Мишель Кольбер: Основным драйвером ипотечного рынка должна быть стабильность в макроэкономике

Банк «ДельтаКредит» в ближайшие годы намерен вдвое увеличить бизнес за счет предложения полного комплекса услуг в ипотечном кредитовании клиентам Росбанка. О планах банка и ситуации на рынке ипотеки рассказал порталу Банки.ру в первом интервью российским СМИ в этой должности председатель правления КБ «ДельтаКредит» Мишель КОЛЬБЕР.

– Вы вступили в должность председателя правления банка в конце февраля 2015 года. Какие задачи поставили перед вами акционеры на ближайшие пару лет?

В России группа Societe Generale представлена тремя банками: Росбанк, «ДельтаКредит» и «Русфинанс». И одна из наших целей – активное участие в трансформации бизнеса Росбанка, в рамках которого «ДельтаКредит» станет единой ипотечной платформой в России. В ближайшие годы мы планируем практически вдвое увеличить бизнес «ДельтаКредит» за счет предложения полного комплекса услуг в ипотечном кредитовании клиентам Росбанка, если, конечно, экономическая ситуация будет играть в пользу данной стратегии.

– Есть ощущение, что модель банка-монолайнера в России вымирает. Намерен ли банк «ДельтаКредит» расширять бизнес, в том числе за счет выхода на новые рынки и развития неипотечных продуктов?

У меня нет ощущения, что банки-монолайнеры исчезнут как таковые. Могут «умереть» банки, которые останавливаются в своем развитии. Это вопрос способности трансформироваться, понимать новые веяния времени и быть лидером в этих новых обстоятельствах. 

Актуальный пример на западном рынке – появление стартапов, так называемых «финтех-компаний». Они совмещают две компетенции: новые технологии и высококлассный профессионализм опытной команды, сфокусированной на своей рыночной нише. Инновации – та сфера, в которой ты преуспеваешь, если являешься узким специалистом. Кроме того, принадлежность к такой сильной группе, как Societe Generale, является несомненным плюсом с точки зрения привлечения инвесторов и залогом стабильного будущего «ДельтаКредит» как монопродуктового банка.

– Будет ли «ДельтаКредит» развивать неипотечные продукты в России?

Нет, потому что в настоящее время в России только 25% сделок с недвижимостью осуществляется с помощью ипотеки. Это оставляет нам огромный рынок для завоевания и развития. К тому же банки группы Societe Generale в совокупности охватывают все сегменты банковского бизнеса. Росбанк предоставляет услуги розничным и корпоративным клиентам, Русфинанс Банк отвечает за потребительское и автокредитование. 

– Банкиры прямо говорят: ипотека в России умерла. Есть одна надежда – на программу государственного субсидирования. Что вы думаете по этому поводу?

Я так не думаю, но, безусловно, российский ипотечный рынок в этом году переживает определенный коллапс. На сегодняшний день мы получили около 1 400 заявок по госпрограмме на сумму около 3,7 миллиарда рублей. 

Основным драйвером ипотечного рынка должна быть стабильность в макроэкономике, в том числе ее главные составляющие: стабилизация ситуации с процентными ставками, инфляцией, курсом национальной валюты и безработицей. В краткосрочной перспективе на ипотечный рынок способны оказать позитивное влияние такие факторы, как стабилизация мировых цен на нефть, налаживание политического диалога между Россией и Западом, а также снижение ключевой ставки ЦБ.

– Какие еще варианты развития рынка ипотеки есть в России, помимо госпрограммы?

Вне пределов госпрограммы субсидирования процентных ставок по ипотеке вторичный рынок является основным источником ипотечных сделок. 

– Сколько у «ДельтаКредит» сегодня выданных ипотечных кредитов в иностранной валюте?

В настоящее время в портфеле «ДельтаКредит» около пяти тысяч ипотечных кредитов в иностранной валюте. Наша цель состоит в переводе валютных заемщиков, выразивших такое пожелание, из долларовых кредитов в рублевые, а также в реструктуризации кредитов заемщиков, оказавшихся в очень сложной финансовой ситуации. Конечная цель – защитить заемщиков от любых курсовых валютных колебаний в будущем. Никто не может гарантировать, что через пять лет Россия не столкнется с очередными экономическими трудностями. Я хочу раз и навсегда избавить заемщиков «ДельтаКредит» от валютного риска. На сегодня мы уже помогли более чем двум тысячам семей – как через программу рефинансирования, так и благодаря реструктуризации. И мы не останавливаемся на достигнутом. 

– Глава ВТБ 24 Михаил Задорнов заявил, что ни один из банков – держателей валютной ипотеки не следовал рекомендациям Банка России и не конвертировал ипотечные валютные кредиты по рекомендациям ЦБ. «ДельтаКредит» также не конвертировал. Банк сообщал, что готов пойти на рефинансирование по сниженной процентной ставке или реструктуризацию с уменьшением размера ежемесячных выплат. Какие еще меры вы можете принять в помощь валютным ипотечным заемщикам?

Наше решение – это реальная работа по рефинансированию валютного портфеля по очень привлекательным ставкам в рублях для того, чтобы защитить заемщиков от валютного риска. Я считаю, что урегулирование ситуации на основе взаимных договоренностей и разумного взаимопонимания – это обязанность банка. Мы планируем рефинансировать столько валютных кредитов, сколько сможем, поскольку заемщики начинают осознавать свою собственную выгоду, а экономический климат стал более стабильным. Программа рефинансирования, действующая в «ДельтаКредит» с апреля, со ставкой в 11%, пользуется большой популярностью. Однако срок ее действия ограничен. 

