Снижение ипотечных ставок приведет к буму рефинансирования

К концу нынешнего года, если не изменятся тренды, рефинансировать ипотеку станет выгодно миллионам российских заемщиков. Страна стоит перед таким бумом рефинансирования, которого еще не видала.

А старушки всё падали

Ставки по ипотеке напрямую зависят от кредитно-денежной политики Банка России, а точнее – от уровня ключевой ставки. Очередная ее коррекция в сторону уменьшения в начале февраля (с 6,25 до 6,00% годовых) уже мало кого удивила. Напомним, это шестое снижение подряд с июня минувшего года. И, скорее всего, не последнее в этом году.

Как подсказывает главный аналитик Промсвязьбанка Денис Попов, в январе уровень инфляции опустился до 2,4% годовых. То есть фактически ниже ожидаемой самим ЦБ (3% в I квартале 2020 года). А кроме того, «с высокой вероятностью уровень инфляции останется ниже 3% до августа-сентября 2020 года», говорит аналитик.

Таким образом, можно ожидать и дальнейшего уменьшения ключевой ставки. Это крайне важно как для будущих, так и для нынешних ипотечных заемщиков.

Для будущих из-за прямой выгоды – поскольку ипотечные ставки получают свежий толчок к снижению. Для нынешних – эта динамика увеличивает целесообразность рефинансирования ранее взятого кредита.

Чтобы хвастаться своей силой воли

Сейчас жилищный рынок подошел к порогу бума рефинансирования невиданных размеров. В стране поднакопилось более миллиона жилищных займов, плательщикам которых уже выгодно рефинансироваться сейчас или станет выгодно через несколько месяцев.

Так, например, в 2017 году ипотеку взяли почти 1,1 миллиона россиян. А средняя ставка за весь год составляла 10,64%. Причем тренд роста ставок сохранялся в первые месяцы 2018 года. Да и ставка в 9% на конец 2019 года постепенно начинает выглядеть завышенной, считает глава «Росбанк Дом» Денис Ковалев.

Сами банкиры признают, что рефинансирование целесообразно, когда возможно перекредитование по ставке на 2 п.п. ниже, чем брался прежний кредит.

Впрочем, банкирам можно не верить на слово, а самостоятельно просчитать версии на каком-нибудь независимом ипотечном калькуляторе в сети. Конечно, с учетом того, что первое время преимущественная часть платежей гасит не тело кредита, а банковские проценты.

Большинство аналитиков, видя сегодняшнее снижение инфляции, ожидают к концу 2020 года средневзвешенную ипотечную ставку по рынку в 8,0-8,5%. А то и 7,5%.

К этому времени рефинансирование неизбежно приобретет массовый характер. «У населения появляются экономические стимулы для улучшения условий и по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования», – подчеркивает заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Более того, отмечает глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов, те, кто берет ипотеку именно сейчас, уже почти обязательно учитывают вероятность будущего рефинансирования в планировании семейных бюджетов.

Я такой же, как и вы все, только лучше

Итак, заблаговременно готовимся к рефинансированию. Алгоритм не особо сложен.

Сначала, конечно, всё проверяем на ипотечном калькуляторе. Потом собираем документы – как и при первоначальном оформлении ипотеки плюс бумаги по собственно рефинансируемому кредиту: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита… В общем, лучше спросить в каждом конкретном банке.

При этом заявку на рефинансирование целесообразно подавать не только в свой банк, но и в несколько других. Ведь есть серьезная вероятность, что свой банк начнет тянуть время. Некоторые банки даже открыто заявляют, что им проще отпустить клиента на сторону, чем одобрить рефинансирование. Но, конечно, сначала помучить.

Не бойтесь того, что вы «испачкаете» кредитную историю: если вам выдали ипотеку первый раз, история у вас хорошая.

Дополнительно – но уже после одобрения заявки – в банки отправляется пакет документов по залогу недвижимости. И снова ждем одобрения.

И, допустим, «родной» банк перестает вести себя лояльно. Что ж, за вас заступятся другие. «После подписания нового кредитного договора вы получите сумму, которой хватит на погашение „старой“ ипотеки», – говорится, например, в шпаргалке Сбербанка.

«Вам предстоит написать заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке, погасить всю оставшуюся сумму, забрать закладную, и обязательно взять справку о том, что вы больше не должны денег тому банку, – продолжаем цитировать. – Справку надо будет принести в Сбербанк не позже, чем через два месяца после получения кредита».

После погашения старого кредита с имущества снимается обременение (для этого нужно отнести закладную в Росреестр), затем оно снова становится залоговым – уже у нового банка.

Попробуй сохранить равнодушие, когда кончатся деньги

В последнее время хитрые банковские маркетологи чуть ли не в каждом банке первой ипотечной десятки запустили по собственной «антирефинансовой» программе. То есть заемщику предлагается ставка ощутимо ниже среднерыночной, но за скидку взимается тоже немаленькая комиссия. Например, ипотечная ставка 6,49% годовых и комиссия в 4,50% от суммы кредита.

И при рефинансировании комиссия не возвращается. Но это только усложняет расчеты на калькуляторе, ведь все равно остаются моменты, когда рефинансирование выгодно.

Также заемщикам может прийти помощь с неожиданной стороны.

«Я тоже являюсь заемщиком, и с точки зрения остатка долга идти в рефинансирование мне неинтересно из-за 1,0-1,5 п.п. Отпугивают всякие трудности с оформлением, – делится руководитель Росвоенипотеки Константин Ярославцев. – Но сейчас посмотрел, какими низкими стали ставки по потребкредитам…» В общем, вскоре потребкредиты – без всяких обременений и с простотой оформления – могут составить конкуренцию ставкам по рефинансированию.

Таблица 1. Еженедельный индекс Русипотеки. Средняя ставка предложения

Источник: КА «Русипотека»

Таблица 2. Доля рефинансирования чужих клиентов. Результаты 2019 года

Источник: КА «Русипотека»