Большинство ипотечных заемщиков Тюменской области стараются погасить кредит досрочно
Ипотечные заемщики в России в последнее время стараются как можно быстрее расплатиться по взятым кредитам. Та же ситуация наблюдается и в Тюменской области. В данный момент, по оценке экспертов, только один из пяти ипотечных заемщиков соблюдает указанные в договоре сроки. Остальные стараются погасить ипотеку досрочно.
Между тем российские банки, напротив, все чаще предлагают ипотечные продукты, в которых предусмотрены рекордные сроки погашения ипотеки – вплоть до 50 лет. Это происходит потому, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки. Выдавая кредит на определенное количество лет, банк рассчитывает получать каждый год стабильный доход. Соответственно, при досрочном погашении банк недополучает запланированные суммы. В это самое время финансовая организация несет операционные расходы (фронт-офис, обслуживание, реклама и так далее), и эти деньги он потратил уже сейчас, а доходы предстоит получать в течение многих лет. Чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньшую сумму процентов заплатит банку, значит, кредитная организация потеряет часть прибыли. Конкуренция не позволяет банкам полностью запретить досрочное погашение, но они вводят гибкую систему регулирования возврата средств – это и длительные моратории, и ограничение на минимальный размер досрочного взноса (чем больше пороговая сумма, тем сложнее ее выкроить из семейного бюджета), и усложнение процедуры. Так заемщику все труднее опережать график, а банк получает возможность компенсировать свои потери за счет нетерпеливых клиентов.
Эксперты указывают на то, что большинство ипотечных заемщиков на самом деле стараются выплатить полную сумму со всеми процентами и начислениями не позднее, чем за семь лет от начала заключения договора. Чтобы полностью расплатиться с банками, заемщики обычно используют собственные накопления и накопления родственников (прежде всего, родителей).
Еще одна распространенная схема – рефинансирование ипотеки. Для этого заемщики берут в других банках потребительские кредиты, за счет которых гасят жилищный долг. Конкурентная борьба за заемщиков на ипотечном рынке страны продолжает набирать обороты. Низкая ставка рефинансирования – один из эффективных приемов привлечения дополнительных клиентов. Банки один за другим открывают программы по рефинансированию кредитов, заманивая чужих клиентов более низкими ставками. По сути для клиентов это означает всего лишь обращение в новый банк, который погасит за него всю сумму долга простым перечислением средств. После чего залог перерегистрируется на второй банк, а заемщику предстоит расплачиваться с новым банком по более низким ставкам. Поскольку ипотека отличается длительными сроками кредитования, реструктуризация долга несет значительную выгоду.
Жительница Тюмени Елена Чашкова не принадлежит к той категории людей, которые стремятся погасить ипотеку досрочно. «Кредит у меня взят на семь лет в банке «ВТБ-24», это не такой уж большой срок, поэтому я не пытаюсь опережать график. Основные причины – не слишком высокая зарплата и желание жить здесь и сейчас. Начни я судорожно выплачивать ипотеку, мне придется отказывать себе буквально во всем, поэтому мне представляется разумным отчислять на эту статью расходов более низкие суммы».
Менеджер среднего звена из Тюмени Иван Долгов, напротив, считает, что необходимо тратить максимум денежных ресурсов, чтобы закрыть ипотеку как можно скорее. «Во-первых, это психологически тяжело – жить с постоянным ощущением долга. Мы с женой стараемся треть всех доходов семьи перечислять в счет погашения ипотеки, это существенно уменьшит срок ее выплаты. Причем, у нас двое детей, и конечно, материально семье приходится очень непросто. Но мы утешаем себя мыслью, что, скинув эту кабалу, наконец-то сможем себе позволить более высокий уровень жизни и часто мечтаем о том, куда поедем путешествовать».
По информации ЦБ РФ, долги жителей Тюменской области за первое полугодие 2013 (с учетом ХМАО и ЯНАО) по жилищным и ипотечным жилищным кредитам составили более 174,4 миллиарда рублей.