Количество отказов в ипотечном кредите не превышает 10% от общего числа заемщиков в Самаре
В редакции "Самарской Газеты" состоялся круглый стол, куда были приглашены участники ипотечного рынка. В ходе большого разговора мы попытались вместе обрисовать современное состояние ипотеки в Самаре
Сегодня на самарском рынке ипотеки наметились тенденции, характерные для страны в целом. Первые месяцы работы банков, предоставляющих ипотечные кредиты, в 2012 году показали рост объемов жилищных займов. Стали появляться новые категории заемщиков. Растёт некогда утраченный интерес к строящемуся жилью.
Карина Логачева, региональный директор Самарского подразделения ипотечного банка DeltaCredit, отметила, что средний доход их клиента в Самаре составляет сегодня около 43 000 рублей. Виталий Карсунцев, старший специалист отдела кредитования Самарского операционного офиса АКБ «БТА-Казань», снизил эту планку для клиентов своего банка до 33 000 рублей. Однако в оценке портрета самарского заемщика все участники оказались единодушны. Основные категории заемщиков - это мужчины и женщины в возрасте от 20 до 45 лет, которые трудятся в строительстве, транспортной и финансовой сферах, страховании, а также оптовой и розничной торговле. Постепенно появляется новый клиент ипотеки, это муниципальные служащие и полицейские, рост ипотечных займов у этой категории банки ожидают уже летом этого года. Самарцы абсолютно безразличны к переезду за город, и поэтому основная доля ипотеки распределяется в городской черте. Причём абсолютными лидерами здесь являются три района: Промышленный, Советский и Кировский. Юлия Лобачева, ведущий финансовый консультант по ипотеке филиала «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС», отметила, что жилье в центре города довольно редко покупают в ипотеку. Самарский заемщик с доходами от 30 до 43 000 в месяц не может позволить себе элитное жильё, а на ипотеку старого фонда наложены ограничения. В частности по программам ОАО АИЖК износ не может превышать 45%. Однако, как отметилаТатьяна Иванова, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «АК БАРС» Банк, некоторые банки готовы давать ипотечные кредиты на объекты с износом до 70% процентов, при соблюдении определённых условий. В ходе круглого стола выяснилось, что в Самаре очень низкий процент по отказам в ипотечном кредите. Это следствие индивидуального подхода и так называемых кредитных амнистий, когда банки с пониманием относятся к просрочкам платежей клиентов по кредитам в 2008 и 2009 годах, когда из-за разразившегося финансового кризиса были испорчены многие кредитные истории. Отказ в предоставлении кредита выносится в основном в адрес нечистоплотных клиентов, которые предоставляют или недействительную справку о доходах, или сообщают ложные сведения о месте работы. Количество отказов не превышает 10% от общего числа заемщиков в городе.
Оживает рынок новостроек
Все участники круглого стола обратили внимание на постепенное возвращение равноправного выбора между новостройками и вторичным жильём. Юлия Лобачева отмечает: «Стоимость первичного жилья сейчас ниже, и ставки, предлагаемые банками на новостройки, более выгодны заемщикам. Есть риски «недостроя», но мы сейчас наблюдаем некоторое оживление в этом секторе». Дмитрий Широков, руководитель группы развития розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «АК БАРС» Банк, обратил внимание на то, что оживление это рынка процесс не молниеносный, так как это связано ещё и с тем, что объектов строящихся в Самаре меньше, чем хотелось бы. Оживление заметно, но оно только начинается. Поэтому большинство самарцев всё-таки предпочитают вторичный рынок. Минимальная ставка при приобретении жилья на вторичном рынке в Самаре сегодня составляет 8,9%. Участники круглого стола считают, что понижения ставок ожидать не стоит. С повышением спроса будут расти ставки и цены, соответственно будущим заемщикам стоит поторопиться с принятием решения, пока рынок находится ещё в фазе начала оживления. Сейчас горожане берут кредиты в основном на решение жилищного вопроса, а до 2008 года был большой процент, кто рассматривал приобретение жилья в ипотеку как инвестиционный фактор. При благоприятных условиях это направление может начать возрождаться уже в этом году.
