Новосибирская область осваивает программы поддержки для ипотечных заемщиков

Развитие рынка ипотечного кредитования в регионах имеет свою специфику: спрос на кредиты сильно зависит от того, как работают специальные программы поддержки для ипотечных заемщиков. Они могут быть федеральными или региональными. Новосибирская область осваивает и те, и другие, но есть и сложности.

Губернаторская программа, действовавшая в кризисное время (2009-2010 годы), предполагала разовые выплаты субсидий до 300 тыс. руб. на первоначальный взнос по кредиту и ежемесячную компенсацию части процентов по нему. Эффект от нее оказался колоссальный. Число ипотечных сделок выросло, что оказалось косвенной поддержкой строительных компаний. Тогда стало ясно, что подобные меры действуют с хорошей отдачей: каждый рубль, направленный на выплату субсидии, приносил восемь-девять рублей в строительную отрасль.

«Та программа взбодрила первичный рынок после кризиса, заемщики перестали бояться вкладываться в стройку, – отмечает Евгения Гречихина, начальник Управления ипотечного кредитования банка «Левобережный». – Появился стимул: во-первых, цены на квартиры в строящемся доме ниже, чем на вторичном рынке, а во-вторых, потратить субсидию можно хоть на досрочное погашение кредита, хоть на ремонт. Эта программа работает и сейчас, но ее популярность снизилась, так как порядок предоставления субсидии изменился. Теперь она ориентирована на молодые семьи с детьми, приобретающие жилье в новостройках, где стоимость квадратного метра не превышает 43 тыс. руб.».

От общего – к частному

Сегодня в Новосибирской области действуют более 10 целевых программ господдержки ипотечного кредитования, рассчитанные на определенные категории заемщиков. Так, молодые и многодетные семьи имеют право на получение целевых жилищных субсидий, ветераны войн и члены их семей – на получение земельных участков. Молодые ученые и врачи могут рассчитывать на социальные выплаты при приобретении жилья (с обязательством отработать по специальности не менее пяти лет), работники муниципальной бюджетной сферы – на субсидии до 35% от стоимости жилья. Педагоги могут воспользоваться программой «Учительская ипотека» с оплатой первоначального взноса по кредиту и компенсацией расходов по оплате процентов до уровня 8,5%.

Причем если в самом Новосибирске такая поддержка ориентирована на развитие первичного рынка жилья, то в области есть программы, стимулирующие развитие малоэтажного строительства: семьи с двумя детьми и более могут получить субсидию на строительство жилого дома (до 450 тыс. руб.).

Банки, почуявшие выгоду, внедряют свои ипотечные программы или выступают партнерами в государственных проектах, как это сделал банк «Образование», получивший право на реализацию программы «Учительская ипотека» в Новосибирской области. Выбор есть, но везде свои нюансы.

Материнский капитал: все хотят успеть

«Самая популярная мера господдержки в ипотечном кредитовании – использование материнского капитала. Рождаемость растет, спрос на получение капитала стабильный. Другие специальные программы и субсидии – это хорошая поддержка, но воспользоваться ими может лишь ограниченное количество человек из-за массы условий и ограничений», – комментирует Евгения Гречихина.

«Если в 2011 году материнским капиталом воспользовались 9,6% ипотечных заемщиков, то в 2012-м их было уже 28%, – говорит начальник отдела ипотечного кредитования Новосибирского муниципального банка Регина Шибанова. – Сейчас у банков уже не так много вопросов, как это было на старте программы. Заемщику достаточно предоставить в банк дополнительно копию сертификата на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда об остатке. В большинстве случаев перечисление средств на погашение ипотечного кредита осуществляется в течение месяца».

В банке отмечают, что чаще всего материнский капитал используется не в качестве первоначального взноса, а для досрочного гашения кредита. «Современные семьи сначала решают жилищный вопрос с помощью ипотечного кредита, до появления детей. К тому же, направить капитал на решение жилищных вопросов можно не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Интерес к этой мере объясняется и тем, что господдержка гарантированно будет предоставляться семьям, где второй ребенок родится до 31 декабря 2016 года. Дальнейшие перспективы туманны. Скорее всего, потом материнский капитал будет выделяться «адресно», то есть круг возможных получателей сузится», – поясняет Регина Шибанова.

Для молодых семей

Особое место занимают меры по поддержке молодых семей – федеральная целевая программа «Жилище» и ее подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей». Они предполагают выплату до 30% от стоимости жилья в регионе при покупке готовой квартиры или строительстве частного дома эконом-класса. Есть и схожая региональная программа, по ней финансовая поддержка в 300 тыс. руб. предоставляется молодым семьям только при приобретении жилья в новостройке. Как и в случае с губернаторской программой, регион стимулирует собственную строительную отрасль. Спрос превысил все ожидания: в 2012 году 4433 семьям было выплачено более 1,3 млрд руб. В этом году программа действует с целевыми уточнениями – для участия в ней семья должна иметь ребенка и быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Военные стратегии

Лакомый кусок для банков – федеральные программы по приобретению жилья для военных.

«Минимальный пакет документов и максимально возможная сумма кредита предусмотрены для военнослужащих, погашение кредита которых будет осуществляться за счет государства, – рассказывает управляющий Сибирским филиалом ВТБ24 Станислав Могильников. – При этом покупка квартиры возможна и в другом городе. Параллельно с этим кредитом они также могут взять простой ипотечный кредит, который будут выплачивать самостоятельно. За 2012 год по программе «Ипотека для военных» было выдано кредитов на общую сумму 365 млн рублей. В 2013 году результаты будут еще выше – с учетом приоритетов, обозначенных федеральным центром».

Банки почуяли выгоду

Помимо поддержки федеральных и региональных программ, банки разрабатывают и свои предложения с государственной поддержкой. Так, в Сбербанке с июня по август 2013 года действует программа «Молодая семья» на покупку недвижимости с первоначальным взносом 10% и ставками от 13% годовых (на 15 лет). В ВТБ24 действует программа «Ипотека с господдержкой» – 11,5% годовых при покупке квартиры в уже сданном доме, 13,5% – в строящемся. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%. С использованием материнского капитала банк выдает специальный кредит, позволяющий обойтись без первоначального взноса.

«В целом ипотечные программы с участием государства существенно оживили рынок, – подчеркивает Станислав Могильников. – Из общего объема выданных ипотечных кредитов в 2012 году (4,6 млрд руб.) почти 2 млрд, или 43%, выдано по программам с участием госсредств».

Есть над чем работать

«Портрет заемщика, использующего средства господдержки, не слишком отличается от обычного. Сегодня почти каждая среднестатистическая семья может позволить себе взять ипотечный кредит, – считает Евгения Гречихина. – Для этого достаточно иметь официальное трудоустройство. Зарплата для получения 1 млн руб. в кредит должна составлять 27 тыс. руб. в месяц, тогда ежемесячный платеж будет равен 10,2 тыс. руб. А вот то, что придется тратить много времени на оформление всех документов, чтобы получить субсидии, по-прежнему отталкивают многих. Здесь – есть над чем работать».