В Пермском крае продолжается тенденция увеличения объемов ипотечного кредитования
По мнению аналитиков, в 2012 году, как и в 2011-ом, продолжается тенденция увеличения объемов ипотечного кредитования в Прикамье. Так ли это на самом деле? PRM.RU выяснял, как обстоят дела на рынке ипотечного жилищного кредитования и насколько реально сейчас получить займ на решение квартирного вопроса.
О чем говорят цифры? По информации Центрального банка России, за пять месяцев 2012 года в Пермском крае выдано 6098 ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) в общем объеме 6,71 млрд рублей. При этом средневзвешенный срок кредитования составил 183,4 месяца, средневзвешенная ставка — 12,2%. В 2011 году показатели были ниже. Так, за аналогичный период прошлого года в регионе выдано 3976 ипотечных жилищных кредитов на сумму 4,09 млрд рублей. Средневзвешенный срок кредитования составлял 200,1 месяца, средневзвешенная ставка — 12,3%. Тогда как в августе и сентябре 2011 года ставка составляла 11,9%
Напомним, за январь-февраль 2012 года в Прикамье выдано 1745 кредитов на сумму 1,85 млрд рублей, а средневзвешенный срок кредитования составлял тогда 173 месяца, средневзвешенная ставка — 12,1%.
Центробанк приводит также сведения о задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК), предоставленным кредитными организациями физическим лицам, при этом отмечается увеличение суммы просроченной задолженности. Так, по данным на 4 июля, задолженность по ИЖК в Пермском крае составила 32 674 млн рублей, в том числе просроченная — 1 130 млн рублей (на 1 марта 2012 года она составила 30 085 млн рублей, просроченная — 1 085 млн рублей).
Сведения о регистрации ипотеки жилья говорят о росте показателей. По итогам первого полугодия 2012 года, в Прикамье зарегистрирована 14 301 ипотека. По ипотеке в силу закона рост составил 47,1% (на 4 298), а по ипотеке в силу договора на 3,6% (33). Специалисты Управления Росреестра по Пермскому краю полагают, что увеличение регистрационных показателей связано с повышением доступности условий кредитования для граждан и юридических лиц. Немаловажную роль в данной динамике играет привлечение средств материнского капитала для погашения ипотеки.
Обратимся к мнениям экспертов из Пермского агентства по ипотечному жилищному кредитованию (ПАИЖК).
На вопрос об основных изменениях в функционировании инфраструктуры рынка ипотечного кредитования за последние полгода специалисты ПАИЖК отвечают:
- В 2011 году рынок ипотеки, как в России, так и в Пермском крае, развивался высокими темпами, прирост объема выдачи ипотечных кредитов составил порядка 70%. В настоящее время тенденция роста сохраняется. Наибольшим спросом пользуется стандартная программа на приобретение жилья на вторичном рынке. Сейчас заемщики предпочитают брать ипотечные кредиты на улучшение жилищных условий, в то время как до наступления кризиса клиенты больше ориентировались на покупку первого жилья с минимальным размером первоначального взноса.
На рынок недвижимости все больше поступает сертификатов Материнского семейного капитала (МСК), доля сделок с МСК (в качестве первоначального взноса) увеличивается с каждым годом. В ОАО «ПАИЖК» доля таких сделок составляет порядка 25%.
- Ужесточились ли сейчас требования к заемщикам? Что необходимо для получения ипотечного кредита?
- На текущий момент требования к заемщикам не ужесточились. Для получения ипотечного займа в ОАО «ПАИЖК» потенциальным заемщикам необходимо, во-первых, обратиться в ОАО «ПАИЖК» и предоставить необходимый пакет документов; во-вторых, получить одобрение на ипотечный займ; в-третьих, в течение трех месяцев выбрать квартиру и предоставить документы на нее. Затем подписать договор займа и получить ипотечный займ.
Документы, необходимые для оформления заявки на получение ипотечного займа: заявление-анкета, паспорт, свидетельство ИНН, пенсионное страховое свидетельство, свидетельство о браке/расторжении брака, свидетельства о рождении детей, заверенная копия трудовой книжки, справка о доходах по форме 2 НДФЛ, военный билет (для лиц мужского пола призывного возраста).
- Каким должен быть примерный уровень дохода потенциального заемщика?
- Ежемесячный платеж по ипотечному займу не может превышать определенной доли доходов заемщика, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом из доходов заемщика предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. п.).
Например, потенциальный заемщик желает получить ипотечный займ в размере 1 200 000 рублей сроком на 20 лет. Предварительно рассчитанная сумма ежемесячного платежа по займу составит около 12,5 тысяч рублей. Соответственно доход заемщика должен быть не менее 30 тысяч рублей (при условии отсутствия других расходов).
Будущие заемщики должны адекватно оценивать соотношение своих доходов и предстоящих расходов по ипотечному кредиту. Важно не переоценить свои финансовые возможности, чтобы ипотека не оказалась непосильным бременем для семейного бюджета.
- Какова средняя сумма ипотечного займа, оформляемого в ПАИЖК? На какой срок, в основном, берут кредит? И какая самая популярная программа?
- На протяжении последних 4 лет в ОАО «ПАИЖК» наблюдается увеличение среднего размера ипотечного займа. В начале второго квартала 2012 года средний размер ипотечного займа составил 1 230 000 рублей, средний срок кредитования — 15 лет.
При этом специалисты ОАО «ПАИЖК» отмечают, что за последние годы снизилась выдача ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом. Все чаще люди берут ипотеку для улучшения жилищных условий, то есть кредит берут на ту сумму, которая необходима для доплаты при обмене жилья.
Доля заемных средств при покупке жилья в среднем составляет 55% от стоимости приобретаемой квартиры. Потенциальные заемщики стараются просчитывать свои возможности, ищут варианты снижения затрат на обслуживание долга по ипотечному кредиту, понимая, что размер кредита и срок кредитования в значительной мере влияют на процентную ставку.
Самыми популярными являются стандартные ипотечные программы. Это неудивительно, по стандартным программам ОАО «ПАИЖК» удерживает одни из самых низких процентных ставок в регионе (от 8,9% при приобретении жилья на вторичном рынке и от 7,9% при приобретении квартиры в новостройке).
- Что ждет, по мнению экспертов ПАИЖК, ипотечный рынок во второй половине 2012 года?
- Сначала 2012 года на рынке ипотеки наметилась тенденция к повышению процентных ставок. По данным Центрального Банка РФ, средняя ставка по ипотечным кредитам с нового года увеличилась на 0,1% и на конец первого квартала составляла 12,2%.
Большинство аналитиков прогнозируют рост объема выдачи ипотечных кредитов в России в 2012 году в сравнении с предыдущим годом. В Пермском крае объем выдачи ипотечных кредитов может превысить показатели «докризисного» 2008 года, когда было выдано ипотеки на сумму 14,86 млрд рублей.
Также стоит отметить, что принятые изменения в законодательстве (7 марта 2012 года вступил в силу Федеральный Закон № 405-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество») могут привести к ужесточению требований к заемщикам и к увеличению размера первоначального взноса.