Рейтинг рублевой ипотеки московских банков на приобретение вторичного жилья

На сегодняшний день российский банковский рынок, как и вся отечественная экономика, не может похвастаться стабильностью. Причиной тому является неблагоприятная геополитическая обстановка, влекущая за собой различные негативные последствия – например, повышение стоимости фондирования для банков, риски возникновения кризисных явлений, закрытие иностранных рынков капитала.

Кредитные организации, работающие на рынке ипотеки, реагируют на развитие ситуации, повышая процентные ставки. Ставки начали расти весной 2014 года. По прогнозам Платона Ломсадзе, начальника отдела ипотечного кредитования банка «Российский Кредит», средняя процентная ставка по ипотеке продолжит расти, ее изменение может составить 0,5–1,5 процентного пункта. В условиях ожидания повышения ипотечной процентной ставки людям, планирующим покупку квартиры в ипотеку в ближайшее время, следует подумать о подаче заявки на кредит именно сейчас, так как на данный момент на рынке присутствуют ипотечные предложения с приемлемыми процентными ставками.

На этой неделе портал Банки.ру подготовил рейтинг ипотечных кредитов на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемого жилья в банках, зарегистрированных в городе Москве. К сравнению принимались ипотечные кредиты со следующими условиями: срок – 20 лет, стоимость приобретаемой недвижимости – 7,1 млн рублей, сумма кредита – 5,6 млн рублей, первоначальный взнос – 1,5 млн рублей либо 21% оценочной стоимости жилья. Данная стоимость недвижимости совпадает со средней ценой однокомнатной квартиры в Москве или двухкомнатной квартиры в ближайшем Подмосковье, по данным realty.dmir.ru на 18 августа 2014 года.

Ипотечные кредиты были ранжированы по величине процентной ставки, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное).

Процентные ставки, снижающиеся при выполнении определенных условий (выход на сделку за короткое время, уплата единовременной комиссии за снижение ставки), при ранжировании не рассматривались. Например, условиями банка «Открытие» и Райффайзенбанка предусмотрена скидка от процентной ставки в размере 0,5 / 0,25 п. п. соответственно при выходе на сделку в течение 30 / 45 дней с момента первого одобрения заявки. В рейтинге же учитывалась процентная ставка, действующая при несоблюдении данного условия, поскольку срок выхода на сделку носит сугубо индивидуальный и непредсказуемый характер.

Итак, первое место в рейтинге занимает «Твоя ипотека» Связь-Банка с процентной ставкой по кредиту с указанными условиями 11,9% годовых. На втором месте – собственная программа Банка Москвы под названием «Приобретение жилья на вторичном рынке» со ставкой 12,15% годовых. Замыкает тройку лидеров ипотечная программа под названием «Покупка готового жилья» банка ВТБ 24 со ставкой 12,45% годовых.

Места с четвертого по девятое в топ-10 занимают ипотечные продукты со ставкой кредитования 12,5% годовых. Данные кредиты были ранжированы по алфавиту вследствие отсутствия иного критерия сортировки. На десятом месте в рейтинге оказалось сразу две ипотечные программы с процентной ставкой 13% годовых – кредиты Райффайзенбанка и РосЕвроБанка.

Низкие процентные ставки по некоторым ипотечным программам действуют в рамках временных акций, целью которых является привлечение клиентов в краткосрочной перспективе, так как из-за сложной ситуации на рынках кредитования, ужесточения политики ЦБ обострилась борьба банков за клиента. Немаловажную роль сыграл и завершившийся резкий скачок спроса на ипотеку: «в первом полугодии 2014 года наблюдался активный рост ипотечного рынка, сейчас ситуация стабилизировалась», комментирует Платон Ломсадзе из банка «Российский Кредит».

В частности, процентная ставка по ипотеке от Абсолют Банка составляет 12,5% годовых в рамках акции «Стесненные условия не для Вас!», действующей при подаче заявки с 7 августа до 15 октября 2014 года, программа «Ипотечный стандарт» Газпромбанка доступна с 1 июля по 31 августа 2014 года.

К рассмотрению принимались только собственные программы кредитных организаций: не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит», а также займы, выдаваемые по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В рамках программы АИЖК «Стандарт» процентная ставка по кредиту с указанными параметрами составляет 12% годовых при условии страхования ответственности заемщика. А значит, ипотека, выдаваемая коммерческими банками по стандартам АИЖК, является одной из самых привлекательных на рынке по уровню процентной ставки.

При выборе ипотечного кредита и расчете первоначальных расходов заемщикам следует учитывать наличие комиссий за выдачу, размер сборов, связанных с расчетами с продавцом (аренда банковского сейфа, безналичный перевод на счет в другой банк), стоимость страхования в аккредитованных банком страховых компаниях. Плата за ячейку зависит от размера сейфа, месторасположения офиса, срока договора. Аренда ячейки сроком один месяц у большинства банков из рейтинга стоит 1–3 тыс. рублей (Локо-Банк – 7 тыс. рублей). Средний по рынку тариф личного страхования составляет 0,87% от суммы задолженности, титульного – 0,25%, имущественного – 0,12%. Банк «Возрождение» в первый год взимает высокую комиссию в размере 2,25% от суммы кредита, увеличенной на 10%, но не более 100 тыс. рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора ипотечного страхования. Со второго года указанная плата снижается до 1%. При оформлении кредита в РосЕвроБанке от заемщика потребуется оплата комиссии за нотариальное сопровождение сделки, включающее в себя комплекс действий по государственной регистрации права собственности в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии, – 16–25 тыс. рублей.

Обязательным расходом по сделке является оценка предмета залога – в среднем 5–10 тыс. рублей. При оформлении ипотеки от ВТБ 24 и Банка Москвы оценка проходит за счет средств банка.

Условиями всех ипотечных кредитов из топ-10 не предусмотрены комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, перевод на текущий счет внутри банка, обслуживание кредита.

В качестве справочной информации в таблице приведен приблизительный размер ежемесячного аннуитетного платежа. Для более точных расчетов следует обращаться непосредственно в банк.

Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 18 августа 2014 года.

* Указана процентная ставка при выходе на сделку по истечении 30 дней с момента первого одобрения; 12% годовых – при выходе на сделку в течение 30 дней (в рамках акции при подаче заявки до 31 августа 2014 года).

** Указана процентная ставка при выходе на сделку по истечении 45 дней с момента первого одобрения; 12,75% годовых – при выходе на сделку в течение 45 дней.

В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.