Предлагаемые меры по защите валютных ипотечников не способны в целом заметно изменить ситуацию

Попытки депутатов Госдумы законодательно защитить заемщиков валютной ипотеки способствует росту финансового инфантилизма граждан.

Группа депутатов направила в Госдуму проект федерального закона «О внесении изменений в ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”». Депутаты предлагают включить в закон параграфы, защищающие россиян, ранее взявших ипотечный кредит в иностранной валюте.

Валютная скорая помощь

«Законопроект предусматривает защиту прав залогодателей – физических лиц при заключении им договора ипотеки жилого дома или квартиры в случае, если расчет по такому договору осуществлялся в иностранной валюте, изменение курса которой привело к существенному повышению цены договора в рублевом эквиваленте», – говорится в пояснительной записке к документу.

Защищать права заемщиков депутаты собираются следующим образом. Во-первых, предлагается запретить банкам забирать залоговое жилье у должников с займами «в валюте или условных единицах».

Во-вторых, если из-за колебания курсов сумма долга существенно вырастет, предлагается наделить заемщика правом на перерасчет. «В случае же существенного увеличения суммы кредита или целевого займа, залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и осуществить ее перерасчет по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на дату заключения договора».

При этом разработчики законопроекта уточняют, что следует считать существенным ростом долга. Для того чтобы жилищный заем подпадал под действие закона, достаточно роста долга на 25%.

Избирательная поддержка

На первый взгляд депутатская инициатива выглядит своевременной и социально необходимой. Ведь ситуация с закредитованностью россиян далека от благополучной. По данным Агентства финансовой и правовой безопасности (АФПБ), к сентябрю 2014 года объем задолженности физических лиц перед кредитными организациями в России приблизился к 10,6 трлн руб. На ипотеку из этой суммы приходилось около 3 трлн руб.

«Уже сегодня заемщикам стало сложнее возвращать долги из-за потери работы, роста цен, высокой долговой нагрузки, – признает генеральный директор АФПБ Павел Бородкин. – Кредитным организациям придется искать пути минимизации рисков неплатежей физлиц, предлагать реструктуризацию задолженности, более тщательно следить за качеством кредитного портфеля».

Заместитель директора Федеральной службы судебных приставов Татьяна Игнатьева отмечает, что в последние годы наметилась устойчивая тенденция на увеличение количества дел о взыскании задолженности. С начала 2014 года таких дел насчитывалось около 2,8 млн на сумму 1,8 трлн руб., из которой почти 97% составляют взыскания по обязательствам физических лиц.

Впрочем, «Российская газета» со ссылкой на источник в Банке России утверждает, что по итогам декабря задолженность по валютной ипотеке в России приблизилась к 120,5 млрд руб.

Проще говоря, доля валютной задолженности по ипотеке от общей составляет всего около 4%. И вряд ли будет расти. Ведь последние годы интерес к нерублевым жилищным кредитам поступательно снижался.

Как поясняет заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Чубрина, в ипотечном портфеле ее банка доля валютной ипотеки составляет всего 0,5% и постоянно уменьшается. Это ранее взятые кредиты, поскольку Сбербанк сегодня выдает только рублевую ипотеку. «Тема валютной ипотеки для нас не актуальна уже два года», – подчеркивает специалист.

«Валютная ипотека сейчас является узкоспециализированным нишевым продуктом, ее доля в общем объеме выдачи крайне низка», – вторит руководитель Аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг.

Бьют по рукам

Таким образом, предлагаемые депутатами меры носят точечный характер и не способны в целом заметно изменить ситуацию на ипотечном рынке.

Впрочем, предлагаемая законопроектом норма о праве на перерасчет после роста долга на 25% позволяет включить в сферу действия поправок не только валютную ипотеку, но и ипотеку с плавающей ставкой, и ипотеку с комбинированной ставкой.

Напомним, в продуктовых линейках ряда банков есть ипотечные продукты, ставка в которых привязывается не к одной из иностранных валют, а к ставке рефинансирования ЦБ. Или к другим ставкам. Например, может использоваться ставка LIBOR (London Interbank Offer Rate – лондонская межбанковская ставка предложения). В России также «популярна» ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском рынке MosPrime.
Правда, число таких жилищных займов тоже невелико.

Другое дело, что из-за нарастания кризисных факторов часть банков как раз и планировала актуализировать ипотечные продукты с переменными ставками. «Плавающие процентные ставки обычно вводятся банками в условиях быстрого темпа роста инфляции», – комментирует директор по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Анастасия Трифонова.

Но депутатская инициатива в случае ее принятия сделает такой маневр для кредиторов невозможным.

Игровой момент

Впрочем, банковское сообщество критикует законопроект не из-за предлагаемых ограничений.

Непринятие депутатской инициативы у экспертов вызвал откровенный популизм законопроекта. «Идея неправильная и очень вредная, – заявляют аналитики ИК “Финам”. – Она не только несправедлива, но и порождает у людей уверенность, что в случае чего на помощь всегда придет государство. Идея способствует росту инфантилизма и отучает людей отвечать за свои поступки».

Ведь если безнадежный заемщик не будет обязан отдать кредитору залоговое жилье, соблазн не возвращать кредит возрастет.

По словам аналитиков, граждане, взявшие валютную ипотеку, приняли на себя курсовые риски. На момент сделки ставки по валютной ипотеке были ниже, чем по рублевой. Заемщики пытались снизить свои процентные расходы, но в итоге проиграли. Обычная рыночная ситуация. «От нынешнего российского финансового кризиса пострадали держатели российских акций, рублевых депозитов и т. д. Однако они не требуют компенсации у правительства, ЦБ РФ или небесной канцелярии, – негодуют аналитики. – Сегодня требования компенсировать потери по валютной ипотеке ничем не отличаются от выдвинутых в свое время требований выплатить компенсации акционерам “МММ”, “Телемаркета” и других финансовых пирамид».

Со своей стороны добавим, что компенсировать потери заемщиков валютной ипотеки из своего кармана банкиры не станут. А значит, эти расходы лягут на плечи других, добросовестных заемщиков.