Рейтинг рублевой ипотеки банков Москвы на покупку вторичного жилья

В последнее время многие эксперты обращают внимание на то, что нынешние ставки по ипотеке являются очень привлекательными, и сейчас – наилучший период для оформления ипотеки тем, кто давно хотел это сделать. При этом, если снижение ставок на покупку первичного жилья происходит преимущественно за счет действия ипотеки с господдержкой, то кредиты на вторичную недвижимость выдаются по стандартным программам банков. В нынешнем рейтинге Банки.ру решил оценить, насколько привлекательными являются сегодня условия для клиентов, оформляющих кредит на покупку квартиры на вторичном рынке в Москве.

Для написания рейтинга нами были заложены следующие параметры: стоимость квартиры – 6,7 млн рублей (средняя цена на однокомнатные квартиры на вторичном рынке в Москве на момент написания рейтинга по версии портала Realty.dmitr.ru), первоначальный взнос – 20% от стоимости недвижимости (1,34 млн рублей), сумма кредита – 5,36 млн рублей, срок кредитования – 20 лет. Выбранные нами условия потребуют от заемщика внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере около 64 тыс. рублей. Чтобы обслуживать подобный кредит, клиент (либо семья при учете совокупного дохода) должен иметь доход в размере от 128 до 160 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка (как правило, размер платежа по графику не должен превышать 40-50% дохода заемщика).

В выборку не попали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон. Рассматривались только собственные кредитные программы банков, зарегистрированных в Москве. Не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит» и по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Также мы не брали в расчет льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков – молодых семей, работников бюджетной сферы, распорядителей семейного капитала, клиентов партнерских агентств недвижимости и др., для которых предусмотрены более низкие ставки.

Для составления рейтинга нами учитывались процентные ставки, действующие при заданных параметрах рейтинга для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). При возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с меньшей переплатой). В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, кредиты были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.

Первое место нашего рейтинга заняла программа «Квартира на вторичном рынке» Газпромбанка со ставкой 13% годовых и итоговой переплатой 6,99 млн рублей.

На второй позиции оказалось предложение «Ипотечное жилищное кредитование» Россельхозбанка с итоговой переплатой 7,48 млн рублей и ставкой 13,9% годовых.

Третьей стала программа «Ипотека зовет» ЮниКредит Банка, ставка по которой составляет 12,5% годовых, а переплата – 9,25 млн рублей. Указанная ставка действительна при условии оформления клиентом помимо личного, титульного, имущественного страхования также страхования ответственности, отказ от которого влечет за собой повышение итоговой ставки на 1 процентный пункт.

Замыкает топ-10 предложение «Готовое жилье» Сбербанка России со ставкой 13,75% годовых и итоговой переплатой 10,39 млн рублей.

Подобный рейтинг составлялся нами в конце марта текущего года (в нынешнем рейтинге нами рассмотрены аналогичные по сравнению с предыдущим исследованием параметры, за исключением суммы кредита и площади квартиры). Примечательно, что за прошедший период средняя ставка по топ-10 предложений снизилась на 1,02 процентного пункта (с 14,3% годовых до 13,28% годовых), что является хорошим показателем. Количество вошедших в рейтинг предложений снизилось в 2 раза: в предыдущем обзоре рассматривалось 20 программ банков, разделивших 10 мест рейтинга (это произошло в результате совпадения ставок по программам разных банков). При этом все программы, вошедшие в текущий рейтинг, попадали и в наше предыдущее исследование, за исключением продукта Абсолют Банка, а лидерство продолжают сохранять предложения Газпромбанка и Россельхозбанка прежде всего за счет наличия опции выбора заемщиком дифференцированного способа погашения кредита. Банки, продукты которых были оценены нами предыдущем рейтинге, но не попали в текущий обзор, на сегодняшний день предлагают клиентам более высокие ставки на подобный кредит.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 16 августа 2016 года.

* дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 9,7 млн рублей;
** дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 10,5 млн рублей;
*** - 0,5 п. п. при выходе на сделку в течение 10 дней с момента первого одобрения;
**** - 0,25 п. п. при выходе на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения;
***** 12,8% годовых при покупке квартиры у компаний, заключивших с банком соглашение о проведении сделок через аккредитив

В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр