Объем рынка ипотечного кредитования в Петербурге растет
В 2013 году рынок ипотечного кредитования в Петербурге может достичь своего исторического максимума. Однако, как полагают эксперты, рост рынка вовсе не означает и рост культуры кредитного потребления у граждан. Впрочем, пока он остается достаточно высоким.
В 2012 году российский банковский сектор наконец вышел из посткризисного пике. Как результат — в Петербурге ипотечное кредитование продемонстрировало рекордные показатели: 60 млрд рублей выданных займов. И несмотря на довольно пессимистичные оценки развития отечественной экономики в году текущем, банки ожидают прирост выданных петербуржцам ипотечных кредитов на уровне 20-25% до 70 млрд рублей.
«В сравнении с прошлым годом в третьем квартале 2013 года темпы роста рынка ипотечного кредитования увеличиваются, - отмечает управляющий директор по ипотеке банка ВТБ 24 Ирина Зуева. – Тенденции по уровню полученных заявлений в сентябре свидетельствует о перспективе роста рынка в четвертом квартале». Как следствие за 9 месяцев банк ВТБ 24 выдал уже 14 млрд рублей в виде ипотечных кредитов, а до конца года планирует увеличить этот показатель до 20 млрд рублей. А банк «Санкт-Петербург» выдал на сегодняшний день 9 млрд ипотечных рублей, надеясь до конца года увеличить число выданных петербуржцам на покупку квартир займов до 12-13 млрд рублей. Для сравнения, в 2012 году банк выдал ипотек лишь на 5 млрд рублей.
По всей видимости, наращивание кредитных портфелей банками вовсе не сигнализирует о снижении процентных ставок. Напротив, они обещают, что до конца года понижения процентов по ипотечным кредитам происходить не будет. Поэтому не удивительно, что ипотечное кредитование на более дешевом первичном рынке жилья растет аж в 4 раза быстрее, чем на вторичном.
В то же время многих заемщиков привлекают такие приятные возможности при оформлении ипотеки, как отсутствие необходимости оформлять страховку или же предоставлять какие-либо документы, кроме паспорта. Казалось бы, что это является довольно рисковыми обязательствами для самих банков. Но на практике «в дураках» оказываются сами заемщики, у которых за многие годы существования рынка кредитования так и не выработалась культура потребления этого продукта.
Сегодня многие банки решили отказаться от экономических рычагов воздействия на заемщиков и мотивировать их оформлением страховки на жизнь и здоровье. Теперь финансовые институты напротив продвигают в качестве преимущества своих ипотечных программ отсутствие повышения процентной ставки при отсутствии оформления страховки.
«Страховка — дело добровольное. Поэтому - на сколько банк повышает ставку при отказе клиента от страхования — это вопрос банка и вопрос оценки его риска. - подчеркивает руководитель дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. - Кто-то оценивает их в размере от 0% до 6,5% от общего размера . Когда мы в прошлом году в качестве пилотного проекта предлагали клиентам вообще не страховаться, в конце концов все-таки поняли, что страхование все-таки надо предлагать. Поскольку финансовая грамотность населения пока далека от тех желаемых высот, которой нам бы всем хотелось достичь».
Однако несмотря на то, что страховка стоит в среднем 7-10 тыс. рублей в год и по сути обеспечивает интересы не банка, а клиента, многие заемщики все-таки ищут банки без этого обременения, полагаясь на классическое русское «авось». Но случаи бывают разные. «В нашем кредитном портфеле, например, был случай, когда во время кризиса человек покончил с собой, выплачивая до этого два года проценты по кредиту, - рассказывает начальник управления розничного кредитования банка БФА Людмила Артеева. - И страховая все возместила».
Вторым очевидным недостатком петербургских заемщиков является их достаточно высокая закредитованность. Однако, чтобы снизить риски невыплат по кредитам здесь банки просто закладывают их в процентные ставки. «Это является проблемой не для банков, а для отдельных слоев населения, - полагает президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. - В первую очередь это касается низкооплачиваемых категорий . Тогда строится пирамида, когда люди берут несколько кредитов чтобы погасить задолженности и загоняют себя в долговую яму. Но это не является проблемой для банков. Поскольку процент просрочки очень небольшой». Законодательно, конечно, можно было бы обязать все банки требовать от заявителей официальную справку о доходах. Однако некоторые финансовые институты этому противятся, полагая, что такая нагрузка сделает их ипотечные предложения менее привлекательными.
Справедливости ради стоит отметить, что уровень возврата кредитов гораздо выше уровня просроченных задолженностей. В Петербурге средний размер ипотечного кредита составляет 2-2,5 млн рублей и выдается сроком на 15 лет. Средний же срок погашения кредита составляет около 7 лет. «Клиенты стараются погашать кредиты досрочно, люди стараются пустить любую свободную сумму в погашение долга, - отмечает Людмила Артеева. - Те же заемщики, которые гасят досрочно, являются заемщиками и по следующим кредитам». Правда, как уже говорилось, некоторые для столь скорой расплаты с ипотекой, прибегают к кредитам в сторонних банках.
В целом же банки положительно отзываются о петербургских заемщиках, хотя и надеются на повышение грамотности населения. «Объем рынка ипотечного кредитования растет, что не означает, что он качественно меняется, - отмечает пресс-секретарь банка ВТБ 24 Иван Макаров. - Риски по ипотеке значительно увеличились. Но сейчас крупные банки не собираются отсекать рост спроса и не видят проблем. Все-таки качество заемщиков замечательное. Уровень отказа составляет всего 10-15%».