«Жилищный Шаг»: Чем Жилищная Программа отличается от ипотеки.

Именно сегодня, вовремя кризиса, можно действительно понять, насколько не стабильна, и не эффективна в России западная модель ипотеки.

Поэтому в целях расширения возможностей для граждан, которые находятся за чертой доступности ипотечного кредитования, менее финансово обеспеченных, был разработан и предложен другой подход.

Реализация Жилищной Программы предлагает инструмент аналогичный по эффективности и надёжности ипотечному кредитованию, но обладающий рядом преимуществ. — она в несколько раз уменьшает финансовую нагрузку на граждан по платежам.

​Расширяет варианты решения жилищной проблемы для людей с невысокими и нестабильными доходами и предлагает альтернативный механизм.

​Реализуя поэтапный подход к улучшению жилищных условий, она позволяет эффективно накапливать денежные средства и взять жильё в цивилизованную выгодную аренду, чтобы увеличить по максимуму первоначальный взнос и не брать сразу на много лет неподъёмный кредит, на пределе возможностей.

​Жилищная Программа предлагает участникам механизм эффективных жилищных накоплений с возможностью долгосрочной цивилизованной аренды жилья и последующим приобретение собственности с максимальным первоначальным взносом. (не менее 50-60%)

​Поэтапное решение жилищного вопроса, — создаёт условия, позволяющие уменьшить размер ежемесячных выплат по ипотеке и защитить граждан от нестабильности и роста цен в арендном жилье на период увеличения первоначальных жилищных накоплений. В таких условиях можно переждать любой кризис и выиграть время, чтобы накопить побольше первоначальный взнос, и получить более привлекательный условия кредита для покупки.

Возможность выгодной аренды и одновременно эффективных жилищных накоплений (хотя бы до 50% стоимости жилья) является более безопасным и эффективным решением, чем дорогостоящий ипотечный кредит на 20 - 30 лет с минимальным первоначальным взносом!

​Программа позволяет разделить оплату жилья между участниками, находящимися на разных этапах жилищных накоплений. Значительно снижая с каждого из них финансовую нагрузку по платежам. Цель данных мер – минимизировать риск потери всего из-за временных трудностей с доходами у граждан. Так достигается устойчивость и надежность системы. Все обязательства по выплатам не ложатся на одного человека, и в случае проблем у одного из участников, Программа продолжает стабильно работать без дефолтов и убытков для граждан и организаций.

​В отличие от ипотеки, в Жилищной Программе полностью отсутствует риск потерять жилищные накопления из-за временных трудностей с доходами.

Первое, что мы хотим уточнить, что заёмщик с большой долей вероятности может не потянуть ипотеку, если месячный платеж превышает 35% от дохода. (В США этот показатель не может превышать 31 % от дохода). В оценке доступности жилья и механизмов кредитования целесообразно, учитывать доступный размер ежемесячных выплат. Если выплаты превышают 40% дохода семьи, значительно снижается вероятность благоприятного погашения кредитных обязательств. Такие люди не смогут долго осуществлять платежи и попадут в ситуацию, когда жильё нужно будет продавать и закрывать долги.

Это часто приводит к потере первоначального взноса и почти всех предыдущих платежей по ипотеке. Обман таких людей банками дискредитирует весь механизм ипотеки и ухудшает параметры ценных бумаг для его финансирования (секьюритизации).

Если граждане смогут исправно платить, банки будут не в праве злоупотреблять взысканием. И не смогут отобрать у человека жильё и лишить его сбережений. Понятно, что если будет низкая ставка по кредиту и низкая цена квадратного метра, то граждане смогут купить более качественное жилье. Но в данном случае важно, чтобы люди смогли увеличить первоначальный взнос на жилье и исправно и вовремя платить. Понижение процентных ставок и цены квадратного метра - тоже важная задача, но страхи перед непосильными платежами по ипотеке, на наш взгляд, главный тормоз в развитии жилищного кредитования, и он в Жилищной Программе решается эффективным способом.

​Основным критерием стабильности и привлекательности в предлагаемой модели арендно накопительного проживания является возможность семьи без надрыва осуществлять платёж, не снижая критически свой уровень жизни. Программа создаёт условия, чтобы платежи были посильными, и у людей была уверенность, что они способны вовремя оплачивать жильё и не потеряют его из-за временных трудностей с доходами.

