ИПОТЕЧНЫЙ БУМЕРАНГ #78

ИПОТЕЧНЫЙ БУМЕРАНГ #78

Сергей Ховрат, - генеральный директор Агентства по развитию человеческого капитала на Дальнем Востоке и в Арктике, 24 августа 2020, источник

"По условиям «Дальневосточной ипотеки», вторичный рынок жилья открыт для приобретения по программе только в сельских поселениях. На Дальнем Востоке есть две территории – Чукотка и Магадан, где в настоящее время практически не ведется строительства нового жилья, а сёла относятся к городским и муниципальным округам, и, соответственно, вторичный рынок жилья ранее был по программе закрыт. При этом в Магаданской области все населенные пункты имеют статус городского округа (поселения), а в Чукотском автономном округе указанный статус имеют 56% населенных пунктов, в которых проживает 81% населения региона. Расширение действия программы «дальневосточная ипотека» на вторичный рынок жилья в Магаданской области и на Чукотке – ещё один пример того, как программа совершенствуется, отвечая на запросы граждан"

Эльман Мехтиев, - президент СРО НАПКА, 25 августа 2020, источник

"За последние 10 лет — примерно с кризиса 2009 года — доля семей с кредитами выросла в три-четыре раза. Показатель будет увеличиваться и в дальнейшем. Причем спрос на жизнь взаймы не спадет из-за снижения реальных располагаемых доходов: россияне уже перестроились на потребительскую модель поведения. Теперь необязательно копить, как это было принято в советское время, можно купить здесь и сейчас. Это не проблема, если заемщик стабильно зарабатывает для обслуживания кредита. Хуже, когда банки удовлетворяют фактически неплатежеспособный спрос"

Евгения Лазарева, - руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков", 25 августа 2020, источник

"Средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России с начала года увеличилась на 12%, или на 37 тыс. рублей, до 323,8 тыс. Уровень закредитованности семей (исчисляется как средний долг к доходу) составил 30% во II квартале 2020 года, что на 2 п.п. больше, чем в аналогичном периоде 2019-го. Фактически это указывает на ухудшение финансового положения домохозяйств. Судя по результатам исследования НАФИ, таких семей в России становится больше. Средняя «просрочка» за аналогичный период выросла на 1 тыс. рублей — до 14,3 тыс. С высокой долей вероятности граждане, которые взяли льготный период по кредитам, в конечном счете вынуждены будут пройти процедуру банкротства, поскольку не смогут вернуть долг из-за снижения доходов. Такая оценка в целом подтверждается растущим спросом на юридические консультации по вопросам банкротства и его последствий, добавила она. Впрочем, в банках пока не видят серьезных проблем"

Ольга Маутер, - директор сети офисов Райффайзенбанка в Екатеринбурге, 24 августа 2020, источник

"Будущее и строительного, и ипотечного рынков зависит в числе прочего от предпочтений россиян при выборе квартир. Мы проанализировали, что думают о приобретении новостройки 68% россиян. Главными причинами выбора нового жилого фонда для респондентов стали психологический фактор новизны (важно, что в квартире до них никто не жил), планировка и более выгодная цена. Приверженцы старого фонда считают самым значимым фактором выбора цену, удобное расположение района, а также проживание рядом с родителями и друзьями. При этом большее количество выбравших новое жилье отдают предпочтение просторным квартирам: в трешках собирается жить 37% любителей новостроек в сравнении с 34% тех, кто намерен купить квартиру во вторичке. Квартира будущего должна быть площадью более 50 кв. метров, но для четверти респондентов достаточны и меньшие размеры жилья — 30 — 50 кв. м. В форматах отделки квартир покупатели предпочитают предчистовую и чистовую. Недвижимость совсем без ремонта или полностью обставленные квартиры интересуют меньшинство"

Камила Фазлыева, - руководитель “Ипотечного бюро Камилы Фазлыевой” и проекта "Электроннаясделка.рф", 25 августа 2020, источник

"Мы дошли до того, что ипотека уже мало влияет и на уровень цен, и на рост количества сделок. Она просто сохраняет жизнь на рынке — ипотека с господдержкой выполняет функцию аппарата искусственной вентиляции легких: вроде бы пациент жив, но есть ли у него будущее? Понятно, что вся кампания направлена на поддержку застройщиков. Я против постоянной накачки ипотеки государственными деньгами. Это как наркомания: ипотека без господдержки существовать уже не может. «Мы еще больше выдали ипотечных кредитов», — радостно рапортуют банкиры как о достижении и благе, а это не благо, это кредитная игла, кабала. Это значит, что еще больше людей поставлено в зависимое положение.

