Не ждите семейной ипотеку с первоначальным взносом 20 %

До конца года главный вопрос можно ли получить кредит по программе семейной ипотеки по ставке 6 % , первоначальным взносом 20 % и без дополнительных условий.

Ответ – нет.

Даже, если у конкретного банка осталось такое предложение, то шансов получить такой кредит практически нет.

Кто виноват и что делать?

Виновата денежно-кредитная политика Банка России, которая делает кредитование по семейной ипотеке экономически невыгодным.

Высокая ключевая ставка влияет на компенсацию банкам за кредитование по нерыночным ставкам. В начале программы основой для расчета компенсации было 4 %, а сейчас 2 %.

Для любителей точности - оговорка. Опускаем нюансы разного размера компенсаций для кредитов на ИЖС в определенный период времени действия программы.

 Какие 4 %? Какие 2 %

Банки получают компенсацию по формуле: ключевая ставка + размер компенсации – нормативная ставка по кредиту.

Сейчас так 21 % + 2% - 6 % = 17 %.

Из-за того что, что ключевая ставка растет, то и норма компенсации уменьшается.

Другими словами, действия Банка России каждый раз вынимают из бюджета все больше денежных средств на обслуживание льготного кредитного портфеля.

По этой причине для Правительства главным ориентиром служит объем выданных кредитов, от которого идет расчет компенсаций.

А что 17 % мало, если еще и заемщик 6 %: принес?

Процентный доход банка составил 23 %?

Почему мало?

Упрощенно картина выгляди так. Банк должен сложить:

•  стоимость пассивов, которые он выдаст в кредит,
•  операционные расходы,
•  кредитный риск,
•  процентный риск (несовпадение стоимости активов и пассивов в течение срока кредита)

А что с пассивами?

Смотрим стоимость депозитов – 21% +.

Альтернатива вложений в виде ОФЗ сроком до года – 21%+,

Свободные деньги юридических лиц тоже пошли на депозиты.

Общий подход, что банк все деньги складывает и определят их усредненную стоимость хорош в спокойные времена, а сейчас он не дает эффекта. Всё очень дорого.

Итак. Пассивы 21,5 % , а кредит дает 23 %. А риск и расходы надо добавить. Вот и доходность станет нулевой. Компенсация за счет опций, субсидий и т.д.

Главные практические советы:

• не ждать улучшений ни сейчас, ни после нового года;
• надо спешить. Почти каждый день что-то меняется, а именно: условия кредитования ухудшаются или лимиты кредитования заканчиваются;
• учесть, что ставка 6 % за 3-5 лет окупает дополнительные расходы или удорожания,
• не искать первоначальный взнос 20 %,
• дефицитный первоначальный взнос – 30 %. Найдете - провезло;
• первоначальный взнос 50 % - сегодняшняя реальность. Не отвергайте, а считайте;
• получили одобрение в банке с лимитами – выбирайте опции, считайте, считайте и еще раз считайте. Индивидуальный выбор – единственно верный. Не может подсчитать – идите к специалистам.

Запись на консультацию по ссылке https://videokniga.tv/cons.

Внимание – групповая консультация бесплатно.