Проект стройсберкасс будет работать в 5–7 самых богатых регионах России

Российское правительство намерено организовать по всей стране сеть строительных сберкасс, в которых будет можно получить ипотечный кредит в два раза дешевле банковского. По объему сделок Москва, вероятно, станет локомотивом проекта.

Российские власти хотят снизить ставки по кредитам на жилье до 6–8 процентов. Для этого планируется открыть строительные сберкассы.

Речь об их создании шла на прошедшем у первого вице-премьера правительства РФ Игоря Шувалова совещании по развитию ипотечного кредитования.

Чиновник дал поручение проработать вопрос. Строительные сберкассы (ССК) развиты в Германии, Австрии, Чехии, Словакии и других европейских странах.

Идея проста: граждане со средним уровнем доходов в течение 2–7 лет с помощью кассы способны при поддержке государства накопить сумму, равную от 30 до 50 процентов стоимости квартиры. А затем получить от ССК остаток в виде кредита на 7–15 лет по низкой ставке.

Поможет краснодарский опыт

Идея создания такого финансового института в России обсуждалась еще 10 лет назад — в 2004 году. Тогда ее отложили. И вот филиал Сбербанка по Краснодарскому краю сам реализовал подобный механизм. В рамках пилотного проекта средства жителей края для накопления первоначального взноса по ипотеке принимались на специальный депозит под 1,5–2 % годовых на срок от 1 до 6 лет.

Невысокая ставка компенсировалась социальной выплатой из бюджета Краснодарского края — в размере 30 процентов от ежемесячных накоплений, но не более 3 тысяч рублей в месяц.

Как только период накопления заканчивался, участник программы получал право на получение кредита под 6–7 процентов годовых на срок, равный полутора срокам накопления.

Сейчас в программе уже 4 тысячи участников. Недавно такой же «пилот» запустили в Ростове, планируется внедрение схемы и в Башкирии.

Хватит ли бюджетных средств?

Эксперты, однако, сомневаются в широком тиражировании опыта. Ведь федеральный бюджет в этом году дефицитный. «Дыра» в нем — 389,6 миллиарда рублей.

А ведь каждому банку, который примет участие в проекте, придется компенсировать выпадающие доходы. Впрочем, как рассказали «ВМ» в Высшей школе экономики, подобная методика компенсации уже давно действует для пригородных перевозок. Ведь железнодорожные компании ежегодно теряют на них около 30 миллиардов рублей. Поэтому на уровне российского правительства и были разработаны методики — как региональные власти будут компенсировать эти убытки. Схема довольно эффективна. Поэтому в Московской области, например, проезд одной тарифной зоны стоит всего 17 рублей 50 копеек.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Сергей Смирнов, директор института социальной политики Высшей школы экономики:

— Шансы у проекта есть. Во-первых, эта схема выгодна для банка. Он принимает средства под 1,5–2 процента годовых и тут же отдает их краткосрочными кредитами минимум под 10–12 процентов, т. е. быстро получает доход.

Во-вторых, выгодна эта схема и для заемщиков. Ведь 6–8 процентов годовых — это вдвое дешевле привычной ипотеки. Да, сначала ты доход теряешь, т. к. отдаешь деньги под низкий процент, но потом убыток компенсируешь.

В целом в ходе реализации этой схемы банк получает меньший доход, чем мог бы получить, занимаясь привычными операциями. Выпадающие доходы нужно компенсировать из бюджета.

Евгений Гонтмахер, замдиректора института Мировой экономики международных отношений РАН:

— Проект будет работать, я думаю, в 5–7 самых богатых регионах, чьи бюджеты смогут позволить себе компенсировать выпадающие доходы банков. Наверняка такая ипотека появится в Москве, хотя столичный бюджет тоже дефицитный. Что касается предполагаемой ставки в 6–8 процентов, то я сомневаюсь в реальности этих цифр.

Ведь инфляция в стране разгоняется, поэтому и самые лояльные к власти банки вряд ли смогут позволить себе такую ставку даже при поддержке регионального бюджета. С другой стороны, я уверен, что даже небольшое снижение ставок ипотечных кредитов — это большое благо. Оно стимулирует и строительный рынок, и рынок вторичного жилья.

МНЕНИЕ

Девальвация у нас уже произошла

Василий Солодков, директор банковского института ВШЭ:

Я прекрасно понимаю людей, которых серьезно беспокоит продолжающееся последние несколько месяцев падение курса рубля. Причин такого поведения нашей валюты несколько. Во-первых, сокращение баланса текущих операций — торговли и услуг. Во-вторых, колоссальный отток капитала, который продолжает увеличиваться. По итогам прошлого года он составил 63,7 миллиарда рублей. Происходит он оттого, что инвестиционный климат в нашей стране надо формировать сообразно интересам большого круга предпринимателей. Конечно, на ситуацию в экономике оказывает влияние и положение на Украине, западные санкции.

Меня часто спрашивают, может ли случиться девальвация рубля. Но, господа, если за три месяца отечественная валюта упала на 4 процента, то в годовом исчислении это 12 процентов. Это и есть девальвация. Не могу не сказать и о проблемах банковской системы — ведь нередко масштабный отзыв лицензий у банков также связывают с ситуацией вокруг нашей валюты. Однако связи здесь нет. Причина — в снижающихся темпах экономического роста и инвестиций. В этих условиях значительное преимущество имеют государственные банки, поддерживаемые государством и имеющие возможность выдавать более дешевые кредиты. Резюмируя, считаю: на данный момент курс рубля снизился достаточно, и его падение должно остановиться.

Не рубль падает — поднимается доллар

Михаил Головнин, заместитель директора института экономики РАН:

В настоящее время экономики стран мира чрезвычайно связаны. Один из факторов падения рубля — сокращение политики количественного смягчения в США — беспрецедентного стимулирования федеральной резервной системой американской экономики. Ее рост означает отток инвесторов из России — потому что они все-таки считают рынки развивающихся стран более рискованными. Естественно, рубль не может не реагировать. Ухудшаются внутренние экономические показатели, уменьшаются доходы населения. Растут цены на импортные продовольственные и прочие товары. Неправильно было бы утверждать, что Центробанк отпустил рубль в свободное плавание. Ежедневная поддержка отечественной валюты составляет 200 миллионов долларов, правда, серьезные, крупные вливания осуществляются достаточно редко. Замечу, что такое положение вещей может позитивно сказаться на конкурентоспособности некоторых российских товаров — например, продуктов питания, автомобилях.

Кстати, обращаю ваше внимание на падение курсов валют крупнейших развивающихся стран — и индийской рупии, и бразильского реала, и даже китайского юаня. Небольшого подъема рубля в обозримом будущем можно ожидать, но возвращение к прежним показателям реально только вследствие значительного увеличения темпов роста отечественной экономики.