Ипотечных заемщиков в РФ будут оценивать по первоначальному взносу

Российские банки при ипотечном кредитовании планируется обязать наряду с показателем долговой нагрузки (ПДН) граждан учитывать и размер первоначального взноса, следует из проекта документа Центрального банка, обнародованного на портале проектов нормативных правовых актов.

Этим проектом предлагается внести изменения в указание о видах активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска. Сейчас коэффициент риска считается, исходя из значений показателя долговой нагрузки (ПДН), полной стоимости кредита (ПСК) и соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту к справедливой стоимости предмета залога. Новый проект ЦБ предлагает ввести зависимость коэффициентов риска еще и от размера первоначального взноса в рамках кредитов по "договору долевого участия в строительстве". При этом в настоящее время низкий первоначальный взнос – менее 20% - уже учитывается.

"Вероятно, в случае принятия данного документа коэффициенты риска по ипотечным кредитам будут установлены не совокупно по ссудам с первоначальным взносом до 20%, но отдельно для случаев первоначального взноса до 10%, от 10 до 15% и так далее, то есть будет более "точечная" оценка риска", - отмечает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

Он обращает внимание на то, что схожая, дробная зависимость коэффициентов риска от различных уровней действует в значении полной стоимости кредита (ПСК). "Возможно, что при принятии этого документа давление на капитал банков по ипотеке с первоначальным взносом в 10% будет усилено, а заемщикам станет еще сложнее получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом", - полагает эксперт.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий также отмечает, что такая новация будет способствовать охлаждению ипотечного рынка в России. "Мера направлена на снижение риска ипотечного кредитования", - обращает внимание эксперт.

Банки и микрофинансовые организации РФ с 1 октября 2019 года при выдаче заемных средств гражданам обязаны рассчитывать их ПДН - отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Если эта нагрузка превышает 50%, то банки должны создать дополнительные резервы.

ЦБ ранее сообщал, что с 1 июля хочет ужесточить для банков и выдачу ипотеки, поставив их отчисления в резервы в зависимость от ПДН, а также от первоначального взноса заемщика. По подсчетам регулятора, без изменения структуры ипотечных портфелей эта мера увеличит нагрузку на капитал банков в 1,4 раза.