Возвращение комиссионных сборов может превратиться в "локомотив" негласного роста ипотечных ставок

Сегодня каждый десятый гражданский судебный иск – это требование заемщика к банку вернуть незаконно взятые комиссионные сборы по кредитам, в том числе и ипотечным. Такие суды банки почти всегда проигрывают. Однако, похоже, банкиры нашли способ, как вернуть комиссиям легитимность.

Банкиры хотят, чтобы законопроект о потребительском кредитовании распространялся и на ипотеку. Для заемщиков это отнюдь не безобидный вопрос. Последнее время банки при выдаче ипотечных кредитов массово отказываются от комиссионных сборов. Однако новый закон может эту тенденцию развернуть в обратную сторону.

За всеми зайцами

При обсуждении законопроекта о потребительском кредитовании на Совете Федерации в марте часть банкиров высказались за исключение ипотеки из сферы компетенции будущего закона. Свою позицию они мотивировали тем, что у ипотечного кредитования уже есть собственный более-менее устраивающий все стороны закон, принятый еще в далеком 1998 году. Распространение же нового закона на сферу жилищного кредитования будет только вносить сумятицу.

В частности, согласно законопроекту, предполагается, что получившее потребительский кредит частное лицо будет иметь 21 день на то, чтобы «передумать» и отказаться от кредита без всяческих для себя санкций. Банкиры же поясняют, что организационные расходы банков при жилищных кредитах ощутимо выше среднего, отказы от кредитов чреваты финансовыми потерями. И груз этих убытков будет перераспределяться на состоявшиеся сделки. И уже сегодня немалые процентные ставки по кредитам получат дополнительный стимул к росту.

Но обращает на себя внимание не столько суть претензий, сколько сам факт их появления. Ведь за последние несколько месяцев это первый случай, когда банкиры критикуют законопроект столь явно. Тенденция же такова, что сегодня любой представитель банковского сообщества, как только ему выпадает возможность заявить что-либо публично, начинает вещать о животрепещущей необходимости принятия этого закона.

Например, президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович с начала года в любом своем публичном выступлении обязательно посвящает данной теме хотя бы пару тезисов. При этом он убежден, что априори ипотека подпадает под юрисдикцию нового закона по той причине, что потребительский кредит – это любой кредит, выдаваемый частному лицу.

Компот из запретного плода

Со своей стороны, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков необходимость принятия закона мотивирует шквалом судебных исков. По его сведениям, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тысяч – каждый десятый гражданский иск. Это в 2,5 раза больше, чем за предшествующий год. Такая статистика позволяет Аксакову констатировать, что «с регулированием потребительского кредита Россия запоздала на многие годы».

Более того, первый заместитель председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Ананьев подчеркивает, что расширение потребительского кредитования стимулирует рост экономики. При этом динамика потребительского кредитования в стране положительна, но нестабильна и характеризуется низкой долей ипотечных кредитов – «локомотива» кредитования в развитых странах. А профильный закон должен стать катализатором процесса.

Уточним: данный законопроект путешествует по инстанциям с 2008 года. Точнее, в ходу два законопроекта – депутатский «О потребительском кредитовании» и минфиновский «О потребительском кредите». И последний раз именно минфиновский вариант чуть не приняли в первом чтении в ноябре минувшего года.

Бассейн с крокодилами

По словам Аксакова, проект включен в программу законопроектной работы профильного комитета Госдумы на весеннюю сессию. И, похоже, первое чтение законопроект, наконец, пройдет. Как минимум этого постарается добиться банковское лобби.

Дело в том, что закон нужен банкирам, как никогда. Ведь подавляющая часть растущей волны исков приходится на иски о взыскании заемщиками ранее уплаченных комиссий.

То есть все больше граждан, выплативших или выплачивающих кредит, решают, что часть денег по кредиту банки «содрали» незаконно и подают в суд.

Конечно, если бы выиграть такое судебное дело не было шансов, заемщики в суды не обращались. Но 13 сентября 2011 года Президиум Высшего Арбитражного суда РФ разослал по инстанциям информационное письмо «Обзор судебной практики по некоторым вопросам…». И теперь все судьи этим письмом руководствуются.

В документе же рекомендуется признавать незаконными целый ряд комиссионных банковских сборов.

Информационное письмо «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» предлагает считать незаконными следующий перечень банковских сборов. Это комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за погашение кредита наличными в отделении банка. Нарушающими права потребителей президиум посчитал возможность банка в одностороннем порядке менять ставку кредита, право кредитора предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Кроме того, в последнее время все активней в борьбу с комиссиями включается Роспотребнадзор, а это уже не только возвращение денег физическим лицам, но и привлечение кредитных организаций к административной ответственности.

Эта горькая сладкая месть

То есть если ранее при рассмотрении исков заемщиков к банкам суды становились на сторону физических лиц преимущественно, то теперь поддерживают их претензии «без вариантов». Точнее, суды признают противоречащими Закону «О защите прав потребителей» практически все виды комиссий, взимаемые банками по договорам потребительского кредита. Соответственно, граждане поняли, что симпатия судей им обеспечена, и спешат вернуть ранее выплаченные деньги.

Именно страхом перед заведомым судебным проигрышем и объясняются демонстративные отказы банков от комиссионных сборов. Напомним, 7 марта Росэнергобанк отменил единовременную плату за выдачу кредита – 1,5% от суммы – по ипотечным программам «Стандартная ипотека» и «Новостройка». 29 февраля Инвестторгбанк заявил об отмене комиссии по ипотечному продукту «Надежный». Ранее комиссия составляла 2-2,5%, и банк повысил ставки по данному кредиту с 11,9-12,7% до 12,6-13,1% в рублях и с 10,9-11,5% до 11,6-11,9% в долларах.

В законопроекте о потребительском кредитовании зафиксировано право взимать комиссии. То есть со вступлением в силу нового закона практика сбора разных комиссий вернется. Кстати, это не значит, что повысившиеся без комиссий процентные ставки снизятся. Наоборот, возвращение комиссионных сборов может превратиться в «локомотив» негласного роста ипотечных ставок.

И поскольку речь идет о существенных прибылях, банковское сообщество сделает все возможное, чтобы закон был принят как можно скорее. Проще говоря, сомневаться в том, что вскоре в стоимость ипотеки вернутся комиссионные, не приходится.

Несекретные материалы

Поэтому когда несколько банкиров на заседании Совета Федерации высказались против включения ипотеки в сферу компетенции законопроекта, они, как говорится, чуть не выплеснули из купели воду вместе с ребенком. И, конечно, банковское сообщество не пошло на поводу у «горячих голов». Просто было решено внести в законопроект отдельные уточнения специально для ипотечных кредитов. И эти поправки сейчас вырабатываются в АИЖК.

Тем временем отсутствие комиссий дарит заемщикам не только прямую возможность экономии, но и косвенную. В частности, отсутствие комиссии за досрочное погашение кредита позволяет брать кредит на максимально долгий срок, но возвращать его как можно быстрее. А ведь чем дольше срок, тем кредит дешевле.