Ипотека стимулирует рождаемость
Банки отмечают бум использования «Материнского капитала» в Самаре как для первоначального взноса, так и для погашения текущих кредитов. Многое тут зависит от собственных программ банков, направленных на привлечение клиентов с материнским капиталом. Карина Логачева отметила, что продолжается удорожание заемных кредитных средств и как результат происходит повышение среднерыночной процентной ставки по кредитам. В первом полугодии это повышение уже составило 0,5%. Далее рост рынка будет обеспечен увеличением доли ипотеки на первичном рынке жилья, которая составит 35% против 24% в 2011 году. Дмитрий Широков считает, что прогнозировать выход ипотеки в Самаре на докризисный уровень можно будет не раньше конца 2012 года. Виталий Карсунцев добавил, что сюда внесут свой вклад данные по оживлению в середине года новых категорий заемщиков, которые, привыкнув к новому уровню доходов, начнут решать вопрос улучшения своих жилищных условий.
«Военная ипотека» в Самаре сегодня не самая популярная, и далеко не все банки работают с ней. Это связано с тем, что условия по военной ипотеке имеют ряд сложностей в виде комиссий и высоких ставок. Тем не менее участники круглого стола считают, что работа в этом секторе только оживает. В частности, Юлия Лобачева говорит о росте спроса на военную ипотеку в банке «ГЛО-БЭКС»: «Мы работаем по программе ОАО АИЖК «Военная ипотека», популярность которой растет; в конце прошлого года мы зафиксировали резкий всплеск спроса. Мы надеемся, после отмены комиссии приток военных в банки за ипотечными кредитами возрастёт». Татьяна Иванова отметила, чтов «АК БАРС» Банк военные обращаются из-за низкой процентной ставки по кредиту, и с этой категорией заемщиков они охотно работают.
Сложности не помеха
На случай возникших проблем по выплате ипотечных кредитов оказалось, что у банков в Самаре есть целый ряд программ по реструктуризации долга и механизмов решения долговой проблемы. Можно обсудить варианты продажи жилья и покупки другой квартиры, где клиент, попавший в сложную ситуацию, будет в состоянии погасить кредит. А также есть варианты продажи ипотечной недвижимости таким образом, что после переезда в более дешевый вариант прошлый кредит гасится полностью за счёт разницы в цене. Возможно также привлечение дополнительных поручителей. По программе АИЖК предусмотрены различные реструктуризации. Но лучше всего, как отметили участники круглого стола, застраховаться от потери трудоспособности и других обстоятельств, как, например, потеря основного источника дохода. Тогда страховая компания возмещает выплаты по кредиту согласно договору. Подводя итоги круглого стола, отметим, что все участники рынка ипотеки наблюдают оживление среди клиентов, а к концу года уже готовы сделать прогнозы по тому, когда рынок жилищных займов может выйти на докризисный уровень.
Справка "СГ"
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (Агентство, АиЖк) создано в 1997 году по решению Правительства РФ. 100% акций АиЖк принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Главная задача Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Агентством создана система двухуровневого рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (займов), участниками которой являются банки — первичные кредиторы, региональные операторы и сервисные агенты. ставки по ипотечным программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АиЖк) ниже, чем в среднем по рынку. система рефинансирования, созданная в АиЖк, действует на всей территории страны и предполагает участие неограниченного числа первичных кредиторов (банков-партнеров), которые получают от такого сотрудничества определенные преимущества в сравнении с остальными игроками ипотечного рынка.
DeltaCredit запустил две программы, позволяющие уменьшить первоначальный взнос
Карина Логачева, региональный директор Самарского подразделения ЗАО КБ «Дельта кредит»:
- Сегодня в Самаре основная масса ипотечных заемщиков - это люди от 25 до 45 лет, как вы видите, целевая группа достаточно большая, поэтому предложения нашего банка для самарцев очень разнообразные. Отмечу, что мы работаем с широким спектром недвижимости, на которую выдаем ипотеку. Очень популярно сегодня среди горожан, приобретение жилья в ипотеку на вторичном рынке. Здесь мы предлагаем ряд программ с первоначальным взносом от 15%, со ставками от 10,50% в рублях и от 7,25% в долларах США со сроком кредитования от 7 до 25 лет. Отличительной особенностью 2011 - 2012 года является значительное оживление на рынке новостроек. Поэтому мы начали кредитование приобретения жилья в строящихся объектах под залог прав требования. Также DeltaCredit запустил две программы, позволяющие уменьшить первоначальный взнос благодаря страхованию ответственности и за счет средств материнского капитала.