Наоборот, следует добиваться, чтобы кредитная нагрузка уменьшалась. Не стоит из каждого утюга кричать: «Купи квартиру — это так легко!» Это нелегко! Нужно понимать, что кредит — это плохо: это деньги, которые ты занял, следовательно, их придется возвращать, а в случае ипотеки — в 2, а то и в 2,5 раза больше, чем взял. И часто люди платят по ипотеке, лишая себя самого необходимого: нельзя масла намазать детям на бутерброд, потому что висит ипотечный кредит. Государство, которое печется о благосостоянии народа, так не поступает... Что мы можем предложить взамен? В Башкортостане развивается программа «Жилстройсбережения». Это чешско-немецкая модель накопительных кооперативов: люди копят деньги, а потом государство субсидирует низкую процентную ставку. Это не панацея, это переходный инструмент, но его имеет смысл распространить на всю Россию, потому что такая модель формирует в людях культуру накопления"

Владимир Якушев, - министр строительства и ЖКХ России, 25 августа 2020, источник

"Самый главный сегодня показатель, по которому у нас с субъектами всегда идут дискуссии, - это ввод жилья. Поэтому <…> то, что предлагается сегодня, - это 100 млн кв. м к 2024 году и уже в 2026 году 120 млн. Вот эти цифры будут самыми дискуссионными сегодня для субъектов РФ... В 2020 году достаточно серьезно изменились условия. Пандемия выявила очень много, скажем так, вопросов, пробелов, белых пятен, как мы говорим, теперь с корректировкой на это мы должны, естественно, принять с вами все необходимые решения"

Александр Якубовский, - депутат ГД РФ, 25 августа 2020, источник

"Сейчас на объекты индивидуального жилищного строительства она (ипотека - прим.ред.) баснословно дорогая. И даже не потому, что банки плохие, а потому что для них ИЖС - это очень высокая степень риска: работы производятся непонятно по каким проектам, а зачастую и вовсе без них, нарушаются все нормы и т. д., и при развитии негативного сценария для банка такой залог становится неликвидным. Поэтому необходимо разработать типовые проекты, которые изначально будут уже оценены банками. И им будет легко принять решение по такому имуществу, как это происходит сейчас с решениями по квартирам. Это позволит удешевить ипотеку. К тому же обезопасит людей от нечестных на руку застройщиков, которые порой предлагают кота в мешке. Это, кстати, еще одна проблема, которую позволит решить развитие ИЖС. Езжу по регионам и часто вижу, как людей, которые хотят купить частный дом - обманывают. В этой части необходимо предусмотреть механизм, схожий со счетами эскроу. Ведь проект рассчитан на поддержку для всех. Когда ИЖС наберет темпы, необходимо предусмотреть возможность софинансирования ипотеки государством. Например, по типу существующей сейчас программы льготной ипотеки под 6,5 процентов на новостройки. Плюс к этому необходимо дать возможность небольшим региональным застройщикам привлекать проектное финансирование, что также станет толчком для развития ИЖС"

Денис Домащенко, - заведующий лабораторией "Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков" РЭУ им. Г. В. Плеханова, 26 августа 2020, источник

"Программу льготной ипотеки продлят. Рост ипотечных сделок будет инерционным, при этом уровень ставок может быть и ниже 6,5% в случае снижения ключевой ставки ниже 4% к концу года. В регионах многое зависит от активности самих банков и от возможностей населения. Серьезным ограничивающим фактором может стать отсутствие заемщиков, которые в состоянии обслуживать кредит даже с нулевым первоначальным взносом"

Сергей Хестанов, - доцент РАНХиГС, советник гендиректора "Открытие брокера", 26 августа 2020, источник

