Закредитованность населения находится на очень высоком уровне
Объемы розничных кредитов растут. По данным ЦБ, в июне 2013 года портфели розничных кредитов российских банков увеличились на 2,6 процента. В мае тоже был прирост - 2,7 процента. Но если к осени начнет "чихать" экономика, многие из заемщиков окажутся беззащитными перед кредиторами.
"Закредитованность" населения находится на очень высоком уровне, причем бедные слои, которые активнее всего пользуются потребительскими кредитами, ежемесячно в счет долгов и процентов отдают банкам и микрофинансовым организациям до 40-50 процентов от своих доходов. А чтобы расплачиваться дальше, вынуждены брать все новые кредиты", - говорит научный сотрудник института Центра развития НИУ "Высшая школы экономики" Дмитрий Мирошниченко. По его словам, при малейшем ухудшении экономической ситуации в стране должники окажутся один на один с тремя-четырьмя кредиторами или коллекторами и шансов достойно выбраться из ловушки у них не будет.
Между тем, судя по планам многих банков, в 2013 году они намерены нарастить продажи коллекторам проблемных кредитов. В 2012 году банки продали долгов коллекторам на десятки миллиардов рублей. При этом сами коллекторы до сих пор не ограничены в способах их "выбивания" из граждан. По словам главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, как правило, это запугивание должников, давление на родственников. "Методов масса, уже есть случаи использования камуфляжа, военизированной формы", - говорит Аксаков. По его словам, чтобы ликвидировать нецивилизованные методы, необходимо ввести в законодательные рамки и право переуступки банками долгов по кредитным договорам, и ограничение действий коллекторов, и механизмы аккредитации коллекторских агентств. Предусмотреть ответственность.
Мирошниченко между тем подчеркивает, что такие важнейшие социально значимые законопроекты о взаимодействии финансовых организаций и населения, как закон о регулировании коллекторской деятельности, о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц, о ростовщическом проценте, которые бы навели порядок на рынке кредитов и защитили семьи от финансовых трагедий в случае тупиковых жизненных ситуаций, так и не приняты. Зато расцветают новые виды "дикого" кредитования.
На этот раз речь идет о так называемых револьверных (возобновляемых) кредитов, предназначенных для оплаты товаров и услуг частными лицами по кредитным картам. Схема следующая. Банк под довольно высокий процент, в среднем 25-30 процентов, открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов и поручительств. Держатель пластиковой кредитки в пределах лимита может совершать разнообразные покупки, выплачивая минимальный платеж от общей задолженности. При этом имеет возможность выбирать: либо погашать всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо только часть потраченных средств, перенося долг на следующий месяц.
Получается, что таким образом, в месяц можно выплачивать хоть 5 процентов долга. Но в этом случае к сумме долга вновь прибавляются проценты. "100 рублей потратили, на 10 рублей оплатили долг. На 90 рублей вам снова начислили проценты. Кроме того громадные комиссии (до 4 процентов) за снятие наличных в банкоматах с этого вида карт.
"Этот особый вид кредитования, жестко регулируемый во многих странах, несет большие социальные риски, как для банков, так и для населения", - предупреждает аналитик рынка банковских услуг. При отсутствии графика платежей, окончания срока кредита, люди на них подсаживаются. "Ты тратишь и ничего не чувствуешь. Но долги нарастают лавинообразно. И один момент человек оказывается не в состоянии платить. А если лишился работы, заболел, то в отсутствие законодательного регулирования ситуация тупиковая", - замечает эксперт. Хотя для банков сегодня этот вид кредитов и становится важной статьей доходов( до 60 процентов с карты) а многие даже уже "специализируются" только на этом виде кредитования, угроза лавинообразного нарастания "плохих" долгов для них также реальна, несмотря на высокие перестраховочные процентные ставки. В России этот сегмент развивается дико и наиболее быстрыми темпами, предупреждает эксперт. Сфера действия кредитных карт для физических лиц регулируется общими положениями гражданского законодательства и не подпадает под банковское. По мнению Мирошниченко, необходим отдельный закон о кредитных картах, который поможет снять многочисленные риски. "Южная Корея, Америка, Великобритания уже прошли через анархию в этом финансовом секторе, которая привела к социальным потрясениям. Лучше вовремя учесть этот опыт", - говорит он. Что касается процентных ставок по кредитам, особенно в секторе микрофинансовых организаций, в ломбардах, то в отсутствие ограничений они растут еще более дикими способами. От 365 до 2,5 тысячи годовых. И такие прецеденты зафиксированы. "Человек берет взаймы, до зарплаты две тысячи рублей на два дня и платит за это процент- 100 рублей. Вроде сумма для него небольшая, если деньги нужны позарез, но на самом деле - грабительская",- говорит Анатолий Аксаков, чей законопроект о ростовщическом проценте, ограничивающий беспредел на финансовом рынке потребкредитования, пока тоже лежит под сукном.