В прошлом году российский рынок ипотеки показал рекордный рост, всего в России было выдано 713 млрд ипотечных жилищных кредитов. В этом году данная тенденция продолжится. Например, по нашим прогнозам, в марте будет выдано ипотеки на 75,6 млрд рублей. Если сравнивать прогноз объема рынка в марте 2012-го года с тем, который был достигнут за аналогичный период прошлого года (48 899 млн руб.), то прирост составит 55%. В качестве основных тенденций первого квартала 2012-го мы хотим отметить достаточно высокую активность заемщиков в январе и феврале, когда банки зафиксировали неожиданно высокую для этих месяцев выдачу. Во многом они были обусловлены ожиданием повышения ставок по ипотечным кредитам. В марте мы заметили более плавный рост выдачи ипотеки. Тем не менее потребность в ипотечном кредитовании со стороны населения остается высокой. Хотя ставки и повысились в среднем на 0,5%, это не является серьезным сдерживающим фактором для клиентов ипотеки.
Согласно Индексу состояния ипотечного рынка, разработанному DeltaCredit, в этом году ипотечный рынок России достигнет 960 млрд рублей.
Мы принимаем средства материнского капитала в оплату первоначального взноса
Юлия Лобачева, ведущий финансовый консультант по ипотеке филиала «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС»:
- В нашем банке большинство ипотечных кредитов выдается по программам ОАО «АИЖК», которое сегодня удерживает на рынке максимально низкие ставки по ипотеке за всю ее историю. Хотелось бы посоветовать читателям, уже принявшим для себя принципиальное решение, поторопиться с обращением за ипотечным кредитом. В текущем периоде потенциал снижения ставок уже исчерпан и в перспективе возможен их рост.
Из предлагаемых нашим банком ипотечных продуктов наиболее востребована жителями Самары и области программа ОАО АИЖК «Стандарт». Процентная ставка здесь составляет 8,9-12,7% годовых (в зависимости от размера первоначального взноса), срок кредита - до 30 лет, первоначальный взнос - не менее 10%.
Существенную часть ипотечных кредитов в нашем банке берут с использованием материнского капитала, который дает возможность увеличить сумму ипотечного кредита и таким образом приобрести более комфортное жилье. Мы принимаем средства материнского капитала как в оплату первоначального взноса, так и в качестве очередного взноса в счет погашения кредита. Если же наш клиент имеет еще и жилищный сертификат, то у него зачастую появляется возможность погасить до половины своего кредита.
Процентная ставка по программе «Материнский капитал» составляет 8,6511,95% годовых, срок кредита - до 30 лет. Отмечу, что есть ограничения по возрасту: на момент окончания платежей по кредиту заемщик не должен быть старше 65 лет.
Сегодня государство стимулирует спрос на ипотечные кредиты на строящееся жилье. Оно не только стоит дешевле, чем готовое, но и ипотечные программы банков на приобретение строящегося жилья имеют зачастую более привлекательные условия по сравнению с ипотекой на вторичное жилье. Поволжский филиал банка «ГЛОБЭКС» кредитует в Самаре объект «Новая Самара» (Красноглинский район, Московское шоссе, 23-й км). Мы выдаем кредиты на приобретение жилья в этом жилом комплексе по программе АИЖК «Стимул». Есть у нас и инвестиционные проекты в Самаре и Тольятти, мы кредитуем приобретение квартир в строящихся домах.
Одна из особенностей государственных программ - достаточно строгие требования к заемщику в части подтверждения доходов. Тем заемщикам, которые не подпадают под требования федеральных программ, мы предлагаем собственные ипотечные программы. Так, в филиале «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС» запущена программа кредитования приобретения готовой жилой недвижимости - квартиры в многоквартирном доме, доли в квартире или жилого дома с земельным участком. Здесь ставка несколько выше, но и требования к заемщику мягче, что делает эту программу востребованной у населения города и области.
