Ипотека. Социальная?

Ипотечное кредитование обладает широким перечнем достоинств, как для семьи, так и для страны. Но её картина в конкретной стране может быть написана разными красками.

В опубликованной 18 сентября Сергеем Гордейко публикации «Время – лучший подарок для желающих улучшить жилищные условия. Чем государство может помочь? 18 сентября что-то изменит?», где в разделе о государственной поддержке граждан в обслуживании ипотечного кредита абсолютно точно диагностируется, что «...мы имеем дело с заплатками на бреши в социально-экономическом развитии. Одна заплатка связана с нехваткой или отсутствием арендного жилья.».

Мой наблюдения за семьями-заемщиками и десятилетний опыт в реализации мероприятий государственной программы в обеспечении жильем молодых семей (где из существенных отличий от ипотечного кредитования было только отсутствие процентных платежей) позволяют сделать вывод о том, что решение о приобретении жилья в кредит осуществляется, прежде всего, исходя из финансовых возможностей. Безусловно, сопоставляются стоимость жилья и доходы семьи, позволяющие обслуживать тот или иной объем кредита.

Как правило, у большинства молодых семей жизненный путь начинается с приобретения однокомнатной квартиры. И вот в этом случае уже появляется неприемлемая ситуация: семья, приобретающая наименьшую по площади квартиру, как правило, делает это на заемные средства.

Использование средств материнского капитала, как правило, осуществляется уже при оплате первого жилья (того самого, которое наиболее стесненное).

И средства налогового имущественного вычета используются на погашение ипотечного кредита.

Таким образом, эти крупные единовременные формы государственной поддержки используются уже на первом этапе улучшения жилищных условий (т.к. доходы молодой семьи не отличаются большими значениями). А в отдельных регионах есть программы, где по случаю рождения ребенка списывается часть основного долга.

И эти маневры вынуждают семей проживать в стесненных условиях довольно длительный период времени. Даже если учесть, что средний срок кредитования фактически составляет около 8-9 лет, то это всё равно достаточно серьезный срок для испытания семейных отношений на прочность.

Это обстоятельство:

1) негативно влияет на демографическое поведение семьи;

2) снижает платежеспособный спрос на дальнейших этапах «жилищной лестницы»;

3) не дает развиваться другим секторам рынка жилой недвижимости;

4) уменьшает деловую активность на рынке жилищного строительства, тем самым, снижает развитие страны...

Ипотека – социальная? Ипотека – ловушка.

Учитывая подобный жизненный цикл ипотеки в стране необходимо разработать и реализовать такие организационно-экономические механизмы, которые позволят соотнести материальное положение с жизненным этапом семьи.

Остро необходимо арендное жильё. И должно быть действенное жилищное просвещение, когда молодые семьи будут ставиться в известность, что влезать в ипотеку на 10-15 лет в однокомнатной квартире не разумно, и что средства государственной поддержки необходимо использовать рационально.

И перед вступлением в долгосрочные «отношения с ипотекой», каждый должен понимать свои перспективы – как долго он будет проживать в данном жилье и когда он сможет подняться вверх по жилищной лестнице.