Заработает программа реструктуризации ипотечных кредитов при помощи АИЖК или нет?

Из прессы можно проследить много вариантов изменения помощи заемщикам. Последние предложения  на сайте АИЖК отсутствуют и о них можно судить по газетным публикациям.

Часть предложений, была представлена в середине октября в виде Проекта изменений в соответствующее постановление Правительства от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категория заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Ответим на ряд вопросов, имеющих непосредственное отношение к теме.

Почему так мало заемщиков воспользовались госпрограммой помощи им?

Несмотря на привлечение к программе 57 банков условия  не подошли заемщикам и банкам. Если коротко, то было слишком много ограничений по заемщикам и процедурам.

Сколько ипотечников (рублевых и валютных) сейчас находятся в сложной ситуации и могли бы воспользоваться государственной программой помощи им?

С начала года просрочка по рублевым кредитам увеличилась с 0,85 % до 1,06 % (36 млрд.  руб.)

Валютных с 12,8 до 17, 6%  (23 млрд. руб.).

Помощь может потребоваться в ближайшее время до 100 тыс. рублевым и 5 тыс. валютным заемщикам.

Официальный ориентир программы  - 22,5 тыс. заемщика для оказания помощи.

Какие изменения в госпрограмму помощи указаны в проекте Постановления?

1. Принадлежность к льготной категории определяется не с 1 января 2015 года, а от даты заявки на реструктуризацию минус 6 месяцев,

2. Помощь может быть оказана родителям, имеющим одного ребенка. Раньше было два.

3. Ограничение по возрасту 35 лет для родителей с детьми снято. Программа расширена на заемщиков, находящихся в отпуске по беременности и родам.

4. Расширена программа на всех работающих в государственных и муниципальных учреждениях. Раньше были ограничения по профилю деятельности.

5. Упрощено вычисление потери доходов.  Теперь среднемесячный доход на члена семьи должен быть меньше полуторакратного прожиточного минимума.

6. Снято ограничение по типу ипотечного кредита. Теперь не только приобретение,  но и залог имеющегося жилья подходит.

7. Сняты ограничения по просрочке от 30 до 120 дней.

8. Дата выдачи кредита изменена с не позднее 1 января на не позднее 1 сентября.

9. Введено ограничение по ставке в 12 % для реструктурируемых кредитов в валюте. Отмечена возможность увеличения ставки при отсутствии договора страхования, предусмотренного в кредитном договоре.

10. Обозначен, что новый ежемесячный платеж должен быть уменьшен не меньше, чем на 50 %. Установлена ставка 5,5 % для реструктурируемых кредитов в рублях на 6-12 месяцев.

11.Убрано ограничение в 50 % компенсации убытка кредиторам.

12. Увеличена сумма компенсации до 600 000 рублей, но не более 10 % от остатка долга.

Увеличение до 600 тыс. рублей размера помощи - хорошо, но ограничение в 10 % от размера ссуды уменьшает эффект от этого увеличения. Звучит привлекательно с учетом помощи от банка в размере такой же суммы.

Средний размер ипотечного кредита в стране не меняется и близок к 1,7 млн. рублей. Большинство из перечисленных в программе категорий заемщиков с учетом ограничений по недвижимости  далеки от кредита в 6 млн. рублей.

Какие изменения от имени АИЖК можно найти в сегодняшней прессе (Источник Ведомости 13.11)?

Одна из главных новаций – отмена требования к банку держать сниженную ставку весь срок кредита. Кроме того, продлевается период помощи заемщику, увеличивается компенсация банку – с 200 000 до 600 000 руб., а также отменяется условие, по которому помощь полагается заемщикам, просрочившим платеж на 30–120 дней.

Сейчас банк может поддержать должника, только реструктурировав кредит на 6–12 месяцев по ставке до 12%. Поправки предполагают альтернативу: уменьшить тело долга – не более чем на 600 000 руб. При этом платежи по кредиту снизятся. АИЖК компенсирует банку 10% от суммы кредита, но не более 600 000 руб. Возможность реструктуризации долга со снижением ставки сохраняется, а льготный период возрастает до 1,5 года. Ставка будет рассчитываться так, чтобы платеж сократился вдвое, по истечении срока помощи банк сможет вернуть прежнюю ставку. Если заемщик не справляется и с таким платежом, он может перенести часть выплат; убытки от этого АИЖК также компенсирует – до 600 000 руб.

Еще одно изменение: критерием допуска к господдержке станет не площадь ипотечной квартиры на число проживающих в ней, а число жилых комнат. Сейчас площадь не должна превышать 45 кв. м для помещения с одной комнатой, 65 кв. м – с двумя комнатами и 85 кв. м – с тремя и более жилыми комнатами.

Меняются и требования к заемщикам. За помощью можно будет обращаться, не дожидаясь появления просроченной задолженности. Банкиры жаловались, что, даже зная об ухудшении финансового положения заемщика, были вынуждены ждать, пока кредит испортится.

Сейчас в перечень входят участники государственных и муниципальных программ по улучшению жилищных условий, граждане с двумя и более несовершеннолетними детьми, люди моложе 35 лет с одним ребенком, госслужащие, работники градообразующих предприятий, ОПК, научных организаций и проч. Теперь же программой смогут воспользоваться заемщики хотя бы с одним несовершеннолетним ребенком независимо от места работы.

Условие – снижение доходов более чем на 30% с момента получения кредита – осталось прежним. Правда, теперь после ежемесячного платежа по ипотеке у заемщиков может оставаться 2 прожиточных минимума (сейчас – 1,5).

Насколько выгодные условия реструктуризации ипотечных кредитов предлагают банки проблемным клиентам? В том числе тем, у кого валютная ипотека.

По рублевым кредитам программы реструктуризации могут быть вполне комфортны.

С валютной ипотекой ситуация намного хуже. Эти кредиты имеют историю.

Разница в том, что при рублевых кредитах решаются текущие проблемы заемщика, а при валютной ипотеке есть текущая ситуация, а также накопленные выгоды и накопленные потери, учет которых в каждом случае индивидуален. Поэтому, казалось бы, справедливое предложение перевести валютный кредит в рублевый по действующей кредитной ставке не всем подходит.

Общего продукта не существует. Выход только в индивидуальном компромиссе со стороны и банка и заемщика, при котором учитываются одновременно и прошлые и будущие интересы.

Резюме. Известный с октября проект и новые предложения АИЖК призваны увеличить гибкость программы и оказать практическую помощь. Есть шанс, что программа заработает.