Придется продолжить

На прошлой неделе я разместил в своем блоге заметку на тему, которая мне казалась архи-важной и актуальной: соотношение арендных и ипотечных платежей. И несколько дней – ни одного комментария! Даже расстроился, было. Неужели никого не задело? Но вот сегодня получил-таки первый комментарий, подписанный, правда, загадочным Остапом Бендером-Задунайским.

«А зачем покупать 1-ком клетушку 33м2, пишет мне оппонет, - и выплачивать за неё 15 лет подряд, 48.000 руб в месяц? Лучше арендовать квартиру за 22.000 руб, а остальные 26.000руб ложить на депозит под 10% годовых, с ежемесячной капитализацией. В итоге, через 15 лет, мы имеем на депозите 10.866.000 руб, на которые можно купить 3- 4х-ком квартиру 100м2 !»

На первый взгляд, аргумент серьезный. Но только на первый.

Начнем с приведенных расчетов. Много мы видели банков, где можно безбоязненно "ложить" деньги на депозит под 10%? Если сейчас такие и встречаются, то я бы не рекомендовал «ложить» туда ваши кровные. Ведь в конечном итоге сумма накопления предполагается весьма солидная, в разы превышающая размер вклада, защищенного системой страхования депозитов. Значит, лишь бы какой банк нас явно не устроит. В солидных же банках сегодня найти даже рублевую (не говоря уже о валютных) ставку по депозиту более 5 процентов годовых практически невозможно. Вот, например, как выглядит актуальная таблица со ставками по накопительному депозиту в Альфа банке:

«Потенциал» — пополняемый депозит с произвольным сроком и возможностью частичного снятия
Процентные ставки, % годовых* (введены в действие с 1 февраля 2011 г.)
Сумма вклада Срок
92-183 дней 184-244 дней 245-305 дней 306-364 (365) дней 365(366)-549 дней 550-729 дней 730-1095 дней

10.000 - 249 999 2.10% 3.20% 3.30% 3.60% 4.20% 4.60% 4.80%
250.000 - 749.999 2.30% 3.40% 3.50% 3.80% 4.40% 4.80% 5.00%
750.000 - 1.499.999 2.50% 3.60% 3.70% 4.00% 4.60% 5.00% 5.20%
1.500.000 - 2.999.999 2.70% 3.80% 3.90% 4.20% 4.80% 5.20% 5.40%
От 3.000.000 2.90% 4.00% 4.10% 4.40% 5.00% 5.40% 5.60%


Примерьте эти ставки к тем суммам, с которых планируется начинать наше накопление, - дай Бог, чтобы хотя бы 5 процентов получилось. А тогда расчеты моего оппонента явно не вяжутся. На выходе, через 15 лет, даже с капитализацией процентов наберется сумма, которой едва хватит на ту же «клетушку». Да и то по сегодняшней ее цене. А через пятнадцать-то лет…

Давно всем ясно: рублевых депозитов с положительной процентной ставкой, т.е. со ставкой выше инфляции, в России просто нет. В лучшем случае вкладчику удается уйти в ноль, т.е. сберечь накопления от инфляции, но никак не нарастить.

Можно, конечно, надеяться, что цены на московскую недвижимость 15 лет расти не будут – наперекор подорожанию всего остального. Но верить в такое может разве что Бендер-Задунайский. До сих пор получалось ровно наоборот: цены на «квадраты» в столице росли быстрее инфляции. За исключением кризиса, конечно. Но он, как нас уверяют, миновал, и цены на столичную недвижимость от инфляции опять не отстают.

Ипотека же тем и хороша, что позволяет остановить мгновение. То есть зафиксировать текущую стоимость приобретаемой квартиры и рассчитываться за нее хоть 15, хоть 30 лет по фиксированной цене. Разумеется, с процентами, но тоже фиксированными.

А закончить хочется опять про «лирику».

Для того, чтобы с педантичной регулярностью носить в банк НЕОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ежемесячные вклады, при таком количестве соблазнов вокруг, нужно, как мне кажется, обладать недюжинной волей и аскетизмом. Мало кто из россиян может этим похвастаться. Ипотека же, как известно, имеет ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ характер. Штрафы и пени за просрочку в ней замечательно дисциплинируют личность. Я сам попробовал – работает!