"Если и дальше пойти по пути снижения первоначального взноса, возможно повторение так называемого японского сценария, когда в начале 90-х рынок ипотеки там упал после бурного роста, а у банков на балансе осталось рекордное количество недвижимости по ценам выше рыночных"

Николай Алексеенко, - генеральный директор РАСК, 26 августа 2020, источник

"Доверие россиян к первичному рынку растет, это происходит на фоне все большего использования эскроу-счетов... Будущий покупатель начинает узнавать и анализировать принцип эскроу-счетов с того момента как у него появилась мысль о приобретении жилья в новостройке. Он ищет информацию о проблемных проектах с эскроу-счетами, которых нет. Далее он интересуется, насколько будут защищены деньги. И, наконец, он узнает, что сам застройщик и его проекты были тщательно проверены банком, и все риски объекта лежат как раз на банке. За счет этого и формируется то доверие и отношение к системе эскроу-счетов, которое сегодня мы видим"

Андрей Спиваков, - управляющий директор розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка, 26 августа 2020, источник

"Только 17% россиян готовы получить ипотеку полностью дистанционно, а еще 8% согласны на оформление онлайн-кредита на квартиру, но хотели бы, чтобы курьер все-таки привез им на подпись документы... Для сравнения, потребкредиты онлайн оформляют 73% клиентов Райффайзенбанка... В США, например, доля цифровой ипотеки наиболее высока — в среднем около 70%. Тем не менее 25% желающих взять ипотеку онлайн — это достаточно высокий показатель в России для новой технологии. Обычно новаторов в обществе не более 3%"

Елена Бармина, - руководитель направления ипотечного страхования СК "Кардиф", 26 августа 2020, источник

"Похожие концепции (регулирования ипотечного страхования - прим.ред.) внедрялись в других странах. В частности, в Канаде, Аргентине и Чили. И такое регулирование рынка привело к сужению рынка до аффилированных страховых компаний. Кстати, клиенты вообще перестали понимать, что у них застраховано, а что – нет... Регулятору не помешало бы более внимательно изучить международный опыт. В других странах можно найти более жизнеспособные модели реформирования. В частности, интересен опыт Канады. Обязательная страховка от банка требуется в случае низкого первоначального взноса – менее 20%, а при обычном кредитовании страховку оплачивает сам клиент. А в Европе действует Директива ЕС, которой должны следовать все европейские банки. Согласно общему правилу, банки не оплачивают страховки за клиентов, но регулятор определяет критерии, которым должен соответствовать ипотечный полис. И фактически клиент может принести ипотечному кредитору полис любой страховой компании"

Ольга Ульянова, - вице-президент международного рейтингового агентства Moody’s, 27 августа 2020, источник

"В политике российских банков в сфере розничного кредитования в 2020 году осторожность преобладает над стремлением заработать, что уже предопределило заметный сдвиг интереса банков от потребительского к ипотечному кредитованию. Мы полагаем, что рост по году в сегменте необеспеченного потребительского кредитования будет близок к нулю, тогда как ипотечный портфель в целом по сектору может вырасти примерно на 10%, что тоже представляется весьма умеренным. <...> На первый взгляд реструктурированный портфель невелик, более того, и ЦБ, и банки отмечают снижение интенсивности обращений заемщиков за реструктуризациями. Однако мы считаем, что негативное влияние пандемии на качество банковских розничных портфелей еще не исчерпано. Доходы домохозяйств будут находиться под давлением в течение всего 2020-го, а возможно, и значительную часть 2021 года из-за высокой безработицы, урезанных зарплат и сократившихся доходов самозанятых. Не исключено, что реструктуризации розничных кредитов будут актуальны и после 30 сентября 2020 года — срока, данного ЦБ в качестве послабления... срок послаблений придется продлевать, чтобы избежать резкого проседания показателей качества активов банков и их прибыльности в конце третьего квартала сего года"

