Риск и кризис. От общего к частному.

Описание ипотечного проекта в универсальном банке подошло к логическому завершению. Ипотечный рынок развит настолько, что АИЖК, как указано в соответствующей программе, может заканчивать с практической рыночной (коммерческой) работой по выкупу кредитов и сосредотачиваться на других вопросах.

Имеет смысл ознакомиться с полным текстом следующего документа.

Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 N 2242-р. «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года».

При этом для желающих хорошо разбираться в матчасти, особо интересно периодически вспоминать, как все начиналось. Это видно из Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». Можно сравнить.

Итак. Ипотечная наука становится не новаторской, а традиционной. Соответственно, научная новизна может быть найдена при рассмотрении следующих вопросов:

•            новые технологии и продукты, в том числе из других областей,

•            совместное рассмотрение ипотечного кредитования и смежных областей для использования синергетического эффекта,

•            расширение взгляда на ипотечное кредитование как на важнейший и зависимый элемент экономической жизни.

При рассмотрении любого из направлений полезно исследовать влияние на практические вопросы.

Немного посмотрим на общую экономическую жизнь.

Так как мы живем в перманентном кризисе, то о нем и поговорим.

Мы настолько часто употребляем слова кризис и риски, что хочется уточнить, что в них скрыто.

Попробуем обойтись без Википедии и посмотреть, что русский язык вкладывает в эти понятия.

Ожегов С.И. Словарь русского языка. Изд. 11-е, стереотип. М. Русский язык, 1975. 846 стр.

Кризис.

1. Резкий, крутой перелом в чем-либо.

2. Периодическое относительное перепроизводство товаров в капиталистическом обществе, ведущее к расстройству экономической жизни, безработице, и нищете трудящихся.

3. Затруднительное, тяжелое положение.

Риск.

1. Возможная опасность.

2. Действие наудачу в надежде на счастливый исход.

Локшина С.М. Краткий словарь иностранных слов.- 9-е изд., испр. — М. Русский язык, 1987. 632 стр.

Кризис.

1. Обостренное, неустойчивое положение.

2. Относительное (по сравнению с платежеспособным спросом) перепроизводство товаров, неизбежно повторяющееся в условиях капитализма и приводящее к упадку производства, росту безработицы и т.д.

3.Резкое изменение, перелом, например, в течении болезни.

Вторые значения слова «кризис» при первом прочтении вызывают улыбку при упоминании о перепроизводстве. Но при определенной гибкости можно про 2008 год сказать, что кризис был вызван перепроизводством некоторых финансовых инструментов, падение спроса на которые и спровоцировало кризис.

При некотором обобщении можно сформулировать, что кризис несет в себя опасность попасть затруднительное и/ иди неустойчивое положение, которое может привести к крутому перелому.

Осталось применить эти понятия к основным типам рисков: финансовым, кредитным, операционным. Нелишне подумать, что может произойти с кредитоспособностью и платежеспособностью заемщиков, которые платят 50 % от дохода и работают в отраслях, не развивающихся в кризис.

Очевидно, что разговор о соотношении доходов и обязательств будет продолжаться. Не могу избавиться от постоянно всплывающей цифры коэффициента PTI в размере 30 % для заемщиков.

Возможно, стоит подумать о том, как будут работать скоринговые модели в условиях кризисного перелома.

Итак. Связь рисков и жизни в кризис пока будет актуальной темой для обсуждения.