Объемы ипотеки в Пермском крае продолжают набирать обороты
Пермяки приобретают все больше жилья, следовательно, растут и объемы выданной им ипотеки. В таких условиях ставки по кредиту могут снизиться лишь к новогодним праздникам.
Долг растет
Объемы ипотечного кредитования в Пермском крае продолжают набирать обороты. По данным ГУ Банка России по Пермскому краю, за первые 6 месяцев 2013 года кредитными организациями было выдано жителям Пермского края 9 382 ипотечных жилищных кредита (ИЖК) на общую сумму 11,057 млрд рублей, что на 23% и 31% соответственно выше результатов 1 полугодия 2012 года.
Потребность пермяков в жилье является стабильно высокой, она не уменьшается потому что люди постоянно стремятся к улучшению жилищных условий, объясняет Ольга Козырева, исполнительный директор ООО «Р-Консалтинг». «Большая часть ипотечных кредитов, как правило, выдается именно на приобретение жилых помещений. Соответственно, увеличение объема выданных кредитов свидетельствует о росте спроса на жилье и повышении уровня доступности кредитов для граждан», - отмечает Дмитрий Баранов, заместитель управляющего операционным офисом «Пермский» НОМОС-БАНКа.
Вслед за увеличением объемов ипотечных кредитов, выданных пермякам, произошел и рост срочной задолженности. За год он достиг 28% и составил на 1 июля 2013 года 44,07 млрд рублей. При этом просроченная задолженность по ипотеке сократилась на 13% и составила 1,07 млн рублей. Ее доля в общем объеме задолженности снизилась на 1,16% за год и составила на 1 июля 2013 года 2,43%. Средний размер ипотечных кредитов, предоставленных пермякам, в первой половине 2013 года также увеличился по сравнению с прошлым годом на 9% и составил 1,2 млн рублей.
По мнению Ольги Козыревой, увеличение объемов ипотечного кредитования может говорить о нескольких вещах. «Например, о решительности пермяков. Когда в окружении человека есть несколько знакомых, которые выплачивают ежемесячно кредит, то он становится не так и страшен. Также это может свидетельствовать об активной кредитной политике банков ― они снизили требования к заемщикам, что привело к их увеличению», - отмечает г-жа Козырева.
Делайте ставки
По данным ГУ Банка России по Пермскому краю, наименьшая средневзвешенная процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам на 1 июля 2013 года составила 12,7%, наибольшая — зафиксирована на уровне 14%. В целом средневзвешенные ставки по кредитам в рублях выросли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 0,8% и составили 13%. При этом ставки по кредитам в валюте показали снижение, уменьшившись на 0,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, и составили 9,2%.
При этом, несмотря на то, что ставки по ипотеке в рублях растут, наиболее популярными остаются кредиты, взятые в валюте РФ. Доля рублевых кредитов в общем объеме ИЖК составила 99,7%. В иностранной валюте пермяки взяли только 5 ипотечных кредитов, общая сумма которых составила 33,1 млн в пересчете на рубли.
По мнению Алисы Сырвачевой, руководителя кредитно-кассового офиса в Перми банка DeltaCredit, это связано с менталитетом пермяков и россиян в целом, поскольку более стабильно и спокойно брать ипотеку в рублях. Заемщики боятся принимать на себя сопутствующие риски при получении кредита в валюте, отмечают эксперты. «Кризис в 2008 году наглядно продемонстрировал, как может быть нестабилен рубль по отношению к валюте. В результате многие заемщики, взявшие кредит в долларах (при получении основного дохода в рублях), не смогли оплачивать новый ежемесячный платеж в пересчете по повышенному курсу. Кроме того, ставки в рублях сейчас не настолько высокие, и учитывая все обстоятельства, нет реальных причин обращаться к валютной ипотеке в массовом порядке», - считает Дмитрий Баранов.
К Новому году
Высокие темпы роста объемов ипотеки, зафиксированные в первой половине 2013 года, во второй — уже пошли на спад в связи, и к концу года следует ожидать таких же показателей, как и в 2012 году, прогнозирует г-жа Сырвачева. По мнению Дмитрия Баранова, напротив, осенне-зимний период всегда является временем, в течение которого происходит увеличение продаж и спроса на ипотечные продукты среди населения.
Что касается процентных ставок по ипотеке, то предпосылок для их роста или снижения сейчас нет, считают эксперты. «Наблюдается общая тенденция некоторой корректировки процентных ставок в сторону снижения. Многие банки снижают ставки в ходе проведения маркетинговых акций, некоторые в принципе меняют условия кредитования, смягчая ранее действующие требования», - отмечает г-н Баранов. По словам Алисы Сырвачевой, такие акции особенно активно банки проводят перед Новым годом. «Выгода от повышения ставок по ипотеке сомнительна, так как их рост может сократить количество заемщиков, что также не выгодно банкам. При этом владение закладными по ипотечным кредитам становится привлекательным инвестиционным инструментом ― на этот рынок уже входят частные инвесторы», - отмечает Ольга Козырева.
Игорь Ощепков, директор по маркетингу ООО «Кастом Кэпитал Групп»:
- С использованием кредитных средств (здесь понимается как непосредственно кредитование физических лиц, так и ипотечное кредитование), по моей оценке, производится порядка 70,0% сделок на рынке купли продажи жилых помещений. Сделок по оплате наличными сейчас немного, думаю не больше 10-15%, еще часть сделок идет зачетом вторичной недвижимости и использованием сертификатов (материнский капитал, жилищные сертификаты, программы по улучшению жилищных условий молодых семей и т. п.).
Как правило, пермяки берут ипотечный кредит для покупки недвижимости на вторичном рынке. Это связно с тем, что жилье уже готово и может быть использовано в качестве залоговой базы при долгосрочном кредитовании. Существуют некоторые особенности сделок при покупке первичного жилья с использованием ипотеки, поскольку дом может находиться на стадии строительства или быть использован в качестве жилья, но не сдан. В таком случае банки просят заемщика использовать дополнительный (промежуточный) залог в виде жилой недвижимости и дополнительные поручительства, что способен предоставить далеко не каждый заемщик.
Если говорить в целом, то, безусловно, рост выдачи ипотечных кредитов связан прежде всего с недостатком жилых площадей. Рынок диктует свои условия, существует потребность в приобретении жилья, улучшении жилищных условий, в условиях дефицита площадей. Это стимулирует рост цен, и ипотечных ставок.