Каникулы строгого режима

Автор: Борис Воронин,
директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств

Принят и уже заработал закон о кредитных каникулах. Говоря об особенностях этого, как думали многие заемщики, спасительного закона, стоит отметить, что хоть он и распространяется на все договоры потребительского кредита и ипотеку, то есть все целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, автокредиты, займы в МФО, но воспользоваться им смогут далеко не все заемщики. И этому есть несколько причин.

1. Из-за низких значений сумм кредитов, которые подпадают под действие закона, кредитными каникулами не сможет воспользоваться большое количество ипотечных заемщиков и заемщиков с автокредитами (данные бюро кредитных историй «Эквифакс» о средних суммах кредитов приведены в таблице).

В законе есть оговорка, что максимальные суммы по кредитам могут быть установлены правительством России дифференцированно по регионам, но пока этого не сделано.

Кроме того, закон написан так, что при оценке кредита на возможность предоставления по нему льготного периода роль играет сумма кредита, а не остаток долга. И не важно, что в кредит были включены ненужные дополнительные услуги или навязанная страховка и то, сколько по нему уже выплачено. Вот этот нюанс является огромным препятствием для получения кредитных каникул.

Посмотрим на примере. Если заемщик взял потребительский кредит на 300 тыс. рублей, выплатил 100 тыс. рублей, остался должен 200 тыс. рублей (тело долга), то кредит не подпадает под действие закона, так как сумма кредита (300 тыс. рублей) превышает пороговое значение 250 тыс.

Если заемщик два года назад взял автокредит на 900 тыс. рублей, осталось выплатить 550 тыс. рублей, то кредит не подпадает под действие закона, так как сумма кредита (900 тыс. рублей) превышает пороговое значение 600 тыс. рублей.

Если заемщик взял в банке потребительский кредит на 200 тыс. рублей и кредитную карту с лимитом 80 тыс. рублей, то по каждому кредиту есть возможность получить каникулы при соблюдении остальных условий закона.

Ипотечным заемщикам с кредитом свыше 1,5 млн рублей остается только посоветовать воспользоваться ипотечными каникулами.

Такого бы не произошло, если бы при определении сумм кредитов, подпадающих под действие закона, законодатели ориентировались на распределение количества выданных кредитов и займов по их суммам (такие сведения есть в бюро кредитных историй), раз стояла задача дать каникулы большому числу заемщиков.

Вывод из этого такой. Если кредит или заем не подпадает под действие закона из-за своей суммы, единственный выход заемщика — обратиться в банк за реструктуризацией. Просто прекратить выплачивать кредит и чего-то ждать — не выход, это тупик. К тому же это принесет массу неблагоприятных последствий: штрафы, пени, испорченная кредитная история. Стоит идти на контакт с банками, пока они сами напуганы кризисом и стали более сговорчивы. Банку выгоднее, чтобы заемщик хоть как-то выплатил кредит, чем не выплатил его вообще.

2. Если сумма кредита/займа подходит под требования закона, можно переходить к следующему требованию — значительное снижение доходов заемщика. Чтобы понять, достаточно ли снизился доход, правительство утвердило специальную методику его расчета.

Право на кредитные каникулы имеют те заемщики, чей доход за месяц, предшествующий месяцу, в котором подано заявление на получение кредитных каникул, уменьшился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год (СМД).

И здесь кроется еще одна опасная ловушка, в которую могут попасть заемщики. Если заемщик решил подать заявление на получение кредитных каникул в апреле, то для одобрения заявления необходимо, чтобы его доход в марте был меньше СМД на 30%. Соответственно, если заявление будет подаваться в мае, то с СМД будет сравниваться апрельский доход. Напомню, что по закону заявление можно подать до 30 сентября.

СМД — величина постоянная, а вот сравниваемый с ним доход за месяц в 2020 году может изменяться.

Пример. Заемщик в марте еще работал, хоть и за меньшую плату, чем в 2019 году, а в апреле остался без работы. Лишившись работы, он подает в апреле заявление на кредитные каникулы, оно автоматически принимается, начинается его проверка кредитором (банк или МФО). Заемщик с момента подачи заявления перестает платить по кредиту/займу или платит столько, сколько он указал в заявлении.

В результате проверки заявления кредитором выясняется, что доход заемщика в марте меньше СМД, но не на 30%, а на 25%. В течение 90 дней банк запросит у заемщика документы, подтверждающие падение дохода на 30%, и, не получив их, наложит штраф (за просрочку с момента подачи заявления), а условия по кредиту/займу оставит без изменения и отсрочки по платежам. К сожалению, в этой ситуации совершенно не важно, что уже в апреле заемщик не имел дохода.

Пример посложнее. Заемщик потерял работу с 1 мая. 29 мая, пропустив очередной платеж по кредиту в мае, он подает заявление на получение кредитных каникул. В этом случае для сравнения дохода с СМД берется его доход в апреле, когда он еще работал. Ситуация повторится: банк/МФО примет у заемщика заявление, а заемщик спустя 90 дней «попадает» на штрафы за весь период, в который, как он думал, действовали кредитные каникулы.

