Причины отказа в выдаче ипотеки
Несмотря на непростую экономическую ситуацию в стране, банки пока не стали строже оценивать ипотечных заемщиков. По словам специалистов, отказов в получении жилищных кредитов сейчас не больше, чем в более благополучные времена. Никто не закручивает гайки, не заносит в список нежелательных представителей большинства профессий. Проблема в том, что, если банк все же отказал, заемщика о причине этого отказа не извещают.
Основной показатель, от которого зависит, одобрит банк кредит или нет, вот уже несколько лет остается неизменным. Решающее значение при обращении за кредитом в последнее время приобрела кредитная история. Практика показывает, что люди, раньше допускавшие просрочки по кредитам, чаще выходят на них повторно. Поэтому, оценивая клиента, банк отслеживает, насколько аккуратно человек до сих пор расплачивался по взятым на себя обязательствам.
Причем в некоторых случаях клиент может даже не подозревать, что у него есть проблемы с кредитами. Многие брали потребительские кредиты, особенно не вникая в условия договора, одновременно с таким кредитом зачастую выпускалась кредитная карта, за обслуживание которой нужно было платить, о чем клиенты банка нередко забывают. В результате копится долг за обслуживание этой карты, на эту сумму начинают насчитываться штрафы, и через какое-то время сумма долга вырастает в разы. Несмотря на то, что по основному кредиту клиент давно расплатился и пребывает в уверенности, что с кредитной историей у него все в порядке, возникает просрочка. Чтобы подстраховаться от таких неожиданностей, специалисты советуют клиенту до подачи заявки в банк заранее заказать выписку из бюро кредитных историй. Мало кто знает, но каждый имеет право раз в год совершенно бесплатно получить информацию о своей кредитной истории. Однако для этого нужно представлять, в каком из расположенных на территории России кредитных бюро хранятся данные заемщика. Зачастую информация о кредитах, полученных в Красноярске, может быть там, где находится головной офис банка. Поэтому специалисты рекомендуют направлять запросы в самое крупное Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
В кризис причиной отказа могут стать обстоятельства, связанные не только с самим клиентом, но и с предприятием, на котором он работает. По словам специалистов, в получении кредита может быть отказано, если у предприятия существует налоговая задолженность, компания ведет судебное разбирательство с банками, есть задержки в выплате заработной платы. Банк в подобной ситуации страхуется от того, что клиент может потерять доход и окажется неспособен платить по кредиту.
Большинство банков к этому моменту используют два способа подтверждения информации о доходах заемщика: справкой по форме 2-НДФЛ и по форме банка. В последнем случае банк оставляет за собой право провести проверку, насколько достоверны указанные в ней сведения . Сейчас банки имеют право запросить информацию об отчислениях работодателя в Пенсионный фонд. Причем Сбербанк при этом проверяет конкретного человека, а остальные — фирму, в которой работает заемщик. То, какой объем отчислений производит эта компания. Сопоставляя доходы заемщика и сумму кредита, они могут отказать либо постараются размер кредита уменьшить.
Среди прочих перечисленных наиболее распространенных причин отказа — большой промежуток в трудовой деятельности, значительный временной разрыв между тем, когда человек ушел с предыдущего места работы, и тем, когда устроился на новое. Судимость, особенно по финансовым статьям. При этом не имеет значения, насколько давно она была погашена. Имеющиеся долги даже по небольшим штрафам и по оплате коммунальных услуг, опубликованные на сайте судебных приставов.
Сами клиенты обычно редко что-либо делают, чтобы проверить свой статус в качестве потенциального заемщика. Они не только не заказывают выписку из кредитной истории, но и не заходят на сайт судебных приставов, чтобы установить, числится ли за ними какой-то долг, или на сайт УФМС — удостовериться, что их паспорт действителен. Несколько лет назад на сайте УФМС «полетела» база данных, и паспорта, выданные до определенного периода, стали считаться недействительными. В нашей практике были связанные с этим отказы. При проверке появлялась информация о недействительности паспорта.
Кроме того, заявку может не пропустить скорринговая система. Дело в том, что, принимая решение о выдаче ипотеки, банк оценивает потенциального заемщика по набору стандартных параметров — это возраст, трудовая деятельность, стаж на последнем месте работы. Для того чтобы получить кредит, человеку нужно набрать определенное количество баллов. Совпадение каждого параметра клиента с образом идеального для банка заемщика добавляет ему баллов. Несоответствие, наоборот, приводит к тому, что по этому параметру он получает минус. Наличие у заемщика высшего образования приносит ему балл, стаж работы больше шести месяцев на одном месте — еще один, баллы начисляются также за общий стаж работы.
Иногда для того, чтобы получить одобрение по кредиту, человеку может не хватить всего нескольких баллов.
Если же просрочки длительные и серьезные, то все попытки сейчас как-то повлиять на ситуацию, по словам специалистов, вряд ли принесут результат. «В последнее время появились банки, которые предлагают проблемным клиентам услугу «кредитный доктор», людям с плохой кредитной историей, которым отказали в ипотеке несколько банков, советуют продемонстрировать кредитным организациям, что их финансовое положение улучшилось. Для этого в этом банке берется и аккуратно гасится небольшой кредит. В кредитной истории появляется новая запись о новом погашенном займе. Однако такой подход в дальнейшем может улучшить ситуацию при оценке клиента только при получении потребительского кредита и не повлияет на мнение банка при оценке заявки на ипотеку. Ипотека — это долговременное обязательство, которое зачастую берется на десятки лет, в кредит выдаются миллионы рублей, поэтому такой попытки исправить ситуацию для банка недостаточно.
Если причина отказа не в плохой кредитной истории, на ситуацию можно влиять. Если кредит не выдали из-за уже существующей у клиента высокой кредитной нагрузки, нужно закрыть действующие кредитные карты, погасить существующие долги и после этого снова обращаться за ипотекой.
Тем, у кого просрочка возникла в связи с появлением долгов за обслуживание кредитной карты, специалисты советуют попробовать взять справку в банке, из-за карты которого возникла такая задолженность, что просрочка является технической. В этой справке должно быть указано, что у клиента действительно была кредитная карта с определенным лимитом, что клиент ей не пользовался, просрочка возникла в связи с тем, что вовремя не была внесена плата за годовое обслуживание.
Банки крайне редко такое дают, но если задаться целью, получить эту справку можно. Все решается в индивидуальном порядке, нужно обращаться в банк. Люди же часто опускают руки, не предпринимают попыток как-то урегулировать ситуацию. Многие до сих пор считают, если они получили отказ в одном банке, кредит им больше нигде не дадут. Но список список ипотечных банков велик и можно выбрать более лояльный банк.
Тем, кто раньше допускал неоднократные просрочки при выплате кредита, остается выбирать из небольшого числа банков, готовых рассматривать таких клиентов. Эти банки за лояльность своего рассмотрения берут комиссию, размер которой может доходить до пяти — семи процентов от суммы кредита. При сумме кредита в несколько миллионов речь идет о десятках тысяч рублей. Такова плата за решение ситуации на ипотечном рынке.
Для того чтобы оставлять комментарии вам нужно авторизоваться
Авторизоваться