Временные трудности у заемщика. Реструктуризация. Помогать или нет?

Вспомним, что платеж по ипотечному кредиту может достигать 50 % от ежемесячного дохода. Конечно, хорошо бы остановиться на 30 %, но тогда обеспечить рост кредитного портфеля будет труднее. При такой долговой нагрузке малейшее колебание ежемесячного дохода или внеплановый расход могут привести к просрочке по кредиту.

В ипотечном кредитовании просрочку до 90 дней еще не надо считать дефолтом. Важно помнить, что действует это правило только при наличии постоянного контакта с заемщиком и пониманием происходящего с ним.  Попытки жестко мучить заемщика через 40 дней не дают быстрого эффекта, а вот лояльность заемщика уменьшают.

Особо ответственные заемщики могут появиться в банке до даты платежа и сообщить о невозможности оплатить следующий платеж в полном объеме.

Что делать, если в банк поступила информация о проблемах у клиента, и он обратился в банк за помощью?

В первую очередь, необходимо зафиксировать факт обращения в виде заявления любой формы. Во вторую очередь, необходимо попросить предоставить заемщика документы, к которым относятся справка о доходах, справка с текущего места работы, подтверждающая трудоустройство, трудовая книжка (при необходимости подтвердить факт и причину увольнения) и др.  Если ранее заемщик не подписывал согласие на предоставление сведений в БКИ, то такое заявление необходимо от него получить. В третью очередь, необходимо проверить документы и освежить данные о заемщике из БКИ на предмет возникновения новых кредитов  и/или проблем с выплатами. В случае подтверждения информации о том, что заемщик не является дефолтным, а имеет временные трудности, можно задуматься о вариантах изменений графика платежей по кредиту.

Существует множество вариаций и названий таких  специальных продуктов. Рассмотрим общие особенности двух основных вариантов: отсрочка и реструктуризация.

Отсрочка (платежные каникулы) – продукт, позволяющий заемщику существенно уменьшить ежемесячный платеж.  Базовый период отсрочки – 6 месяцев с возможностью продления до двух раз. Обязательно наличие ежемесячного платежа, даже если это 500 рублей, чтобы заемщик дорогу в банк не забыл. В этот период пени, проценты и долг продолжают накапливаться.

По истечении отсрочки заемщик может или уйти в дефолт и вернуться к нормальной жизни. Но долги накопились, и вернуться в график, выплатив долг сразу, практически невозможно.

В этот момент может быть предложен продукт реструктуризация. Вариаций продукта достаточно много. Они зависят от судьбы накопленных пеней, суммы накопленных процентов и долга. Одним из вариантов реструктуризации является прощение пеней, выдача еще одного кредита в размере накопленного долга и процентов. Также возможны изменения в виде увеличения срока кредита и т.д. Главное дать заемщику реальную возможность осуществлять регулярные платежи и вернуть накопленные долги. Варианты зависят от возможностей бухгалтерии и автоматизации и естественно квалификации юристов по  фиксации новых договорных отношений. Общее руководство разработкой лежит на авторах продукта.

В начальном периоде ипотечного проекта описанная ситуация может показаться не нужной, но при наличии большого портфеля актуальность возрастет. Возврат кредита в график дает банку больше доходов, чем полномасштабное судебное взыскание.

Возможно, имеет смысл, в план следующего года поставить разработку продуктов реструктуризации, если конечно их еще нет.