Василий Солодков: Если ставки снизятся до 5%, нас ждет крах всех негосударственных банков

Снижение ставок по жилищным кредитам может обернуться уменьшением процентов по депозитам, считает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

В России уже больше 22 тысяч ипотечных квартир, собственники которых перестали справляться с долгом, пишут СМИ со ссылкой на коллекторское агентство «Долговой консультант». По данным компании, неплатежи начались на волне массового спроса на фоне дешевой ипотеки, и теперь в список проблемных долгов все чаще попадают жилищные кредиты, взятые год или два назад. Сейчас банки начнут изымать залоговые квартиры у должников, считают в агентстве. Вероятно, их будут выставлять на продажу по заниженным ценам.

В федеральном правительстве признали, что ипотека сейчас слишком дорогая, и даже для семей со средним достатком жилищный кредит — тяжелое бремя. «Необходимо сделать так, чтобы у банков не было возможности накручивать ставку», — заявил премьер-министр Михаил Мишустин на заседании кабмина. По его словам, ипотека должна быть дешевле 8%. Именно этого ждет от нового правительства президент.

В партии власти пошли еще дальше. Секретарь генсовета «Единой России» Андрей Турчак заявил, что в России сложились все необходимые условия, чтобы снизить ставку до 5-6%, пишет ТАСС. Теперь этот вопрос собираются обсудить с Центробанком.

По словам Мишустина, для того, чтобы ипотека подешевела, нужно оптимизировать операционные затраты и внутренние резервы банков, а также уменьшить стоимость фондирования.

Председатель правительства поручил двум своим заместителям — Марату Хуснуллину и Андрею Белоусову — вместе с ЦБ проработать все варианты снижения ставок и упростить порядок рефинансирования жилищных кредитов на более выгодных условиях, а вице-премьеру Дмитрию Черненко — наладить систему информирования заемщиков о том, какие у них есть возможности и права.

Насколько реалистичны фантазии чиновников о дешевой ипотеке, «Росбалт» спросил директора Банковского института ВШЭ Василия Солодкова.

— Ипотека меньше 8% — это реально?

Я вообще не понимаю, что обсуждают в правительстве. Процент формируется на рынке, а не в кабинетах чиновников.

— Не все с вами согласны, Василий Михайлович. Андрей Турчак, например, заявил на днях, что ипотека — социально значимый продукт, а не какая-то там коммерческая история, и банки должны это понимать.

Если это социально значимая история, давайте будем субсидировать ипотеку из карманов чиновников и депутатов, и последствия тоже они потом будут расхлебывать. Потому что, если ставки снизятся до 5%, как говорит Турчак, нас ждет крах всех негосударственных банков. Кто в таком случае будет платить людям по исчезнувшим депозитам?

— Однако в правительстве уверены, что все условия для снижения ставок созданы. По словам Мишустина, нужно лишь оптимизировать операционные затраты и внутренние резервы банков, а также уменьшить стоимость фондирования, чтобы ипотека подешевела. Это сработает?

Снизить операционные расходы помогает конкуренция, а не премьер-министр. Если руководство банка видит, что издержки по кредитам куда выше, чем у конкурентов, оно включает мозги и думает, каким образом их оптимизировать. К примеру, сейчас у вас в банке работают десять человек, которые анализируют, выдавать кредит или нет. Оптимизировать издержки в этом случае означает посадить одного аналитика вместо десяти, что позволит сократить затраты на оплату труда в условные десять раз. Другой вариант — внедрять цифровые технологии, которые заменят собой целые отделы сотрудников. Но опять же — эти вопросы не регулируются сверху.

 — Как можно снизить стоимость фондирования?

Фондирование — это привлеченные ресурсы, которые банки используют для своей основной деятельности. Госбанки получают деньги из бюджета и от ведения расчетных счетов корпоративных предприятий. Все остальные берут их из очень дорогого источника — депозитов. Самый простой способ снизить стоимость фондирования — уменьшить ставки по вкладам. Но кто после этого понесет деньги в банки?

Проблем со снижением ставок не возникнет только у госбанков, которые живут за счет бюджета и корпораций. Что будет со всеми остальными? У них фондирование дорогое, а конкурировать по ипотечным ставкам они будут с госбанками, у которых фондирование дешевое. Получается, из-за того, что государство создало неравные условия для конкуренции, сейчас мы просто прихлопнем оставшуюся негосударственную часть банковской системы. Останутся только госбанки.

— То есть, вы считаете, что в сложившихся условиях снижение ипотечных ставок невозможно?

Центробанк может лишь создать условия для дешевой ипотеки, снижая ключевую ставку. Сейчас мы в этом направлении движемся. Но нефть дешевеет, ситуация в мировой экономике ухудшается, и вся эта история с коронавирусом сулит дополнительные проблемы. Не сегодня-завтра все снова кинутся скупать доллары, рубль подешевеет, и Центробанк вынужден будет тормозить инфляцию. Так что я не исключаю, что скоро снижение ключевой ставки приостановится, и дешевая ипотека отложится на потом.