Анатолий Кловзник: Количество ипотечных займов в Удмуртии будет увеличиваться на 5-10% в год

Ипотечное кредитование играет большую роль в поддержании на должном уровне спроса на жильё. Во многом благодаря ипотеке в республике наблюдается положительная динамика роста строительства.

Становление ипотеки в Удмуртии началось в 2002 году принятием концепции развития ипотечного кредитования. У истоков этого процесса стояло ОАО «ИКУР» - акционерное общество с 100% государственным капиталом. Затем эстафету подхватили различные банки. Рассказать об истории и перспективах ипотеки в Удмуртии, которой в этом году исполняется 10 лет, мы попросили заместителя министра строительства, архитектуры и жилищной политики республики Анатолия Кловзника.

Надо отметить, что и до 2002 года в Удмуртии выдавались жилищные кредиты, но ипотека - с залогом недвижимого имущества в обеспечение возврата заёмных средств - появилась тогда в республике впервые, - говорит Анатолий Владимирович. - За 10 лет с её помощью улучшили жилищные условия более 55 тысяч семей, которые взяли в виде кредитов около 40 миллиардов рублей. 

В 2011 году порядка 10 тысяч семей воспользовались ипотекой, а нынче за полгода уже 6 тысяч. Таким образом, мы видим тенденцию к увеличению спроса на кредиты.

В 2008-2009 годах в связи с кризисом люди ипотеку брали реже. В эти годы отмечается спад, но сейчас докризисный уровень развития достигнут и даже превышен.

Что касается перспектив, всё указывает на то, что ипотека будет развиваться и дальше, хотя динамика уже может и не быть такой резкой. Примерно на 5-10% в год количество выданных займов будет увеличиваться ежегодно. И причины тому вполне объяснимые: ипотека сегодня - это самый действенный метод улучшения жилищных условий.

- Но мы не можем отрицать того факта, что именно ипотека на заре своего существования в республике спровоцировала рост цен на жильё.

В 2006-2007 годах именно в связи с тем, что ипотека стала доступна - её выдавали порядка 30 банков в Удмуртии - рост цен на жильё действительно был. Но именно то, что люди получили возможность брать деньги на улучшение жилищных условий, на строительном рынке республики появился колоссальный спрос на квартиры. Строительство получило мощный стимул к развитию. Но поскольку спрос на тот момент превышал предложение, цены на квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке выросли в 2-2,5 раза. 

Кризис 2008 года прервал этот рост, цены упали. Сейчас спрос на ипотечные кредиты есть, а значит, и покупательная способность граждан увеличивается. Соответственно, стоимость жилья растёт. Она будет расти и дальше приблизительно в одной пропорции с развитием ипотеки.

- Сейчас в Удмуртии на строительном рынке достаточно много интересных для покупателей предложений. Что предпочитают граждане: первичку или вторичку?

Сложно оценить объективно, поскольку большой процент семей участвует в программе «Жильё для молодых семей», где одно из условий - покупка квартиры на первичном рынке или с помощью долевого участия в строительстве. Но я думаю, что предпочтения распределяются примерно 50 на 50 с чуть большим уклоном на вторичку. Хотя незначительность разницы в ценах при долевом участии и покупкой на вторичке порождает всё больший интерес покупателей к новому жилью. 

- Программа «Молодая семья» пользуется заслуженной популярностью в республике. Сколько семей ещё сможет воспользоваться её помощью?

Изначально программа была рассчитана на 3 тысячи семей. Потом их количество увеличили до 4, позже до 5 тысяч. Сегодня, наверное, будет принято решение об увеличении числа участников до 6 тысяч. 
 За всё время действия программы уже есть более 5 тысяч заявлений от граждан и предложено 5600 квартир застройщиками. Из имеющихся заявлений, как правило, до 30% отсеивается по причине неплатежеспособности даже с учетом 5% ставки. Ну и, напомню, возраст каждого из супругов не должен превышать 36 лет на момент подачи заявления на участие в программе.

- Одна из тенденций времени - развитие загородных посёлков. Могут ли граждане рассчитывать на так называемую «земельную ипотеку»?

Земельной ипотеки в чистом виде по стандартам Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) нет. Но существует ипотека под залог земельного участка совместно с недвижимостью, то есть если на земле уже существуют постройки. Скорее всего, это связано с тем, что земля у нас пока оценивается достаточно низко. 

- Почему спрос на ипотеку с годами только растёт? Разве нет альтернативы этому финансовому механизму?

На сегодняшний момент у нас, кроме ипотеки, реальных механизмов улучшения жилищных условий нет. Альтернативой могли бы стать стройсберкассы, но закона о них пока нет, хотя проект закона разработан уже несколько лет назад. Отличие этой системы от ипотечной в том, что человеку не нужно выплачивать проценты. Он вносит взносы, накапливая определённую сумму, а затем, в соответствии с очерёдностью, получает квартиру, продолжая выплачивать оставшиеся средства. 

Подобная система существовала ещё в советские времена - это жилищные кооперативы. Они есть и сейчас, но долевое строительство и ипотека их отодвинуло на второй план. Ипотека даёт возможность приобрести жильё сразу и сейчас, тогда как накопительные кооперативы только при аккумулировании определённого пула.

- Однако ипотека при всей своей заманчивости требует от человека предельной аккуратности в погашении кредита. Были ли в Удмуртии случаи отторжения недвижимости за неуплату долгов?

Год назад, по данным ОАО «ИКУР», более 100 заёмщиков по каким-либо причинам отказались выплачивать кредит. Сейчас эта цифра значительно увеличилась. Если человек не может вносить деньги в счёт погашения своих обязательств, он должен через банк, где брал кредит, обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных займов (АРИЖК), где получит некое послабление на год. Либо банк обращается в суд о взыскании предмета ипотеки - залога, и квартиру продают. Такая процедура предусмотрена во всех странах. 

Поэтому человек, желающий взять ипотечный заём, должен взвесить все риски и здраво оценить свои финансовые возможности. С ипотекой играть нельзя. 

Кстати! 

Несмотря на то что ипотечные займы стали доступнее, банки свои требования к клиентам не изменили. Порой плохая кредитная история может стать причиной отказа в получении ипотеки. Так, одной семье, претендовавшей на участие в программе «Жильё для молодых семей», банк отказал в получении кредита. Причина была в том, что когда-то глава этой семьи купил в кредит за 7 000 мобильный телефон и один раз не внёс вовремя платёж в 800 рублей. В итоге получил плохую кредитную историю и препятствие к улучшению жилищных условий…