Как рефинансировать кредиты, если по ним есть долги?

Выход – предоставить гарантии, например, за счет залогового обеспечения кредита. Недвижимость как залоговый инструмент обеспечивает доступ к крупным суммам, сокращает риски банка, за счет этого позволяя снизить заложенную в ставку по кредиту «страховку от невозврата» и сделать условия обслуживания кредита комфортнее для заемщика.

Нет того заемщика, который не хотел бы перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях и за счет этого уменьшить ежемесячный платеж. Тем более, если успеть сделать это до середины срока кредитования, можно заметно сократить переплату по кредиту и заемные деньги станут дешевле.

Особенно нужным такое решение становится тогда, когда есть проблемы с обслуживанием текущего кредита. Смягчение условий позволит не попасть в финансовую «мертвую петлю», когда долги по кредитам растут быстрее, чем заемщик успевает их погашать. Кредит, который позволил бы погасить имеющиеся долги и смягчить условия обслуживания долга, был бы очень кстати.

Но не у всех получается выгодно «обменять» один кредит на другой. Во-первых, не все банки предлагают заемщикам рефинансирование кредитов. Во-вторых, не все банки готовы рефинансировать кредиты сторонних банков, партнеров или конкурентов – это уже тонкости межбанковской политики. В-третьих, и это основное, если по кредиту набежали долги, рассчитывать на «обычное» рефинансирование кредита чаще всего не стоит.

Главная причина, по которой банки отказывают клиентам с имеющимися долгами по кредитам – повышенные риски невозврата. Если у заемщика и так проблемы с обслуживанием долга, то где уверенность, что они не станут еще острее?

Поэтому важен уровень гарантий по предоставленному кредиту со стороны заемщика. Популярный вариант – кредит с обеспечением. Риски банка нейтрализуются залогом, который заемщик предоставляет в качестве обеспечения по кредиту. Устанавливается паритет рисков: риск не получить обратно выданные деньги с процентами против риска потерять ценное имущество, которое обеспечивает кредит. Тогда банк вместо рискованного заемщика получает полноценного партнера. А это совсем иной уровень отношений кредитор-заемщик. И с ним получается погасить долги и рефинансировать кредиты «вручную».

С точки зрения погашения долгов по кредитам, у кредитов с залоговым обеспечением есть четыре важных преимущества:

Выравнивание рисков банка и заемщика. Залоговое обеспечение серьезно повышает уровень доверия к клиенту. За счет этого деньги, можно получить даже с помарками в кредитной истории в виде долгов по кредитам.

Доступ к большим суммам. Кредит с залоговым обеспечением недвижимостью дает заемщику доступ к суммам до 75% рыночной цены залогового объекта. С нынешними ценами на недвижимость это миллионы рублей и этого точно хватит на решение многих финансовых проблем.

Поскольку обеспечение залогом сокращает для банка риск невозврата, пропорционально снижается и «страховка от невозврата», которую банки закладывают в проценты по кредитам. За счет этого эффективная ставка по залоговому кредиту как правило ниже, чем по обычным кредитам. Так что получается не просто закрыть долги по кредитам, но и «вручную» обменять их на кредит на более выгодных условиях. К тому же залог позволяет растянуть сроки кредитования до 20 лет, так что ежемесячный платеж сокращается и позволяет сделать обслуживание кредита заметно комфортнее.

Недвижимость может сама зарабатывать деньги владельцу за счет сдачи внаем. Так доходы от недвижимости помогут полностью или частично компенсировать расходы на обслуживание кредита.

Все это делает залоговый кредит  одним из самых ходовых финансовых инструментов, которыми пользуются для работы с долгами по кредитам.