Заемщик под защитой: как меняется ипотечное страхование
Автор: Михаил Алексеев,
заместитель гендиректора по корпоративным продажам «Абсолют Страхование»
Выдачи ипотеки в этом году бьют все рекорды, благодаря чему растет и рынок ипотечного страхования. За счет цифровизации сервисов страховые компании снизили издержки и готовы предлагать более конкурентные продукты
Ипотечный рынок достойно выдержал удар коронавирусного кризиса, быстро отыграв кратковременное весеннее падение. Это на 24% превосходит результат аналогичного периода прошлого года по количеству взятых кредитов и на 38% — по их сумме. Самый большой месячный показатель за всю историю рынка зафиксирован в сентябре 2020 года, когда россияне взяли ипотеку на 503,5 млрд рублей.
Одна из основных причин происходящего — снижение средневзвешенной ставки. По выданным в 2020 году займам она достигла 7,32%, в то время как в январе — сентябре прошлого года составляла 9,12%. Рынок поддержала госпрограмма субсидирования ипотеки под 6,5% годовых, которую правительство продлило до 1 июля 2021 года. Продолжают действовать и другие госпрограммы — семейная, сельская, дальневосточная ипотека и т.д. Ставки по ним планомерно снижаются, а условия улучшаются. Также снижение ставок привело к беспрецедентному росту операций рефинансирования рыночных кредитов. По прогнозам «Дом.РФ», объемы выдачи ипотеки по итогам года могут составить рекордные 1,5 млрд штук на 3,7 трлн рублей.
Бурный рост ипотеки привел к тому, что ипотечное страхование стало одной из наиболее динамично развивающихся линий бизнеса всего страхового рынка. Эксперты прогнозируют, что в 2020 году емкость рынка ипотечного страхования может достичь 40 млрд рублей. На фоне ипотечного бума страховые компании, участвующие в этом рынке, а их около 20, заявляют о снижении стоимости своих услуг, поддержав общий тренд на удешевление ипотеки.
Рыночное регулирование страховых тарифов может эффективнее способствовать повышению доступности ипотеки, чем кардинальное переформатирование системы ипотечного страхования, предложенное Банком России. В апреле этого года ЦБ обнародовал концепцию ипотечного страхования, в которой банкам предлагается страховать залог, жизнь и здоровье заемщика (созаемщиков) от своего имени и за свой счет. В процессе обсуждения концепции банки выразили опасения, что реализация предложенных мер даст обратный эффект и произойдет удорожание ипотеки вместо удешевления (за счет роста процентной ставки и, возможно, продажи банками других сопутствующих страховых продуктов). Не исключено, что банки в целях оптимизации издержек станут приобретать более дешевые страховые продукты, что снизит уровень защиты заемщиков. Кроме того, внедрение новой системы потребует пересмотра большого количества нормативно-правовой документации и перестройки бизнес-процессов банков и страховых компаний.
При этом ресурсы для снижения тарифов со стороны страховщиков действительно есть. И возникли они благодаря цифровизации. На рынке впервые появились полностью цифровые решения. На сайте страховой компании или банка можно рассчитать предполагаемую стоимость страхования залоговой недвижимости, жизни и здоровья заемщика (поручителя, созаемщика), заполнить заявление-анкету или подписать декларацию о состоянии здоровья и приобрести полис. Заявки можно отправлять в любое удобное время, менеджеры страховых компаний обрабатывают их удаленно. Подтверждающие документы для оценки степени страхового риска клиент тоже предоставляет дистанционно. Онлайн-скоринг клиентов стал важным нововведением этого года на страховом рынке. В течение нескольких часов после получения полного комплекта документов, а иногда и вовсе не онлайн, страховая компания озвучивает окончательные условия и при согласии клиента оформляется договор. Условия его доставки и оплаты обсуждаются индивидуально и в ряде случаев могут включать в себя курьерскую доставку. Однако нормой на рынке становится процесс обмена документацией дистанционно: наблюдается устойчивая тенденция перехода на полисы-оферты, подписанные по факсимиле или ЭЦП. Важно и то, что заявления на перерасчет страховых взносов, а также заявления о досрочном расторжении договора в связи с погашением кредита или рефинансированием тоже можно подать дистанционно. Более того, маркетинговые стратегии ведущих страховых компаний ориентированы на перевод клиентов в онлайн-каналы. Только за прошедший год доля ипотечных заемщиков, удаленно оформивших страхование своих сделок на сайтах страховщиков, увеличилась с 1–2% до 5–7% общего числа застрахованных ипотечников.
Крупнейшие застройщики запустили сервисы онлайн-продажи недвижимости, а банки позволили клиентам заполнять анкеты на ипотеку в интернете, в том числе с помощью подтвержденных данных портала госуслуг. Помимо удобных сервисов банков, страховщиков и застройщиков на рынке возникают целые цифровые экосистемы недвижимости, работающие по принципу «одного окна». С помощью таких платформ потребитель может не только найти подходящее жилье, проверить и оценить его с помощью профессионалов, но и заключить сделку купли-продажи, оформить договоры ипотеки и сопутствующего страхования, а затем сделать ремонт, приобрести мебель и заказать клининг. Практически все это — не выходя из дома. Экосистемы дают возможность потребителю в максимально удобном формате решить все свои задачи, связанные с улучшением жилищных условий, и не тратить лишнее время на поиск и получение страховых услуг.
Полностью цифровое взаимодействие с элементами автоматизации снижает издержки страховой компании, ускоряет и упрощает поиск и обслуживание клиентов. Именно это создает ресурсы для движения навстречу потребителю — снижения страховых тарифов. Свой вклад в удешевление ипотеки могут внести и банки, пересмотрев порядок исчисления комиссионных вознаграждений. Так, в ближайшем будущем ипотека может стать еще доступнее благодаря органичному развитию рынка, которое могло бы поддержать ряд заявленных страховым обществом конструктивных реформ системы ипотечного страхования.