Рейтинг ипотечных кредитов банков Москвы на покупку загородного жилья на вторичном рынке

На этой неделе портал Банки.ру подготовил рейтинг ипотечных кредитов на покупку загородного дома / коттеджа, предназначенного для постоянного проживания, на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемого жилья в банках, зарегистрированных в городе Москве.

Ипотека на загородную недвижимость подразделяется на кредитование домов / коттеджей, предназначенных для постоянного проживания, дачных или садовых домов, на покупку объектов незавершенного строительства с обязательством достройки помещения и иное. Для рейтинга были отобраны ипотечные программы, позволяющие заемщикам приобрести загородные дома / коттеджи, которые обеспечены необходимыми для круглогодичного проживания коммуникациями. Цены на подмосковную загородную недвижимость существенно различаются и зависят от множества факторов, таких как удаленность от Москвы, размер участка, площадь самого дома, наличия и качества коммуникаций.

Банки предъявляют к кредитуемым жилым домам / коттеджам определенные требования, которые у разных финансовых учреждений могут отличаться. Как правило, приобретаемый дом должен находиться в удовлетворительном состоянии, иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент, быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, центральным системам канализации, водоснабжения или иметь автономное жизнеобеспечение. При кредитовании загородных домов в залог принимается не только само строение, но и земля, на которой сооружен дом. Соответственно, к земельному участку также предъявляются требования: зачастую это должны быть земли населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, для дачного строительства и иное. При подаче заявки на оформление кредита следует предварительно ознакомиться с требованиями выбранного банка к предмету залога.

К сравнению принимались ипотечные кредиты со следующими условиями: срок – 15 лет, стоимость приобретаемой недвижимости – 8,5 млн рублей, сумма кредита – 5,865 млн рублей, первоначальный взнос – 2,635 млн рублей либо 31% оценочной стоимости жилья.

В рейтинге не принимали участие программы, распространяющиеся на покупку домов/коттеджей в конкретных поселках.

Ипотечные кредиты были ранжированы по величине процентной ставки, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). Рассматривались только собственные программы банков.

Процентные ставки, снижающиеся при выполнении определенных условий (выход на сделку за короткое время, уплата единовременной комиссии за снижение ставки), при ранжировании не рассматривались. Например, условиями Райффайзенбанка предусмотрена скидка от процентной ставки в размере 0,25 процентного пункта при выходе на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения заявки. В рейтинге же учитывалась процентная ставка, действующая при несоблюдении данного условия, так как срок выхода на сделку носит сугубо индивидуальный и непредсказуемый характер.

Итак, первое место в рейтинге занимает «Твоя ипотека» Связь-Банка с процентной ставкой по кредиту с указанными условиями 11,9% годовых. Второе и третье место занимают программы со ставкой кредитования 12,45% годовых — «Приобретение жилья на вторичном рынке» Банка Москвы и «Покупка готового жилья» ВТБ 24. С четвертого по шестое места в десятке занимают ипотечные продукты со ставкой кредитования 12,5—13,4% годовых. Далее, с седьмого по десятое место расположились кредиты со ставкой 13,5% годовых. Программы с одинаковой процентной ставкой были ранжированы по алфавиту вследствие отсутствия иного критерия сортировки.

При выборе ипотечного кредита и расчете первоначальных расходов заемщикам следует учитывать наличие комиссий за выдачу, размер сборов, связанных с расчетами с продавцом (аренда банковского сейфа, безналичный перевод на счет в другой банк), стоимость страхования в аккредитованных банком страховых компаниях. Плата за ячейку зависит от размера сейфа, месторасположения офиса, срока договора. Заемщик может отказаться от оформления договора личного и/или титульного страхования по участвующим в рейтинге кредитным программам, в таком случае процентная ставка увеличится на 0,5—3,5 п. п.

Обязательным расходом по сделке является оценка предмета залога. При оформлении ипотеки от ВТБ 24 и Банка Москвы оценка проходит за счет средств банка.

Условиями всех ипотечных кредитов из топ-10 не предусмотрены комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за перевод на текущий счет внутри банка, за обслуживание кредита.

В качестве справочной информации в таблице приведен приблизительный размер ежемесячного аннуитетного платежа. Для более точных расчетов следует обращаться непосредственно в банк.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 15 сентября 2014 года.

* Указана процентная ставка при выходе на сделку по истечении 45 дней с момента первого одобрения; 13% годовых – при выходе на сделку в течение 45 дней.

В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.