Договор страхования имущества при ипотеке, обязательное условие банка при выдаче ипотечного кредита. Обязанность его заключить, вменена ст. 31 ФЗ "Об ипотеке", при этом данный договор не имеет статус "обязательного" (как ОСАГО например). Без страхования объекта залог ипотека невозможна, но это ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ условие, гос. органы в т.ч. Банк России называют добровольным страхованием.
Этот вид страхования самый выгодный для страховых компаний так как страховка выплачивается, менее чем в 1% случаев, только при полной утрате имущества. При этом в случае частичного повреждения застрахованного жилья, страховка не выплачивается, так как механизм, который бы заставил страховую разобраться в страховом случае и, оценить ущерб, на законодательном уровне, отсутствует.
Банк России называет данный договор "вмененным" и не осуществляет в отношение страховщиков государственного контроля. Регулирование договора страхования имущества при ипотеке за счёт профессиональных союзов также отсутствует, так как это не предусмотрено ФЗ «Об ипотеке».
Всероссийским союзом страховщиков разработан внутренний стандарт страховщиков «Требования к условиям и порядку осуществления ипотечного страхования», документ призванный сделать ипотечное страхование более понятным, прозрачным и доступным, на самом деле ничего не изменил. При этом ВСС дистанцируется от работы по защите прав страхователей, при получении жалоб направляет заявителей в суд.
За счёт существующего пробела в законодательстве, страховые компании безнаказанно уклоняются от проведения экспертизы страховых случаев или проводят их в аффилированных экспертных организациях, не обоснованно отказывают в выплатах и продолжают получать сверхприбыль, без риска несения встречных обязательств.
Складывается ситуация, когда есть действующий пробел в законодательстве. Он может быть урегулирован за счёт принятия указаний ЦБ или путём внесения изменений в пункт 1 статьи 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», но мер для реальной защиты прав граждан, органы имеющие такие полномочия, не предпринимают.
Расширения прав страхователей, возможно за счёт признания договора страхования имущества при ипотеке обязательным в понимании Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, которым он уже является, для всех тех, кто приобретает имущество в ипотеку.
Такое изменение существенно расширили бы обязанности страховых компаний и в полной мере обеспечит защиту страхователей. Поправка которые обеспечат государственный контроль за страхованием имущества при ипотеке никто не собирается принимать.
Вариант наделить полномочиями и организовать общественный контроль за счёт профессиональных союзов также не рассматривается.
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с момента принятия в 1998 году, не разу не был в достаточной мере актуализирован, сейчас, когда имеется такая необходимость, законотворцы по-прежнему бездействуют.
