Александр Щелканов: Банки попытаются пойти на уловки в рамках ипотечных каникул
Предложение Центробанка ввести в России ипотечные каникулы на год с шестимесячным интервалом выгодно и банкам, и заемщикам. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов.
V РОССИЙСКИЙ ИПОТЕЧНЫЙ КОНГРЕСС
"Мировая практика показывает: предоставление каникул ипотечным заемщикам – практика позитивная. Она дает взявшим жилищный кредит гражданам гарантии снижения тяжелого долгового бремени в сложной жизненной ситуации. То есть с точки зрения заемщика инициатива имеет только плюсы. Немного иная ситуация с банками.
С одной стороны, выдавшие кредиты учреждения сами заинтересованы пойти навстречу клиентам – им не нужны задолженности, проблемы с отъемом и реализацией залоговых квартир. Но с другой, не все банки готовы принять нововведения – им привычнее работать по прежним схемам реструктуризации, когда заемщик полностью зависит от банка. И дебаты с бизнесом по поводу инициативы неминуемы", - отмечает эксперт.
Граждане РФ в сложной жизненной ситуации смогут получить право на ипотечные каникулы по одному кредиту в общей сложности на год, но не больше шести месяцев за раз. Об этом РИА "Новости" рассказал заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов. Льготные периоды получат потерявшие работу заемщики, которые тратят на платежи по ипотеке более половины дохода. Швецов добавил: потерявшие работу россияне смогут уходить на "ипотечные каникулы", либо временно сокращать размер платежей. Еще одним результатом может стать снижение ставок по ипотеке.
"Для заемщика крайне важно получить послабления, которые не отразятся на его кредитной истории. То есть официально узаконивается период, в который можно не платить ипотечные взносы легально. При этом новый закон даст возможность человеку и дальше брать кредиты – банк не сможет включить ипотечные каникулы в негативные факты кредитной истории.
При этом сам банк тоже получает немалые выгоды. Чем больше у него потенциально проблемных займов, тем большие нормы резервирования учреждение вынуждено закладывать. Это объем финансов, которые выводятся из оборота на случай массового невозврата кредитов, когда экстренно приходится погашать обязательства перед другими клиентами – теми же вкладчиками. Ипотечные каникулы дают возможность решить проблемы заемщика, а значит, снизить резервирование и пустить больше средств в финансовые операции", - подчеркивает специалист.
Возможности и уловки
Впервые о введении ипотечных каникул в Банке России заговорили в декабре – такую практику назвали общепринятой. В ЦБ сочли, что в случае внезапных увольнений россияне оказываются под долговым бременем в сложной ситуации, из-за чего начинаются просрочки по выплатам. В Центробанке при этом отметили: в течение 3-4 месяцев человек находит новую работу, нужно лишь создать ему благоприятные для этого условия.
При этом в ЦБ считают, что заемщики смогут взять ипотечные каникулы в уведомительном порядке – банки не смогут в них отказать. По мнению экспертов, многие банки сейчас располагают собственными методиками реструктуризации проблемных долгов, и вряд ли директивные указы придутся бизнесу по душе. Банки могут пойти даже на определенные уловки, чтобы лишить клиентов "ипотечных каникул".
"Сама идея ипотечных каникул здравая, ее лишь нужно грамотно реализовать. По сути же она очень актуальны в сегодняшних реалиях – экономический рост в России замедлился, у граждан при этом стали чаще возникать проблемы с работой и финансами. Давить долговым бременем на людей в этой ситуации просто нецелесообразно.
С другой стороны, отдельные банки попытаются обойти нюансы нового закона – на уровне дополнительных соглашений навяжут клиентам в случае взятия ипотечных каникул, к примеру, повышенные процентные ставки. Или пропишут в договоре другие невыгодные клиенту условия, чтобы у него не возникло соблазна брать льготные периоды. Потому клиенту рекомендуется крайне внимательно читать условия договора, чтобы обойти возможные уловки банков.
И многое здесь зависит от того, в каком виде будет приниматься новый закон. В нем как раз и можно учесть запрет на "репрессии" со стороны банков, пресечь возможные уловки. И в Центробанке об этом хорошо осведомлены – главное, чтобы на введение ипотечных каникул банки не ответили повышением процентной ставки по ипотеке. То есть придется сбалансировать интересы граждан и бизнеса, чтобы закон достиг максимального положительного эффекта", - заключает Александр Щелканов.