Егор Дахтлер, - аналитик БКС, 26 августа 2020, источник

"Часть заемщиков, особенно имеющих отношение к проблемным сферам деятельности, таким, как туризм, транспорт, услуги, так и не вернется к обслуживанию своих займов. Мы ожидаем роста просроченной задолженности в портфеле розничных кредитов во второй половине 2020 года. Это связано с «отложенным эффектом» кризиса: кредитные каникулы и реструктуризации нивелируют лишь часть проблем с обслуживанием кредитов населения"

Сергей Вороненко, - директор группы "Финансовые институты" S&P Global Ratings, 26 августа 2020, источник

"Доля проблемных кредитов в розничном сегменте по итогам 2020 года может составить 6-8%. В июле она составила 4,8% от совокупного розничного портфеля, а на начало года этот показатель был на уровне 4,3%. Для сравнения: в посткризисные 2009 и 2015 годы просрочка, по данным S&P, достигала 8%. Пиковое значение в сентябре 2016 года составляло 8,6%. Но в отличие от прошлых кризисов качество розничного портфеля сейчас поддерживается более высокой долей ипотеки — около половины портфеля, семь лет назад было 25-30%, при этом доля просрочки в ипотечном портфеле сохраняется на низком уровне в 1,5%... Расходы банков на создание новых резервов по розничным кредитам в нижней токе кредитного цикла могут достичь 4% от средних совокупных портфелей. Дальнейшая динамика проблемных активов в секторе будет зависеть от экономической активности и санитарно-эпидемиологической ситуации в третьем и четвертом кварталах этого года"

Павел Сигал, - первый вице-президент Опоры России, 27 августа 2020, источник

"Причин роста ипотечного кредитования в России несколько... В марте и начала апреля наблюдался ажиотажный спрос как в секторе первичного жилья, так и на вторичном рынке. Граждане, опасаясь девальвации рубля и введения жесткого карантина, активно приобретали недвижимость. Также во второй половине мая, июне и июле повышенный спрос на недвижимость в секторе новостроек был простимулирован льготной программой ипотеки под 6,5%. Кроме того, позже граждане реализовали отложенный спрос — в период режима самоизоляции сделки по покупке квартир и домов снизились на 80%. Также на рост ипотечного кредитования повлиял рост цен... Так, в среднем, в первой половине 2020 года стоимость жилья в России выросла на 4%... По итогам текущего года, несмотря на отмеченный рост выдачи ипотечных кредитов, ожидается снижение числа покупок недвижимости: на первичном рынке — на 20%, на вторичном — на 15% по отношению к прошлому году. Перспективы 2021 года будут зависеть от наличия льготных программ, средней ставки по ипотеке и уровня доходов граждан. Но вряд ли следующий год сможет побить рекорды выдачи ипотечных кредитов в 2018—2019 годах"

Алексей Кричевский, - эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями, 27 августа 2020, источник

"Количество выданных ипотечных кредитов выросло в три раза меньше, чем общая сумма. Это говорит о том, что население активно влезает в долги перед банками. И хорошего в этом крайне мало. Абсолютно точно в течение следующего года мы увидим массу дефолтов по ипотеке, и это еще не считая рисков санкций и пандемии вместе с новым режимом самоизоляции, то количество банкротов вырастет до действительно угрожающих масштабов"

Евгений Надоршин, - главный экономист "ПФ Капитал", 27 августа 2020, источник

"С высокой долей вероятности мы получаем порядка 2 млн дополнительных человек, которые могли быть заемщиками и у которых могли образоваться сложности с выплатами по кредитам. Очень велика вероятность, что ни мировая экономика, ни Россия не смогут вздохнуть свободно, еще и в 2021 году платежеспособность многих физически лиц не улучшится. Те, кто будет платить осенью, могут выйти в просрочку зимой или весной 2021 года. Возможность объявить себя банкротом у физических лиц действительно есть, и, может быть, у многих заемщиков другого выбора и не окажется"

Дмитрий Орлов, - зампред правления Фора-банка, 27 августа 2020, источник

"Скорее всего, да, проблемы могут быть, просрочка повысится, но это конкретная проблема определенных отраслей и определенных заемщиков. До начала пандемии достаточно жестко были закручены гайки. Как было пристальное внимание к каким-то отдельным отраслям, которые пострадали наиболее, определенные стоп-факторы, так они и остались"

