Рейтинг рублевой ипотеки на загородные дома с землей на вторичном рынке в банках Москвы

Среди жителей больших городов спрос на покупку загородной недвижимости можно назвать стабильным. Однако стоимость загородной недвижимости высока, и зачастую для приобретения желаемого объекта покупателям недостаточно собственных средств — требуется помощь банка. В данном обзоре отдел анализа банковских услуг портала Банки.ру решил оценить, какие условия действуют на сегодняшний день в банках Москвы на покупку жилых домов или коттеджей с земельным участком стоимостью 20 млн рублей на вторичном рынке.

Согласно данным портала Realty.dmitr.ru, данная цена является на сегодняшний день средним показателем по Московской области. Цена объекта недвижимости зависит от района. Так, при покупке жилья на Новорязанском или Горьковском шоссе средняя стоимость объекта составит чуть более 5 млн рублей, а при приобретении недвижимости в районе Рублево-Успенского или Сколковского шоссе стоимость достигает 60 млн рублей.

Для рассмотрения мы взяли ипотечные программы банков, предусматривающие кредитование сроком до 25 лет при условии внесения заемщиком минимального первоначального взноса в размере 30% от стоимости приобретаемой недвижимости (6 млн рублей). Таким образом, сумма кредита составила 14 млн рублей. Выбранные нами условия потребуют от заемщика внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере около 190 тыс. рублей.

Чтобы обслуживать подобный кредит, клиент должен иметь доход в размере от 380 тыс. до 475 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка (как правило, размер платежа по графику не должен превышать 40—50% дохода заемщика).

В отборе участвовали собственные кредитные программы банков, зарегистрированных в Москве, условиями которых предусмотрен залог приобретаемой недвижимости.

В выборку не попали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон, а также выдаваемые на покупку жилья в конкретном поселке. Не участвовали в отборе кредиты, предоставляемые банками по программам «Дельта Кредит» и по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Также мы не брали в расчет продукты для льготных категорий заемщиков — молодых семей, работников бюджетной сферы, распорядителей семейного капитала, клиентов партнерских агентств недвижимости и др.

Для составления рейтинга нами учитывались процентные ставки, действующие при заданных параметрах рейтинга для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). При возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с меньшей переплатой).

В результате выборки в рейтинг вошли ипотечные предложения восьми банков.

Первое место нашего рейтинга заняла программа Россельхозбанка «Ипотечное жилищное кредитование» с итоговой переплатой 27,2 млн рублей.

На второй позиции оказалось предложение банка ВТБ 24 «Покупка готового жилья», переплата по которому составит 36,1 млн рублей.

Третьим стал кредит «Загородная недвижимость» Сбербанка с итоговой переплатой 36,9 млн рублей.

Замыкает наш рейтинг предложение «На земельный участок с жилым домом» банка «Зенит» с переплатой 61,5 млн рублей. Банк не анонсирует размер процентной ставки при заданных параметрах рейтинга, поэтому для расчета был взят максимальный размер ставки (согласно условиям кредитования процентная ставка по данному предложению варьируется от 19% до 23,5% годовых).

Условиями всех вошедших в рейтинг кредитов не предусмотрены комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание кредита. Единовременные платежи за снижение процентной ставки, взимаемые некоторыми банками в момент выдачи кредита, нами не учитывались, но следует заметить, что их уплата позволит снизить ставку на 0,5—1,5 п. п. в зависимости от условий конкретного банка. Такая возможность предусмотрена предложениями Металлинвестбанка, банков «Союз» и «Российский Капитал».

В рейтинг не вошли программы банка «ДельтаКредит», Райффайзенбанка, Транскапиталбанка, Русского Ипотечного Банка, минимальный первоначальный взнос по которым составляет 40%, и предложения банка «Уралсиб» и ЮниКредит Банка, по условиям которых заемщику потребуется оплатить 50% от стоимости дома за свой счет. По программе банка «Финсервис» минимальный первоначальный взнос составляет 35%.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков по состоянию на 31 мая 2016 года.

* Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 40,8 млн рублей.