​В обычных условиях, получая ипотечный кредит, заемщик, фактически, берет деньги в аренду, и в итоге переплачивает за ипотеку очень крупную сумму. В сегодняшних условиях, аренда денег значительно дороже аренды жилья, на которой основан механизм жилищной программы.

​Предложенный механизм позволяет накапливать денежные средства, решить жилищную проблему поэтапно, чтобы самостоятельно накопить на жильё, а не брать на всю сумму на много лет неподъёмный ипотечный кредит. Он защищает участников от бесконечного ипотечного долга, от риска потерять всё при временных затруднениях с доходами, снижает финансовую нагрузку по платежам и делает условия и суммы расчётов доступными и посильными для граждан.

​Защита платёжеспособности участников — это первый и важнейший момент, на котором построен механизм Программы и его работа. Люди очень боятся ипотеки в основном из-за этого. Кто знает, что его ждет завтра? Разведётся, заболеет, потеряет работу.

​Поэтапный подход позволяет приобрести жильё в два - три безопасных этапа. Это происходит значительно быстрее чем если бы вы копили самостоятельно и значительно безопаснее, и дешевле по сравнению с ипотечным кредитом.

​Расчет показывает, что удорожание жилья в схеме арендно накопительного финансирования составляет значительно меньше, чем при ипотеке. В Программе, несмотря на наличие нежелательных расходов по арендной плате, нет двойной или тройной переплаты процентов, как в ипотеке. Так как аренда составляет 3-4% в год, а проценты по ипотеке более 8-10% Что в два с половиной раза дешевле. Итоговая финансовая нагрузка меньше в двое.

Механизм арендно накопительной жилищной программы более универсальный, в нём возможно подходить к решению жилищного вопроса поэтапно: накопления, аренда, собственность, а не сразу собственность с непосильным финансовым бременем.

Ипотека ориентирована только на собственность. Программа удобно сочетает в себе и накопительный механизм (защищая деньги от инфляции), выгодную цивилизованную аренду и кредит на покупку жилья на более выгодных и безопасных условиях.

Отсутствуют комиссии, никакие дополнительные выплаты и сборы с участников не взимаются. Каждый человек может без привлечения специалистов - самостоятельно определить, позволяют ли его накопления и ситуация участвовать в Программе, оценить размеры платежей, чтобы убедиться, что требования, которые нужны, он может выполнить. Узнать исчерпывающий перечень предстоящих расходов, и точную сумму средств, необходимых для участия.

Не зависимо от множества параметров, всем участникам без исключения, будь то молодая семья или человек преклонного возраста, Программа предоставляет возможность участия на одинаковых условиях.

​Можно сколь угодно рассказывать о преимуществах, но самое главное – Жилищная Программа обладает доступностью, несравнимой с жесткими требованиями банков к заемщикам по ипотеке. Она дает возможность улучшать жилищные условия людям, которых банки даже не рассматривают в качестве потенциальных заемщиков: иногородние, приезжие, люди без прописки в этом регионе, люди предпенсионного возраста, с «серыми» зарплатами, индивидуальные предприниматели, люди без гражданства РФ. Есть категории людей, которым банк не даст ипотечный кредит ни при каких условиях, несмотря на их заработок.

​Мы считаем, что нужно применять к разным категориям населения разные механизмы жилищного финансирования. Население России должно иметь возможность решать свой жилищный вопрос ещё другим способом, кроме как приобрести квартиру в строящемся доме на нулевом этапе строительства или в ипотеку. Нужно структурировать жилищный рынок и дополнить возможностью эффективных (защищённых от инфляции) жилищных накоплений и разными вариантами и формами аренды (как во многих странах мира).

Программа «Жилищный шаг» позволяет людям (определённым категориям населения с невысокими и нестабильными доходами) на начальном этапе накоплений отказаться от кредитного механизма ипотеки и избежать его недостатков.

​Отличие механизма Программы от ипотеки заключается в том, что ипотечный механизм построен исключительно на кредите и институте собственности и поэтому такое решение жилищного вопроса обходится столь дорого.

Жилищная программа предлагает более универсальный поэтапный подход. Удобно сочетает в себе и накопительный механизм, выгодную цивилизованную аренду и кредиты на покупку собственности, на завершающем этапе.

В Программе, возможно, подходить к решению жилищного вопроса поэтапно: накопления, аренда с накоплениями, собственность, а не сразу собственность с непосильным финансовым бременем как в случае с ипотекой. Именно этот момент является главным для тех граждан, которые хотят с без риска и потери сбережений накопить и приобрести своё жильё.

