СК АИЖК разработала программу помощи ипотечным заемщикам
Банки смогут предоставить ипотечным заемщикам кредитные каникулы, если получат от государства страховку на покрытие возможных убытков – такую программу разработала страховая компания АИЖК.
Что предлагает АИЖК
Программу помощи ипотечным заемщикам подготовила страховая компания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию («дочка» агентства, СК АИЖК). Проект есть у РБК, сейчас СК АИЖК обсуждает его с банковским сообществом.
К программе может подключиться любой банк, который согласится реструктурировать кредит проблемному заемщику на определенных условиях. Какие именно это будут условия, сейчас как раз обсуждается: как основной вариант предложены ипотечные каникулы, то есть отсрочка внесения платежей по кредиту на срок до года. В течение каникул заемщик должен будет вносить только минимальный платеж, который составит несколько тысяч рублей.
В проекте говорится, что государство через СК АИЖК обязуется вернуть банку разницу между суммой задолженности и стоимостью залога (до 80% задолженности), если заемщик допустит после реструктуризации повторный дефолт, а средств, вырученных от реализации залога, для возврата долга не хватит. «Банк получит страховую выплату, если заложенная квартира на момент дефолта заемщика будет стоить меньше, чем сумма, которую требуется погасить», – разъяснила вице-президент Ханты-Мансийского банка «Открытие» (банк планирует участвовать в данной программе) Анна Юдина.
Рассчитывать на реструктуризацию по программе смогут не все, а только определенные группы населения: семьи с двумя и более детьми, получившие материнский капитал; семьи с тремя и более детьми; семьи с ребенком, в которых возраст каждого из родителей не превышает 35 лет; ветераны боевых действий; работники градообразующих организаций (жители моногородов); работники бюджетной сферы. Жилье у заемщика должно быть единственным.
На этой неделе программу должен утвердить наблюдательный совет АИЖК, затем она пройдет экспертизу Минстроя, который с Минфином определит стоимость программы. Окончательное решение примет правительство, которое рассмотрит программу до 27 февраля.
Чего хотят банкиры
Банкиры предложили СК АИЖК расширить перечень заемщиков, попадающих под программу. В перечень, который есть у РБК, банкиры добавили матерей-одиночек; семьи, в которых есть инвалиды; а также получателей различных субсидий на момент выдачи кредита. Также банкиры предлагают включить в перечень валютных заемщиков, поскольку в проекте предусмотрена реструктуризация только рублевых кредитов. Банкиры просят дать таким заемщикам возможность реструктурировать валютные кредиты путем их конвертации в рубли и предоставить отсрочку по платежам.
Масштабная помощь государства ипотечникам и их кредиторам может и не понадобиться: банкиры не ожидают в этом году массового дефолта заемщиков. «В прошлый кризис просрочка по ипотеке в целом по рынку достигла 5%. Однако к настоящему моменту банки усовершенствовали свою работу с заемщиками, в том числе системы их оценки, реструктуризации, прогнозы по дефолтам и т.п. Так что резкого повышения просрочки вряд ли можно ожидать», – считает зампред правления Нордеа Банка Андрей Мальцев. По данным Банка России, просрочка по ипотеке на 1 декабря прошлого года в целом по системе составляла 2,1%.
Первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов не уверен, что страховка от СК АИЖК будет востребована, так как не ожидает резкого снижения стоимости залогов: «С декабря 2014 года, после резкого повышения Банком России ключевой ставки, сократился объем кредитования строительства, что может привести к нехватке качественного жилья и росту цен на него». Но риски возрастают: реальные доходы населения снижаются, цены идут вверх, и «жизненно важные расходы» (продукты питания, коммунальные услуги) в общем объеме трат населения занимают все большее место. Как следствие, риски дефолтов увеличиваются – ведь платежи по кредитам многие традиционно не относят к тратам первой необходимости, заключает Жигунов.
Программа может измениться, предупреждают ее разработчики. «Минстрой не исключает корректировок данной программы, в том числе в части ключевых параметров», – сообщил сотрудник пресс-службы Минстроя. «Программа еще не утверждена наблюдательным советом агентства, и в настоящее время проходит обсуждение с банковским сообществом. Комментировать ее считаем преждевременным», – сказала начальник управления общественных связей АИЖК Елена Силенко.
Ипотечные кредиты в цифрах
878 591 ипотечный кредит был выдан в январе–ноябре 2014 года – в 1,2 раза больше, чем за 11 месяцев 2013 года.
На 1,5 трлн руб. было выдано ипотечных кредитов в январе–ноябре 2014 года – в 1,3 раза больше, чем за аналогичный период 2013 года.
2,1% составила доля ипотечных кредитов с просрочкой более 90 дней на 1 декабря 2014 года.
До 72 млрд руб., или на 33,2% в абсолютном выражении, увеличилось в январе–ноябре 2014 года количество проблемных кредитов с просрочкой более 90 дней. Источники: Банк России, АИЖК
Опыт прошлых лет
Во время прошлого кризиса государство тоже поддерживало ипотечных заемщиков. Для реализации программы в 2009 году была создана специальная «дочка» АИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Программа действовала в 2009–2010 годах.
Критерии отбора заемщиков, которым предоставлялась помощь, были следующие: единственное жилье экономкласса, снижение доходов заемщика до уровня ниже двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Максимальный период реструктуризации не превышал одного года.
Для получения помощи заемщик любого банка мог обратиться в АРИЖК, где ему (если он подходил под критерии) снижали ежемесячную платежную нагрузку до двух третей ставки рефинансирования ЦБ (в тот период она варьировалась от 8,75 до 13%). За период действия программы были реструктурированы более 10 тыс. кредитов.