– Банк России решил повысить коэффициент риска по ипотечным валютным кредитам до запретительного уровня, чтобы банки вообще перестали их выдавать. Вы поддерживаете это решение?

Я полностью поддерживаю это решение. Возможно, в силу исторических причин, в конце 1990-х – начале 2000-х годов ипотека в России в иностранной валюте предлагалась по более низкой процентной ставке, в то время когда курс рубля падал по отношению к доллару после кризиса 1998 года. Все еще есть заемщики, которые решительно отказываются рефинансировать свои долларовые кредиты, им комфортно с ними, но ипотека в иностранной валюте должна быть закрыта.

– Принимаете ли вы участие в обсуждении законопроектов в составе рабочих групп при Банке России и каких законодательных решений вы ждете?

Да, «ДельтаКредит» является одним из банков, наиболее активно вовлеченных в обсуждение актуальных вопросов ипотечного рынка. Сейчас мы взаимодействуем с АИЖК по программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшимся в сложных финансовых условиях, вне зависимости от валюты кредита. Мы участвуем в рабочей группе при ЦБ по разработке нового инструмента фондирования банков через выкуп ЦБ облигаций с ипотечным покрытием. Этот инструмент является наиболее подходящим для рефинансирования долгосрочной ипотеки.

– Как банк оптимизирует свои расходы в кризис?

Сталкиваясь с кризисом, очевидно, вы сокращаете свои расходы. Мы сократили персонал на менее чем 10%, также важным шагом был пересмотр наших расходов, закрепленных в долларах США, в особенности по договорам аренды помещений и IT. 

– Какие планы у «ДельтаКредит» по офисной сети? Сокращаете ли вы число офисов?

Мы собираемся открыть три новых офиса в регионах в рамках поддержания партнерства с Росбанком. «ДельтаКредит» продолжает проникновение в регионы и развитие собственной филиальной сети. Наша стратегия не предполагает сокращения количества офисов, если такие офисы показывают хорошие результаты. 

– Как вы думаете, является ли кризис подходящим временем для использования новых возможностей развития бизнеса?

Наша основная задача сегодня, как я уже говорил, – перевод валютных заемщиков из долларов в рубли. Далее, нашими приоритетами являются партнерские программы и диджитализация: развитие партнерства с Росбанком, несмотря на спад рынка ипотечного кредитования в этом году, усиление взаимодействия с другими нашими партнерами – банками, агентствами недвижимости, девелоперами. Наконец, мы апробируем ряд пилотных проектов в IT-сфере, чтобы понять, какую пользу они могут нам принести, и быть готовыми в любой момент усилить работу в данном направлении в будущем. Мы действительно сконцентрированы на совершенствовании нашей платформы, чтобы к моменту восстановления рынка быть во всеоружии.

– Каковы основные источники фондирования для банка сегодня? Как они изменились за кризисный 2014 год и будут ли еще меняться?

Сегодня более 50% фондирования привлекается банком за счет размещения облигаций. Остальная часть – фондирование от группы Societe Generale, в частности от Росбанка. На протяжении предыдущих лет «ДельтаКредит» выпустил несколько серий корпоративных бондов. Наша стратегическая цель – наращивание объема средств, привлеченных на российском рынке, потому что «ДельтаКредит» обладает сильной базой, способной заинтересовать российских инвесторов, несмотря на кризис. Надеюсь, что улучшение рыночных условий позволит нам осуществить очередной выпуск облигаций для поддержки будущего роста. 

– Какое место в структуре пассивов отводится депозитам физических лиц?

Банк не привлекает вкладов физлиц, только корпоративные депозиты от страховых компаний. Мы будем продолжать работу с нашими страховыми партнерами в данном направлении, но основным источником фондирования остаются долгосрочные корпоративные бонды. Депозиты носят краткосрочный характер. 

– Чистая прибыль банка по РСБУ за 2014 год сократилась с 2,4 миллиарда до 2,06 миллиарда рублей. Ожидаете ли вы прибыли по итогам 2015 года?

Да, мы ожидаем прибыль по итогам 2015 года, но она, конечно, будет меньше, чем в прошлом году. Во-первых, мы были вынуждены увеличить резервы для того, чтобы полностью быть готовыми к любому ухудшению экономической ситуации. Во-вторых, рефинансируя валютные ипотечные кредиты по крайне привлекательной ставке, мы значительно сократили маржу, вслед за этим понизились наши финансовые показатели. Тем не менее мы планируем получить прибыль по итогам года. 

– До назначения на пост главы «ДельтаКредит» в России вы много лет работали в Европе – во Франции, Испании, Австрии. В чем принципиальное отличие европейской ипотеки от российской и что можно позаимствовать нашим банкам у западных коллег?

На Западе более 90% сделок осуществляются с помощью ипотеки, в то время как в России этот показатель по статистике составляет всего 25%. Желание россиян улучшить свои жилищные условия должно способствовать росту российского ипотечного рынка. Это вопрос развития культуры кредитования, которая будет меняться при большей стабильности в экономике.