Во всём мире решение жилищной проблемы заключено не только в приобретении собственности в кредит, но и цивилизованной доступной аренде жилья, которая параллельно с кредитованием, выгодно для человека решает его жилищную проблему. (хотя бы на время накоплений и увеличения первоначального взноса).

Программа «Жилищный шаг» создаёт систему, при которой брать в аренду жилье выгодно и помогает постепенно накопить средства на покупку. Это решает трудности тех, кто не может приобрести жилье в кредит сразу.

Программа позволяет накапливать денежные средства и приобрести жильё поэтапно, а не брать на много лет неподъёмный кредит.

Участники Программы взаимно «финансируют» друг друга и поэтому вполне могут обходиться краткосрочным кредитом, на 3-5 лет, под низкий процент, и не пользоваться долгосрочным и дорогостоящим ипотечным кредитом. За гражданами остаётся гибкость в принятии решений. Они откладывают и накапливают деньги для себя с учетом своих возможностей, никакие долговые и кредитные платежи к этому не принуждают. Деньги на будущее жильё одновременно выступают в качестве личных накоплений и не являются обязательством. Поэтому в Жилищной Программе исключены прецеденты, связанные с неплатежеспособностью участников, которые в банках обычно объясняют недобросовестностью заемщиков. Гарантией стабильности и надёжности здесь служит её механизм.

​Ипотека даёт возможность приобрести жильё в кредит под %, только если доходы позволяют это сделать. Жилищная Программа создаёт условия, чтобы приступить к решению жилищной проблемы, могли люди, которым доходы и накопления не позволяют сразу преступить к покупке. Она формирует и создает из потребности – спрос, увеличивая покупательную способность населения.

В арендно – накопительной Программе меньше переплата, так как участники самостоятельно накапливает больше половины стоимости жилья, используя предоставленный механизм.

​Сегодня ипотека в России хоть как-то работает, потому что её субсидируют на государственном уровне. Это не рыночный и очень ограниченный продукт для России. Если также субсидировать любой другой механизм, то он подойдёт и понравится ещё большему числу людей чем ипотека.

​Ипотека и банки развиваются за счёт увеличения и наращивания долгов. В ипотеке вначале идут проценты и только в конце основная сумма долга. В итоге подписывая договор, заёмщик фиксирует двойную или тройную переплату. Боятся инфляции уже поздно! Вы уже оплатили будущую инфляцию в 100 - 150 %.

​Программа не формирует долгов, а создаёт мотивацию к самостоятельному накоплению и решению жилищной проблемы без кредитов и долгов. Система создана так, что вы не могли залезть в пожизненные доги и «купить» то, что вам не по карману. Пока вы не накопили достаточный первоначальный взнос – пользуетесь не чужими деньгами «в кредит» под огромные проценты, а социальной арендой, которая вдвое дешевле. Отрицательным платежом является не вся сумма, а только незначительная часть.

​Предоставляя возможность выбора и альтернативу, Программа «Жилищный шаг» дает дополнительную возможность для решения жилищного вопроса. У граждан России увеличивается количество вариантов, что дает им дополнительную свободу выбора.

​В Программе не рекламируют и не практикуют жизнь в долг (кредит)! Жизнь в долг — это не жизнь! Так звучит лозунг Программы "Жилищный шаг"!

P.S. Ипотека хоть как-то работает, потому что её поддерживают и субсидируют на государственном уровне. Это не рыночный продукт для России. Если также активно рекламировать Арендно – Накопительную жилищную Программу, то она понравится и будет устраивать в два или три раза большее число людей чем ипотека.

​Те финансовые средства, которые при переплате по ипотеке идут в доход банкирам, при участии в жилищной Программе остаются в распоряжении граждан и позволяют рассчитаться за жильё значительно быстрее.

​Для людей с невысокими и средними доходами сегодня эта форма решения жилищного вопроса менее рискованна и более доступна, чем когда они попытаются купить жильё в кредит с минимальным первоначальным взносом. Программа позволяет повысить доступность в решении жилищного вопроса для граждан, которые имеют достаточные доходы, но не уверены в их стабильности.

Для всех, кто заинтересовался и желает ознакомится с механизмом Жилищной Программы я внизу прикрепляю картинку своей визитки: