Снижение ставок и переход в онлайн: банки рассказали, что ждет ипотеку в ближайшем будущем

Банки осторожно говорят о дальнейшем снижении ставок по ипотечным кредитам и признаются, что основная конкуренция за клиента сейчас происходит в области сервиса, а не цены. В агентстве «Башинформ» прошел круглый стол, на котором руководители уфимских офисов крупнейших российских банков обсудили перспективы и доступность ипотеки. В дискуссии приняли участие представители банков «Уралсиб», «Открытие», «Сбербанк», «Абсолютбанк», «Альфа-банк», «Россельхозбанк» и «Национальной фабрики ипотеки».

Ипотечный рынок пока не насыщен

По данным Национального банка Башкирии, в первом полугодии 2019 года жители республики взяли в ипотеку 20,5 тысяч квартир на 37,4 млрд рублей. В среднем размер ипотечного кредита составил 1,8 млн рублей. Количество заключенных договоров снизилось по сравнению с прошлым годом на 15% (по стране в целом — на 13%), сумма ипотечных кредитов уменьшилась на 6,4% (по стране — 3,7%). В Нацбанке снижение рынка ипотеки объяснили насыщением спроса.

Представители банков говорят, что падения спроса на ипотечные кредиты не зафиксировали. По словам руководителя «Абсолют Банка» в Уфе Анастасии Гилевой, если не учитывать сделки по рефинансированию старых кредитов, то рынок вырос — количество новых кредитов увеличивается.

Рост интереса к ипотеке отмечают и в банке «Открытие». «Мы растем, но более низкими темпами, чем в 2018 году, — рассказал управляющий банком в Республике Башкортостан Айдар Зубаиров. — На протяжении нескольких предыдущих лет заемщики брали кредиты под 14-15% годовых, и снижение ставки в прошлом году подстегнуло их интерес: и к перекредитованию старых, и к новым кредитам. Небольшое повышение ставки в этом году немного охладило рынок».

«Охлаждает» рынок и отсутствие роста доходов населения. По мнению Айдара Зубаирова, снижение ставки на 1-2 процентных пункта позволит большему числу людей взять ипотеку.  В банке сделали интересное наблюдение – ипотеку стали чаще брать люди с высокими доходами, в частности, бизнесмены. Это связано с тем, что кредиты на развитие бизнеса обходятся дороже, чем ипотечные, по которым сейчас можно взять кредит по ставке от 9% годовых, поэтому они перераспределяют свои накопления и вкладывают их в бизнес, а жилье покупают в кредит.

«В премиальном сегменте у застройщиков 50% сделок походит по ипотеке, — говорят представители банка «Открытие». — Средний класс, руководители среднего звена, бюджетники берут ипотеку и как вариант для инвестирования, для диверсификации доходов на пенсии, и для улучшения жилищных условий».

УРАЛСИБ достаточно оптимистично оценивает перспективы ипотечного рынка. Его рост зависит не только от политики банков, но и от поведения застройщиков и уровня цен: «Активность спроса осталась на хорошем уровне, а во втором полугодии начался заметный прирост. Так, в июле УРАЛСИБ выдал на 45% больше кредитов, чем в начале лета. Предварительный прогноз на итоги августа – прирост в пределах 5-6%», – говорит руководитель центра ипотечного кредитования Алевтина Гордиенко.

Положительная динамика кредитования отмечается в Сбербанке, но, по словам начальника управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Башкирского отделения Эльнары Фарраховой, есть другая проблема — имеющаяся на рынке недвижимость не может удовлетворить спрос: «клиенты ходят месяцами и не могут подобрать квартиру». Кроме того, спрос перетекает с первичного жилья на вторичное, потому что цены на первичном рынке растут, и заемщик не укладывается в сумму, которая одобрена банком.

Еще один не охваченный ипотечным кредитованием сегмент – это самозанятые и те, кто не может подтвердить свои доходы. «На самом деле самозанятый и тот, кто работает на себя, интереснее для банков, чем работники по найму и даже бюджетники, сильно зависящие от работодателя. Вероятность дефолта по предпринимателям не выше, чем по наемным сотрудникам, кроме того, самозанятые всегда смогут себя обеспечить, — говорит региональный директор по Башкирии «Национальной фабрики ипотеки» Ольга Садыкова.