Нас отличает индивидуальный подход к получению кредита
Татьяна Иванова, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Ак БАРС» Банк:
- Наш банк отличает кредитование клиентов ипотеки по низким ставкам. Даже два года назад, в разгар кризиса, наши клиенты отмечали, что ставки доступные и мы крепко стоим на ногах. АК БАРС Банк работает с самым широким спектром заемщиков. Нас отличает индивидуальный подход к получению кредита, с учётом различных обстоятельств. Отмечу, что мы кредитуем приобретение в ипотеку жилья с износом до 70%. Это предложение в Самаре по сути является уникальным. Процент заемщиков, которым мы отказываем в кредите, очень незначительный, это следствие индивидуального подхода. На рынке предложений наш банк в числе лидеров по работе с материнским капиталом, по программе АИЖК в том числе. Мы берём материнский капитал как для первоначального взноса, так и в счёт погашения кредита. Сумма первоначального взноса по программе «Материнский капитал» от 10%. Отмечу, что военные также обращаются за кредитами на покупку жилья. Эта категория заемщиков не самая многочисленная, но постоянная и надежная. В «АК БАРС» банке по «Военной ипотеке» своя процентная ставка, которая весьма выгодна. Мы также предоставляем кредиты по линии коммерческой ипотеки и считаем это направление одним из перспективных в нашем городе.
Деньги выдаем в день сделки
Дмитрий Широков, руководитель группы развития розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Ак БАРС» Банк:
- Мне бы хотелось обратить внимание на ряд программ, которые наш банк реализует помимо материнского капитала. Во-первых, это программа «АК БАРС - МЕГАПОЛИС». Она является собственной программой банка и сочетает в себе ряд преимуществ программ кредитования как в соответствии со стандартами ОАО «АИЖК», так и собственных программ Банка. Отмечу, что кредит по этой программе предоставляется не только на приобретение квартир в многоквартирных домах, но и комнат. Ставка по кредитам здесь колеблется от 11,5% до 12,5%, в зависимости от срока кредита и размера первоначальных собственных средств. Кредит мы выдаем сроком до 20 лет. И ещё одно важное преимущество, которое уже оценили наши клиенты, это то, что деньги мы выдаем в день сделки после предоставления расписки о сдаче документов в Регистрационную палату. Также я хотел бы обратить внимание потенциальных клиентов на программы «АК БАРС - КОМФОРТ», «Программа на приобретение строящегося жилья с государственной поддержкой», «АК БАРС - ПЕРСПЕКТИВА». Программа «Перспектива» предусматривает приобретение строящегося жилья под залог уже имеющегося жилья. Ставка по кредиту по этой программе составляет 14,5% до момента оформления права собственности и ипотеки, после оформления права собственности и ипотеки процентная ставка устанавливается в соответствии с программой «АК БАРС-МЕГАПОЛИС», сроки предоставления кредита до 20 лет.
Наш банк предоставляет ипотеку для индивидуальных предпринимателей
Виталий Карсунцев, старший специалист отдела кредитования Самарского Операционного офиса Банка АкБ «БТА казань»:
- Сегодня ипотечный клиент нашего банка - это заемщик в основном с доходом выше среднего, около 30 000 - 33 000 рублей в месяц. Отмечу, что, по нашим наблюдениям, до начала кризиса 2008 года люди брали ипотеку в том числе и в качестве инвестиций, а сейчас цель у клиента в основном - это приобретение жилья для вселения, улучшения жилищных условий, словом, для решения жилищного вопроса. Как правило, это люди, которые имеют дополнительный доход, который они используют как раз для погашения кредита или для страховки на случай потери основной работы. Кроме того, наш банк предоставляет ипотеку для индивидуальных предпринимателей, при этом мы рассматриваем предпринимателей, применяющих в качестве налогообложения единый налог на вмененный доход, в то время как многие банки с этим не работают. Основные наши программы это Ипотека «Флагман», Ипотека «Флагман - Свой Дом», Ипотека «Ремонтный» (это кредит на ремонт жилья под залог имеющейся недвижимости), Ипотека «Новостройка АИЖК», Ипотека по стандартам Дельта Кредит. Отмечу ещё, что при получении ипотечного кредита нашему клиенту предоставляется возможность оформить пластиковую кредитную карту с лимитом денежных средств в размере до 50 000 рублей для потребительских целей.