сейчас означает фиксацию его суммы по существенно выросшему курсу, лишь 30% заемщиков Банка Москвы предпочитают сохранить кредит в валюте и дождаться снижения курса. Большинство заемщиков больше не доверяют валюте и поэтому готовы переплатить сейчас, указывают эксперты. "Сейчас не самое выгодное время для фиксации курса при конвертации валютного кредита, однако и уровень валютного риска сейчас зашкаливает",— говорит менеджер по розничным кредитным продуктам Абсолют-банка Антон Павлов. "Фиксация кредита в рублях имеет смысл на нисходящем тренде, на данный момент заставить клиентов перейти из экзотических валют в рубли может только опасение, что курсы франка и иены продолжат расти",— соглашается начальник управления ипотечного кредитования Юникредит-банка Иван Веденисов.
До 2008 года большая часть ипотечных кредитов выдавалась в валюте, после ситуация кардинально изменилась, сейчас кредиты в валюте носят единичный характер, продолжает директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов. Для среднестатистического заемщика существует золотое правило: бери кредит в той валюте, в которой ты получаешь доход, похоже, сейчас практически все заемщики это понимают, поэтому доля валютных кредитов неуклонно снижается, говорит директор департамента развития банковских продуктов ФГ БКС Александр Дерягин. Доля валютных кредитов физлицам на конец 2011 года составила лишь 5,8% от общего объема, на конец 2007 года она составляла 13,6%, подсчитал аналитик Raiffeisen Bank International AG Глеб Шпилевой.