Банки Саратовской области увеличили выдачу ипотеки на 23%

С начала года в Саратовской области выдано на 23% больше ипотечных кредитов, чем за этот же период в прошлом году. БН выяснил, что банки делают ставку на семьи с детьми, а саратовцы, воспользовавшиеся социальной ипотекой, рискуют остаться без выплат из бюджета.

Обнародована статистика по ипотечному кредитованию в Саратовской области за I полугодие 2013 года. Всего банки выдали около 5,4 тыс. жилищных займов на общую сумму 6,6 млрд руб. То есть ежемесячно ипотеку оформляли около 900 человек на общую сумму чуть более 1 млрд руб. Средняя сумма одной ипотечной сделки составила 1,2-1,5 млн руб.

Темпы растут

По оценкам экспертов, нынешние показатели выше прошлогодних за тот же период по количеству кредитов на 23%, по их сумме – почти на 34%. На данный момент все саратовские ипотечные должники заняли у банков уже 25,7 млрд руб.

60% ипотечных кредитов в регионе – доля Сбербанка. «За I полугодие прошлого года мы выдали 2,8 тыс. жилищных кредитов, а за шесть месяцев 2013-го – 3,1 тыс.», – комментирует начальник отдела по работе с партнерами Саратовского отделения Сбербанка № 8622 Ольга Зайцева.

Эксперты ожидают, что спрос до конца года увеличится. «Небольшой спад в количестве заявок на получение кредита мы фиксировали в начале года и в июне-июле. Но это объясняется сезонным фактором, а не тем, что у людей снизился интерес к ипотеке, – замечает сотрудник отдела ипотечного кредитования саратовского филиала Газпромбанка Елена Волкова. – Осенью спрос на этот вид кредитования вырастает. Его пик придется на конец ноября – начало декабря, когда многие, подводя финансовые итоги года, будут обращаться в банк за консультацией или за оформлением кредита».

«Банки продолжают наращивать долю ипотечного кредитного портфеля в структуре активов, несмотря на летнее ослабление динамики рынка. Спрос, вероятнее всего, останется стабильным до конца года», – соглашается с коллегой представитель Ипотечной корпорации Саратовской области (ИКСО) Наталья Миронова.

По итогам 2013 года общий объем ипотечного кредитования в регионе должен составить не менее 13 млрд руб., уверен министр строительства и ЖКХ Саратовской области Дмитрий Тепин. Это на 500 млн больше, чем в 2012-м.

Востребованы новостройки

По-прежнему пользуются популярностью программы по приобретению жилья в новостройках. «Банки в последние годы стали активнее развивать ипотечное кредитование на стадии строительства, потому что видят перспективы этого направления», – говорит представитель отдела ипотечного кредитования банка ВТБ24 Павел Петров.

Кредиты на приобретение строящегося жилья предлагаются по более высокой ставке – в нее закладываются все риски, которые несет в себе покупка квадратных метров на стадии строительства. Но саратовцев этот факт не останавливает. Тем более что с момента сдачи дома в эксплуатацию ставка, как правило, снижается на 1-1.5 п.п. Например, ИКСО предлагает кредит на этапе долевого участия в строительстве под 12,5%, после оформления права собственности ставка снижается до 7,9-11%.

Справки отменяются

Этой осенью многие банки заявили о запуске новых программ и изменениях (чаще всего в пользу клиента) условий кредитования. Так, в Сбербанке с октября планируют ввести военную ипотеку и начать выдавать жилищные кредиты по предъявлении двух документов – паспорта и, например, водительского удостоверения. Как уверяет первый заместитель управляющего Саратовским отделением Сбербанка Андрей Марков, на размер процентной ставки по ипотеке это нововведение повлиять не должно. «Эту схему уже успешно «обкатали» на автокредитах – современные технологии позволяют банкам получить необходимую информацию о доходах клиента, не заставляя его самостоятельно собирать множество справок. Процедура подачи заявки станет проще – и это все, что изменится для клиентов», – говорит Андрей Марков.

Сбербанк также продлевает действие сниженных процентных ставок по ипотечному кредитованию в рамках особых условий «Молодая семья» при покупке готового жилья по заявкам, которые будут поданы до 31 декабря 2013 года (включительно). Ставки – от 10,5% годовых в рублях. Молодые семьи без детей или с одним ребенком смогут получить скидку к стандартной процентной ставке до 1,75%, а у кого более одного ребенка – до 2,5%. Первоначальный взнос для семей с ребенком – от 10% стоимости жилья.