Здесь заемщикам можно дать совет: если доход радикально снизился, то надо подготовиться к подаче заявления на кредитные каникулы, надо «дотянуть», продолжая выплачивать кредит, до следующего календарного месяца. Если пропустить очередной платеж по кредиту — будет штраф, увеличение процентов по кредиту, которые не покрываются кредитными каникулами, а если рано подать заявление — можно остаться без каникул.

Если заемщик поторопился и уже подал заявление, его можно и нужно отозвать (тем же способом, каким оно было подано) и подать новое заявление, но уже с учетом методики сравнения доходов.

Теперь стоит обсудить, как же рассчитать СМД, чтобы не обмануть свои надежды.

В доходах за 2019 год учитываются:

• заработная плата, премии и прочее денежное содержание/довольствие;
• выплаты по договорам ГПХ (кроме авторского вознаграждения);
• пенсии, в том числе пенсии из негосударственных пенсионных фондов;
• вознаграждения и выплаты управленцам;
• отпускные выплаты и компенсации за неиспользованный отпуск;
• пособие по временной нетрудоспособности;
• материальная помощь, в том числе при рождении/усыновлении ребенка.

Не учитываются: доходы от ценных бумаг, авторское вознаграждение и прочие разовые доходы — например, от выигрыша в лотерею.

Данные о доходе заемщика кредиторы смогут самостоятельно напрямую получить в ФНС России, ПФР и т. п.

Если такие данные кредитору получить не удастся, он запросит у заемщика:

• справки 2-НДФЛ по каждому месту работы;
• справки из ПФР о размере пенсии.

Первый шаг

Заемщик должен получить у работодателя справку по форме 2-НДФЛ за 2019 год. Ее подготовка займет день или несколько часов. Справка выглядит как таблица ниже, с разбивкой дохода по месяцам и кодам доходов (за один месяц может быть несколько доходов с разными кодами).

Пример

Если заемщик работает на двух работах, то стоит получить такую справку с обоих мест работы.

Второй шаг

Заемщику следует рассчитать доход по каждому месяцу 2019 года в отдельности, при необходимости сложив разные коды дохода, если в месяце он не один (например, по таблице выше складываются доходы внутри 06, 07 и 12 месяцев).

Суммированию подлежат доходы с кодами 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762. Доходы с иными кодами в расчете вообще не участвуют.

Получается такая таблица:

Третий шаг

К доходам по каждому месяцу следует добавить доход, полученный в других местах. Например, пенсия из ПФР для работающего пенсионера. Заемщик, работающий на двух работах официально, складывает доход с обоих мест трудоустройства. Если заемщик оформлен как самозанятый, он также распределяет доход от своей деятельности по таблице.

Четвертый шаг

Если в получившейся единой таблице помесячного дохода за 2019 год у заемщика больше пяти месяцев хоть с каким-нибудь доходом, то:

1) отбрасываются два месяца с наибольшим доходом (в примере это 06 и 07 месяцы);

2) отбрасываются два месяца с минимальным доходом (в примере это любые два месяца с доходом по 40000, например, 01 и 02);

3) оставшиеся значения доходов суммируются и делятся на их число. В примере это так: сложить доход за 03, 04, 05, 08, 09, 10, 11, 12 месяцы и разделить на 8 (число месяцев для расчета). Получается 41 453,14 рубля — это и есть СМД.

Чтобы заемщику из примера получить право на льготный период, его доход в месяце, предшествующем месяцу подачи заявления, не должен превышать 29 017,19 рубля (это СМД, уменьшенный на 30%).

Если в получившейся единой таблице помесячного дохода за 2019 год у заемщика пять или меньше месяцев с доходом более 0, то в расчете учитываются все месяцы из таблицы.

Если заемщик — индивидуальный предприниматель, он получает данные о доходе за 2019 год от ФНС России и сразу делит его на 12. Получившийся СМД также сравнивается с доходом, полученным за месяц, предшествующий месяцу подачи заявления на получение кредитных каникул.

3. Банки, понимая, что массовая подача заявлений на кредитные каникулы им невыгодна, предлагают заемщикам свои, банковские кредитные каникулы. С виду они такие же, как по закону, но это обычная реструктуризация, влекущая за собой переоформление кредита, заключение дополнительного договора. С заемщиков будут требовать представить дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, обещая лучшие условия кредита, но на деле это будет так:

• реструктуризация кредита негативно скажется на кредитной истории;
• возникнут сложности, от которых закон освобождает заемщика (сначала надо будет предоставить кредитору требуемые им документы, а только потом уже возможно получить банковские кредитные каникулы, да еще и с большой ставкой по кредиту на время их действия);
• получив кредитные каникулы по-банковски, заемщик потеряет право на каникулы по закону, так как на переоформленные после 3 апреля кредиты (как и на полученные после 3 апреля) закон не распространяется.

Обращаясь сейчас в банк, стоит быть внимательными, самостоятельно трезво оценить шансы на получение кредитных каникул по закону, прежде чем поддаваться на уговоры банков реструктурировать кредит.

Если заемщику нужны кредитные каникулы по закону, стоит подать заявление на их предоставление, но для этого заемщик должен быть уверен, что он вправе на них претендовать. Иначе получится, что каникул не будет, а вот штрафы за просрочку и испорченная кредитная история — да.