Голодовка как способ решения проблем

Так уж повелось в современной России, если люди доведены до отчаяния и не видят решения их насущных проблем, они как последнее средство привлечь внимание к своим проблемам и решить их, применяют голодовку.

Кто только за последние 20 лет не объявлял голодовку. В начале 90-х это были в основном голодные и не получающие месяцами зарплату шахтеры и учителя. Сейчас спектр значительно расширился. Периодически голодают заключенные против судебного произвола, голодают депутаты, несогласные с результатами выборов, голодают военные, требующие исполнения закона со стороны своих начальников, голодают жены боевых офицеров, голодают обманутые дольщики в Питере, Москве, Уфе и много где еще и много кто еще.

Подобные акции говорят о том, что в государстве что-то не так. Голодовка – это крайняя мера, когда человек не видит решения проблемы и ищет помощи напрямую у руководителей государства, минуя промежуточные звенья. Все же знают, что подобные вопросы у нас часто решаются в ручном режиме.

Давайте остановимся на конкретном примере и попытаемся проанализировать ситуацию на ипотечных заемщиках Банка Москвы, которые, взяв кредит в валюте, оказались в безвыходной ситуации, которая заключается в том, что общий долг кратно стал превышать стоимость квартиры и значительно вырос ежемесячный платеж в рублевом эквиваленте.

Как выглядит ситуация со стороны заемщика

Заемщик оказался должен банку нереальную сумму, с которой он не рассчитается за всю оставшуюся жизнь. Даже продав ипотечную квартиру, он остается должен приблизительно еще столько же. Тупик? Безусловно.

Как выглядит ситуация со стороны банка

Заемщик на момент получения кредита выбрал программу с наиболее выгодными условиями. Сейчас условия изменились, поменялся курс, ежемесячный платеж и общий долг вырос. Все здорово, платите согласно подписанному договору.

***

Стороны не смогли договориться и заемщики идут на крайнюю меру в виде голодовки. Дальше стороны начинают договариваться. Увы, безрезультатно.

***

А теперь, внимание, вопрос. Зачем и, главное, почему банк допустил, что ситуация вышла за пределы банка и попала в прессу? Изначально было понятно, что ситуация тупиковая и первый шаг должен сделать банк. При любом раскладе банк уже заработал больше, чем потратил и заработал бы еще на этих заемщиках.

Во-первых, банк портит свою репутация, как минимум самим фактом сложившейся ситуации. Во-вторых, подобная ситуация отчасти дискредитирует само ипотечное кредитование, которое и так уже воспринимается как пожизненная кабала.

Справочно
Банк Москвы получил от АСВ заем на 295 млрд рублей по ставке 0,51% годовых на десять лет. То есть банк сам, находясь в затруднительном положении, получает практически бесплатные средства и в тоже время предельно жестко ведет себя с заемщиками. На мой взгляд, не совсем логично с точки зрения менеджмента банка, особенно учитывая, что банк фактически государственный.

***

Как, на мой взгляд, должно было бы повести себя государство и банк. И какие должны были быть сделаны выводы. Из любого кризиса и любой ситуации нужно выходить с наименьшими издержками и правильно сделанными выводами.

• во-первых, нужно исключить любые социальные волнения, гасив их в самом зародыше;
• во-вторых, исключить малейшие проявления, которые могут дискредитировать ипотечное кредитование как способ решения жилищного вопроса;
• в-третьих, проводить активную просветительскую работу, направленную на развитие  финансовой грамотности населения всеми доступными способами. Это может быть, например, специализированный сайт, который будет широко рекламироваться и название которого будет знать каждый пользователь банковских услуг. Нужно доводить до каждого заемщика то, что кроме блага в виде новой квартиры, ипотечный кредит несет в себе определенные риски и накладывает обязательства.

И если в будущем возникнет проблема у заемщиков, которые в силу разных причин не могут обслуживать ипотечный кредит, государство может спросить у них:

• помните 2008 год и каковы были последствия у валютных заемщиков или взявших кредит с переменной ставкой?
• когда вы брали кредит, мы вам подробно разъясняли все риски и объясняли, как их избежать?
• вы понимали все последствия принятого вами решения? 

Мы, то есть государство, готово помочь вам решить ваши проблемы и найти способы с минимальными издержками и максимальной эффективностью выйти из сложной ситуации. Мы готовы помочь в реализации квартиры, помочь с трудоустройством, помочь с переездом в другой город, предложить программы реструктуризации. Мы готовы помогать, но обнулять долг никто не будет. В этом случае у заемщиков не будет ни одного аргумента в свою защиту и рука не поднимется кинуть камень в сторону государства, которое сделало все, чтобы избежать подобных ситуаций.

***

Это называется работа государства в социальной сфере. Государство в ответе за своих граждан. К сожалению, смотреть на шаг вперед, анализировать, принимать решения те, кому это положено по статусу либо не умеют, либо не хотят, либо не имеют полномочий. Печально. Это значит, что в следующий финансовый кризис, который случится лет через 10, мы можем столкнуться с аналогичными проблемами.