«Семейная» направленность ипотеки остается распространенным явлением. Так, банк УралСиб запустил акцию «Ипотека для родителей», согласно которой ставка по кредиту снижается на 0,5% за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье. Причем эту скидку обещают активировать и после оформления кредита при рождении или усыновлении ребенка в период всего срока кредитования.

Большинство банков сегодня предлагают погасить сумму первоначального взноса материнским капиталом. Так, в «Банке Москвы» при наличии этого сертификата можно оформить кредит под 11,95% годовых в рублях на срок до 50 лет.

Как отмечают специалисты, сейчас АИЖК (по его стандартам работает большинство банков) – и в целом рынок – нацелен на узкие программы для поддержки конкретного сегмента населения. Не так давно агентством была запущена программа «Молодые учителя», по которой процентная ставка по кредиту составляет 8,5% годовых (от области участник программы получает субсидию на первоначальный взнос). Создана программа «Молодые ученые», в которой участвуют сотрудники СГУ им. Н.Г.Чернышевского.

Без страховки ставка выше

К середине 2013 года наметилась тенденция к незначительному снижению процентной ставки по ипотечному кредиту: если в марте она составляла 12,9%, то в июне – 12,6%. «До конца года мы не ожидаем каких-либо колебаний процентной ставки, – говорит Наталья Миронова. – Сейчас средняя ставка по ипотечному кредиту на рынке составляет 12-13%».

При этом иногда заемщик сталкивается с ситуацией, когда заявленная изначально процентная ставка оказывается завышенной на несколько пунктов. Причиной тому становится его отказ от страхования жизни и/или титула. «Существует три вида ипотечного страхования: страхование недвижимости, жизни и потери трудоспособности заемщика (личное страхование), а также страхование титула. Из них лишь первый является обязательным, – объясняет индивидуальный предприниматель юрист Андрей Большаков (ИП Большаков). – Но при этом большинство ипотечных программ предлагают страховать не только объект, но еще и жизнь заемщика. Кредит без страхования тех ипотечных рисков, которые банк считает обязательными, не выдадут или выдадут, но на иных условиях». Как рассказали в ИКСО, личное страхование при оформлении кредита не является обязательным, однако без него ставка по ипотеке увеличивается на 0,7%. В других банках – на 1-2%.

«Даже если для банка не является обязательным данный вид страхования, я бы его не игнорировал, – продолжает юрист. – Это позволит избежать ситуации, когда человеку, потерявшему трудоспособность, вместо того, чтобы просто переложить заботы на страховую компанию, придется искать деньги на ежемесячные платежи по кредиту».

Соципотека стала обузой?

Социальная ипотека остается востребованной у заемщков, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий. По словам Дмитрия Тепина, за полгода было заключено 405 договоров на перечисление компенсации по кредитам. Всего за год планируется заключить около 700 договоров, на эти цели предусмотрен 201 млн руб. Между тем, министра рост выдачи таких кредитов настораживает: «Это серьезно увеличивает нагрузку на бюджет, которая растет как снежный ком. Поэтому обратились за финансовой поддержкой программы в федеральный центр».

Судя по всему, соципотека для региональной казны уже стала обузой. За последние полгода несколько раз становилось известно о задержках выплат компенсаций со стороны областного правительства. Одно из таких сообщений появилось буквально на днях. Саратовцы пожаловались в ИКСО на просрочку платежей, а в ответ услышали, что пока в бюджете денег на выплаты нет.

Альтернатива кредиту

Понимая, насколько велика нагрузка ипотечных кредитов не только на семейный, но и федеральный, региональный бюджеты, власти задумываются об альтернативах ипотеке. Например, некоторые эксперты предлагают развивать рынок доходных домов, в которых человек вместо того, чтобы обременять себя кредитными обязательствами, просто арендовал бы жилье. По мнению Дмитрия Тепина, чтобы этот проект мог стать конкурентом ипотеке, нужны особые условия. «Только если стоимость аренды окажется ниже выплат по кредиту, этот проект будет иметь успех. А за счет чего застройщик, который будет возводить этот дом, а затем и содержать, может снизить цену? Если ему предоставят бесплатный земельный участок, дешевые кредиты, льготное налогообложение и т. д. В нынешней экономической ситуации дать такие привилегии практически невозможно», – заключает чиновник. Поэтому, судя по всему, полноценной альтернативы ипотечному кредитованию как способу приобрести жилье (пусть и не самому выгодному для граждан) в ближайшее время не появится.

Ипотечные кредиты, которые предлагают саратовские банки