Михаил Дорофеев, - председатель правления КПК "Обновление", 27 августа 2020, источник

"... ситуация говорит об отсутствии предпосылок поддержания столь высоких темпов роста ипотечного рынка в будущем, что станет естественным ограничителям для роста цен на рынке недвижимости. Восстановление экономики после пандемии коронавируса займет не менее 1,5−2 лет, выправление ситуации с доходами населения может потребовать еще больше. Банк России фактически уже достиг минимума в снижении ключевой ставки. Рефинансирование ипотечных кредитов на определенном этапе может иссякнуть, равно как и число тех, кто способен взять и обслуживать ипотечный кредит. Рынок перейдет в равновесие, и его дальнейшая динамика будет иметь большую зависимость с происходящим в экономике"

Павел Медведев, - экономист и бывший финансовый омбудсмен при "Ассоциации российских банков", 28 августа 2020, источник

"Язык не поворачивается сказать, что этого делать не нужно (снижать ставку по ипотеке для семей, усыновивших ребенка из детского дома, - прим.ред.). Очевидно, что людям нужно где-то жить, но я очень боюсь, что ипотека и финансирование строительства превратятся еще в больший пузырь, чем раньше. Многочисленные льготы и снижения процентных ставок только добавляют пузыристости в финансирование жилищного строительства, делают его более непрочным на фоне вызванного коронавирусом кризиса. Я боюсь, что, во-первых, это предложение не пройдет, во-вторых, преследует цель не снабжения граждан квартирами, а просто пиара"

Олег Репченко, - эксперт аналитического портала IRN.ru, 28 августа 2020, источник

"Сейчас рынок недвижимости подогревают покупатели, доходы которых не упали во время пандемии, и те, у кого имелись какие-то сбережения. Но это неустойчивая тенденция, поскольку доходы населения в целом продолжают падать"

Ирина Радченко, - вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости, 28 августа 2020, источник

"В настоящий момент покупатели почти удовлетворили спрос на недвижимость после снятия режима самоизоляции. В результате стоимость недвижимости в стране может начать снижаться в последующие месяцы. К 2021 году застройщики снизят цены на недвижимость на 6—8%. В дальнейшем средняя стоимость квартир будет зависеть в основном от одного фактора — доходов и покупательской способности населения"

Михаил Гольдберг, - руководитель аналитического центра ДОМ.РФ, 28 августа 2020, источник

"По оценке ДОМ.РФ, по итогам года на рынке ипотеке может быть выдано более 1,2 млн кредитов на 3 трлн рублей... В июле по оценке Банка России выдано 146 тыс. кредитов на 362 млрд рублей. Результаты превзошло самые оптимистичные предварительные оценки, которые мы давали ранее, и подтвердило наши прогнозы, что июль 2020 года стал самым успешным месяцем по выдаче ипотеки за всю историю российского ипотечного рынка, опередив декабрь 2019-го и декабрь 2018 годов"

Константин Соколов, - генеральный директор, председатель правления СПАО "Ингосстрах", 28 августа 2020, источник

"У банка есть два вида дохода: процентный и комиссионный, из которого состоит его маржа. На эту маржу банк живет и зарабатывает. Если уменьшится поток комиссий, которые банк получает по ипотечному страхованию, это сократит часть его маржи. Он где-то должен будет найти компенсацию. Возможно, это выльется в рост ипотечной ставки. <...> Достичь реального снижения ипотечной ставки для заемщиков можно только за счет снижения стоимости привлеченных ресурсов. Если они будут стоить дешевле, банк сможет выдавать более дешевые кредиты. И это должны быть долгосрочные пассивы, потому что ипотеку выдают на 25 лет. Стоимость длинных денег выше, чем краткосрочных, и на сегодня лично я не вижу источников долгосрочных пассивов в достаточном количестве, чтобы банки могли выгодно кредитовать ипотечных заемщиков"

Вадим Мамонов, - директор кредитного департамента Росбанк Дом, 28 августа 2020, источник

"Новая концепция ипотечного страхования может оказать влияние на ценообразование по кредиту. Мы допускаем, что в определенной перспективе рост ставок возможен"