Реально ли дальнейшее снижение ставок

В банке УРАЛСИБ подтверждают тренд на дальнейшее снижение ставки, отмечая при этом, что все будет зависеть от макроэкономической ситуации, ключевой ставки Центрального банка, от уровня инфляции.

По словам Алевтины Гордиенко, банк УРАЛСИБ уже несколько раз в этом году снижал ставки по ипотеке:

— Сейчас ставка составляет от 9,2% годовых на первичном рынке и от 9,99% на рынке готового жилья. Кроме того, действует предложение по рефинансированию при сумме кредита от 5 миллионов рублей тоже по ставке от 9,2%. В банке действуют специальные тарифы для бывших и действующих заёмщиков, для тех, кто получает зарплату на карты для бюджетников – для них минимальная ставка при покупке недвижимости на первичном рынке составляет 9,7%. В программах с господдержкой, например, в кредитовании семей с двумя и более детьми, где второй и последующие дети рождены в период не ранее 2018 года, действует ставка от 5% годовых. Для собственников бизнеса и для индивидуальных предпринимателей также улучшены условия ипотечного кредитования: обязательный первоначальный взнос по сделке для них снижен – достаточно 25% от стоимости объекта недвижимости.

Несколько раз в этом год снижали ставки и ожидают дальнейшего снижения в банке «Абсолют Банке». «Мы видим желание государства поддерживать ипотеку, — говорит Анастасия Гилева. -  Интерес к ней будет повышаться, заемщики молодеют, ипотека будет развиваться».

«Помолодение» ипотеки отмечают все банки. По словам Алевтины Гордиенко из «Уралсиба», сейчас в банке можно оформить ипотечный кредит с 18 лет, достаточно 3 месяцев рабочего стажа. Кроме того, процесс оформления пакета документов  теперь занимает меньше времени – в банке активно пользуются возможностями портала Госуслуги,  через который можно заказать выписку из ПФР о доходах заёмщика. Скорость рассмотрения заявки на ипотечный кредит в «Уралсибе» составляет от двух часов до 2-3 дней.

Ставку на удобство сервиса и онлайн платформу делает «Альфа-Банк». «Мы даем более привлекательные условия по ипотеке нашим лояльным клиентам. Но они ориентируются не только на процентную ставку. Важны комфортные условия обслуживания, наличие онлайн платформы и удаленных услуг, все это мы предоставляем», — рассказала директор розничного бизнеса Дарья Юнусова.  При этом в банке признают, что для клиента очень важно снижение ставки на 1-1,5 процентных пункта и ожидают роста заявок на рефинансирование кредитов, когда такое снижение произойдет.

В «Россельхозбанке» ставки делают на программы с участием государственной поддержки, например, ипотечное кредитование для семей с детьми, так называемая детская ипотека, доступна сейчас по ставке от 4,3%.

Ипотека станет разнообразнее

В поиске новых клиентов банки расширяют возможности – так, сейчас во многих кредитных учреждениях в залог могут взять не покупаемое жилье, а другую имеющуюся квартиру. Такая программа обещает быть востребованной. В частности, с ее помощью можно купить загородное жилье, которое банки кредитуют не так охотно, понимая высокие риски этого рынка.

«Пока идет речь о реальном снижении ставок на четверть-половину процентного пункта, — говорит Ольга Садыкова. – Это не вызовет взрывного роста рынка, но даст дополнительные возможности. На первый план выйдут новые программы, например, кредитование под залог третьей квартиры, консолидация всех кредитов заемщика в один большой кредит под залог квартиры».

Конкуренция между банками перешла в сферу удобства подачи заявки и сопровождения клиента. Сейчас можно подать заявку, сидя на диване, также дистанционно можно и обслуживать кредит. Дальнейшее развитие ипотеки пойдет в сторону цифровизации услуги, упрощения взаимодействия с госорганами, партнерами путем перевода всех операций в цифру. Будут изыскиваться новые формы залога, как это происходит сейчас, и оценки платежеспособности клиента, с тем, чтобы ипотеку брали те, кому она сейчас недоступна, подытожили представители банков.