Кредитные портфели и клиенты. Что с ними делать?

Нынешний кризис – не первый, уроки прошлого не забыты. И по большому счету тема для обсуждения почти отсутствует.  Кажется, что все давно ясно, особенно с учетом того, что уже летом 2014 года стало понятно, что экономические трудности будет возрастать. Поэтому большую и интересную тему пройдем тезисно, не давая рецептов. В блоге об этом писалось еще осенью. Цель – побудить подумать самостоятельно еще раз.

Тема кредитного портфеля является ключевой. По статистике последних лет 10-14 % от выданных кредитов были рефинансированы посредством выпуска ИЦБ. Это в целом по стране. В конкретном банке картина иная. Тем не менее, часть ипотечного портфеля находится на балансе банка и обеспечивается внутренним фондированием, которое складывается из нескольких источников.  Полезно оценить текущую маржу и ее перспективы. Например, в структуре пассивов определенную часть занимают депозиты физических лиц. Допустим, средняя ставка по портфелю равна 13 %. Средняя ставка депозитов была 9,5 %. А сейчас депозиты принимаются по ставке 14%. Если новые кредиты выдаются по 18 % и рост депозитного и кредитного портфеля происходит синхронно, то вопросов нет, а если не так, то ипотечный портфель в какой-то момент может стать убыточным. Неприятно, если кризис продлится 2 года. Тогда старые депозиты будут заканчиваться, кредиты будут неизменными, а новое фондирование будет дорожать. В случае же оттока депозитов кредитный портфель может давить на различные показатели ликвидности.

Итак, сопоставив поведение кредитного портфеля и пассивов можно на 2 года оценить перспективу. Выводы напросятся сами – избыточный кредитный портфель уже сейчас (в перспективе) или все хорошо и можно выдавать кредиты в определенном объеме. Итог – необходимо пересмотреть подход и устанавливать вместо планов лимиты выдачи каждый месяц.

Будем надеяться, что грустная ситуация, когда ипотечный портфель хотелось бы продать, а некому, не возникнет.

Тема клиентского портфеля может рассматриваться в фокусе действующих  клиентов и потенциальных.  Можно предположить, что потребности тех и других будут удовлетворяться хуже, чем раньше, что будет создавать напряженность в отношениях.

Действующие клиенты, в первую очередь, будут хотеть понимания их проблем. С учетом, определенного информационного фона часть из них начнет обращаться с просьбой той или иной реструктуризации.  С учетом снижения продаж в банке должны быть свободные людские ресурсы, если только не прошло тотальное сокращение. Персонал можно направить на индивидуальную работу с каждым обращающимся заемщиком. Поговорить надо всеми и определить, кому помочь. Общая цель всей работы  - не допустить полной остановки платежей и дефолта. Судится,  продавать квартиры  или выкупать на себя может оказаться не выгодным. Отсрочка, увеличение срока кредита - все может подойти. Главное, чтобы заемщик вносил определенный платеж в банк, то есть не делать 100 % отсрочку. Не очень приятно, но, похоже, что минимальная отсрочка будет 12 месяцев, а не 6 месяцев, как в прошлый кризис.

Потенциальные клиенты. С ними сложнее. Но если есть возможность выделять лимит на ипотечное кредитование, то можно кредитовать с уменьшенной маржой. Главное не останавливать кредитование вообще, прикрываясь рисками и запретительными ставками. Лучше меньше, да лучше, чем никак. 

Итого. Постоянный расчет и индивидуальный подход.