Рефинансирование – пора ли снова начинать

Банки активно снижают процентные ставки по ипотеке вслед за ключевой ставкой, ведь 6,5% годовых - это минимальное значение этой ставки с 2014 года. Бум рефинансирования ипотечных кредитов пришелся на 2017 год, когда после продолжительного снижения ключевой ставки ипотечные ставки вышли на уровень 11-12% годовых. Желающих рефинансировать свои кредиты, которые были получены ранее под высокие проценты (до 20%) оказалось очень много, ценовые условия дали возможность серьезно снизить долговую нагрузку.

Однако немногие понимали, что рефинансирование – это не просто снижение ставки, а получение нового кредита, причем процедура достаточно трудоемкая как для заемщика, так и для банка. Для оформления заявки необходимо предоставить 3 пакета документов:

• по заемщику/созаёмщику/поручителю – всех участников предыдущего кредита, подтверждающие платежеспособность;
• по залоговой недвижимости (документы, на основании которых оформлялась собственность);
• по кредиту (кредитный договор, договор поручительства, полис страхования).

Также необходимо в банке, который является текущий кредитором, взять справку о текущем остатке задолженности, качестве кредитной истории и согласии на последующую ипотеку.

Разумеется, это стандартный рекомендуемый список документов. В каждом банке могут быть различные требования. Так, например, банк «Открытие» не требует согласия первичного кредитора на последующую ипотеку и проводит рефинансирование по предварительной схеме. Это значит, что независимо от решения банка-кредитора, выдается новый кредит на погашение существующего.

В 2019 году доля рефинансирования в общем объеме выдач ипотеки стабилизировалась и находится на уровне 5%. Практически все желающие, у кого были кредиты с высокими процентными ставками, уже рефинансировали их, либо остатки ссудной задолженности настолько малы, что затраты на рефинансирование в конечном счете принесут убыток.

Текущее снижение ставок в среднем на 0,4-0,6% годовых не дает большого толчка для роста рефинансирования. Поэтому нового всплеска рефинансирования сейчас не будет, процесс конечно волнообразный, но плавный.

Так или иначе, чтобы инициировать рефинансирование ипотеки, надо четко просчитать:

• насколько снизится месячный платеж;
• единовременные расходы при получении нового кредита (оценка, страховка, нотариальные и регистрационные расходы);
• что в дальнейшем в ежемесячном платеже проценты будут составлять вначале большую долю, и только к середине срока в структуре платежа погашение основного долга и процентов будет равнозначным и начнет увеличиваться погашение тела кредита.