Ипотечная телеграмма № 90. Мощный стук ипотечного молота

Тяжела забота о чужих делах.
Латинское изречение

Сказано-сделано.
Латинское изречение

                                                                                                                                            «А само жильё, сама жилищная сфера является важнейшей                                                                                                                                                             составляющей для любого человека, для любой семьи, для                                                                                                                                                 наших граждан в целом. У нас здесь очень много задач ещё                                                                                                                                                                 нерешённых, но, я уже об этом многократно говорил,                                                                                                                                                                 ситуация такова, что мы впервые за всю, может быть,                                                                                                                                                         историю ещё и царской, и советской России, и современной                                                                                                                                                             России в состоянии решить эту задачу – хотя бы в целом. Там                                                                                                                                                     много направлений деятельности, много задач, которые стоят                                                                                                                                                 перед организацией и вообще перед страной, перед                                                                                                                                                               Правительством". Президент РФ Путин В.В. на встрече с генеральным директором акционерного общества «ДОМ.РФ» Виталием Мутко.
24.08.2021, 20:20, Москва, Кремль.

                                                                                                                                                «За пятилетие построены жилые дома общей площадью 530 млн. кв.                                                                                                                                                 метров. Улучшены жилищные условия более чем 50 млн.человек.                                                                                                                                              Сейчас около 80 процентов городского населения живет в отдельных квартирах».
Отчетный доклад генерального секретаря ЦК КПСС Л.И. Брежнева.
23.02.1981. XXVI съезд КПСС. Москва. Кремль.

Избежим соблазна обсуждать каждую предвыборную инициативу. Это было бы долго, а  иногда не смешно. В старых записях блога можно найти подробные комментарии по поводу различных предвыборных идей за 8 лет. Попробуем  обобщить. 

Первое. В декларациях важных и ответственных людей встречаются и другие правильные способы улучшения жилищных условий помимо ипотечного кредитования, например сказания про арендное жилье. На практике объем этой деятельности равен ошибке округления, а стоимость аренды далека от доступности.

Второе. Внимание первых лиц государства к ипотечному кредитованию делают практически обязательным использование ипотечного кредитования для крупного руководителя  и, особенно, в части доклада первым лицам.

Третье. Ипотечное кредитование – помощь в складчину: средства заемщика (всегда), средства банка (всегда), средства застройщика (иногда). Оставим без внимания вопрос об источниках  средств банка. 
При льготном кредитовании добавляется бюджет. Причем, доля бюджета самая маленькая. Например, в прошлой программе субсидирования покупки новостроек она была в районе одного процента от стоимости приобретённой  недвижимости. Сейчас несколько больше, но, всё равно, это – единицы процентов.
Для некоторых ипотечных льготных программ привлекаются региональные бюджеты, а  они по возможностям разные. Страна – одна, а возможности – разные.

Четвёртое. Льготное ипотечное кредитование – самый дешевый для бюджета способ помощи различным получателям помощи, и это не всегда нуждающиеся в такой помощи граждане. 
Несопоставимо дороже обойдутся другие формы помощи:
·        строить служебные квартиры, 
·        строить и кредитовать по льготной ставке на 20 лет арендное жилье, 
·        обеспечить инфраструктурой малоэтажное строительство, 
·        провести реновацию или снести ветхое жилье, 
·        расселить коммуналки.

В этих случаях бюджет берет на себя  принципиально большую нагрузку.

Пятое. Половинчатость жилищной политики мешает развитию. Например, продолжение приватизации жилья.  Без остановки этого процесса сложно будет сделать реальную систему доходных домов, которые могут быть совершенно по разным ценам.

Шестое. Внутренние санкции по отношению к двум субъектам Российской Федерации. Почему не могут в Крыму и в Севастополе работать институты развития, принадлежащие Российской Федерации  понять невозможно. Например, ДОМ.РФ и ее дочерний Банк ДОМ.РФ. Организация на  100 % принадлежащая Российской Федерации не работает на всей территории Российской Федерации из-за боязни санкций.

Возможно, что общественность чего-то не знает и ДОМ.РФ не хочет терять иностранных инвесторов в Ипотечные ценные бумаги с поручительством ДОМ.РФ, которое приравнивают на добрых словах к государственной  гарантии. А без этих инвесторов не будет Фабрики ипотечных бумаг имени ДОМ.РФ? Конкуренцию с другими видами ИЦБ ДОМ.РФ уже выиграл. Рынок секьюритизации усилиями перестал быть интересным и конкурентным.  Могли бы в качестве компенсации и в Крым пойти. Прибыль есть, стратегия выполняется.

Седьмое. На фоне изложенного не имеет смысла обсуждать льготную ипотеку рентгенологам, молодым трактористам, заслуженным жителям коммуналок, покупателям экологического жилья, разработчикам цифрового профиля гражданина или лазерного оружия.

Все предложения сводятся к двум: 
·        поддержать приобретение какого-то отдельного вида недвижимости,
·        поддержать покупку в кредит какой-то категории граждан.

В сухом остатке это имеет прямое отношение к симулированию приобретения жилья и стимулированию получения ипотечного кредита.
Работает, звучит красиво. 
Линейная формула – надо что-то особенное сделать – дадим льготную ипотеку.
Инструмент, отлаженный, простой и дешевый. 
А подумать?

К сожалению, дорого и надо  решить принципиальные вопросы жилищной политики. 
Мы  - очень социальные и очень капиталистические. Одновременно.

Вместо заключения

Практики, которые пытаются что-то делать, зажаты массой ограничений.  В словосочетании жилищная политика оба слова равнозначны по своей сложности.
Дискуссия по льготной ипотечной части жилищной политики  веё-таки начата Счетной палатой. 

P.S. Ни одна редакция не несет ответственности за точку зрения автора (частного лица), которая – личная и субъективная. 

Некоторые материалы из блога 

7 сентября 2014.Социальная ипотека как инструмент целенаправленной борьбы с дефицитом.
21 апреля 2016. Клиентоцентричность и краткосрочные госпрограммы на примере поддержки ипотечного кредитования.
08 июля 2016. Оценка клиентоцентричности госкомпаний на примере Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
18 декабря 2017. Ипотечная телеграмма № 29. Прощальная стратегия АИЖК.
25 января 2018. Ипотечная телеграмма № 32. Инициативы для молодых семей. популизм, несправедливость, непродуманность в одном флаконе
03 апреля 2018. Ипотечная антителеграмма. Вспоминания и размышления об ипотечных стратегиях.
09 мая 2018. Ипотечная телеграмма № 39. Майские указы. первое впечатление - преемственность и последовательность
21 июля 2018. Ипотечная телеграмма № 42. Ипотечные вздохи лета.
22 июля 2018. Ипотечная телеграмма № 43. Ипотечные вздохи лета. «Десерт» из иваново. 
9 октября 2018 . Ипотечная телеграмма № 46.Против ипотечного хайпа нет приёма?
29 ноября 2018. ИПОТЕЧНАЯ ТЕЛЕГРАММА № 48. Ипотечный вклад в майский указ. 
31 декабря 2018. Ипотечная новогодняя телеграмма. трудности ипотечных прогнозов или где ты, система ипотечного жилищного кредитования?
27 февраля 2019. Ипотечная телеграмма № 58. Практическое влияние послания Президента РФ на ипотечное кредитование. 
24 апреля 2021.  Для кого представляют риск льготные ипотечные программы.
09 августа 2021. Ипотечная телеграмма № 87. Перечитывая заново или еще раз о льготных программах.