11 февраля 2020
1088
поделитесь с друзьями

Два ипотечных десятилетия: 2000-2009 и 2010-2019

Автор: Сергей Гордейко,
независимый эксперт по ипотечному кредитованию

 

5 февраля прошел VI Российский ипотечный конгресс, в рамках аналитического приветствия которому было предложено небольшое воспоминание о первых 20-ти годах отечественного ипотечного кредитования. 

Начало первого российского ипотечного  десятилетия совпало с началом 2000 –го года. Именно в январе был утвержден первый системный документ по развитию системы ипотечного жилищного кредитования.

«О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»). Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28.

В апреле 2018 года была опубликована Ипотечная антителеграмма. Воспоминания и размышления об ипотечных стратегиях, в которой дан сравнительный анализ программных документов, начиная с 1981 года. 

Сравнение первого и второго ипотечного десятилетия в кратком изложении уместилось в три шага. Сравнение не претендует на всеобъемлющий характер. Можно считать его небольшим табличным ипотечным эссе.

 

I. Президентское внимание 

 

2000-2009

2010-2019

 

ОАО АИЖК

ОАО АИЖК  =>   АО ДОМ.РФ

Главные документы

«Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» ПП от 11.01.2000 № 28

Указ № 600 от 7.05.2012  «О мерах по обеспечению граждан российской федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг»

Указ от № 204  от 7.05.2018 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года».

Стратегия до 2030 (19.07.2010 №1201-р)

Стратегия до 2020 (8.11.2014 № 2242-р)

Приоритетный проект «Ипотека и арендное жилье»

Национальный проект «Жилье и городская среда»

«О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере» №225-ФЗ  от 13.07.2015

 

II. Количественный рост, структурные изменения

 

2000-2009

2010-2019

Лучший год

2008

2018

Выдано

656 млрд руб.

350 тысяч кредитов

3 013  млрд руб.

1 472  млн кредитов

Кредиты в валюте

≈ 15 %

0,01 %

Рефинансирование

< 1 %

≈ 10 %

Новостройки

н/д

29 %

Средневзвешенная ставка в рублях

13 %

9,56 %

Кредитный портфель на конец года

≈ 1,1 трлн руб.

 6,4 трлн руб.

Коммерческие банки с рыночной долей >1 %

19

(2007 год -26 банков)

11

ТОП-5 суммарно

69 %

86 %

ТОП-10 суммарно

81 %

92 %

Выпуск ИЦБ

2008 – 58,1 млрд руб.

2019 – 296,9 млрд руб.

 

III. Поддержка и регулирование. Всё мощнее

 

2000-2009

2010-2019

Основные программы государственной поддержки отдельных категорий граждан

Военная ипотека,

Материнский капитал

 (2007 -  250 000 руб.),

Молодая семья,

Реструктуризация через АРИЖК

Военная ипотека,

Материнский капитал

 (2019  - 453 026 руб.)

Субсидирование кредитования новостроек 2015-2016 (35 % рынка),

Реструктуризация через АИЖК/ДОМ.РФ (≈21 тыс.)

Детская ипотека (≈50 тыс.)

Третий ребенок - гашение 450 т. р. 

Некоторые

законодательные изменения

Полная стоимость кредита (ПСК),

Неограниченное досрочное гашение,

Комиссия за выдачу кредита (борьба с ней)

Наглядность ПСК

Ипотечные каникулы

Охлаждение (отказ от договора)

Ограничение по ЭЦП

Некоторые моменты регулирования

Резервы (254-П)

Показатель долговой нагрузки

Резервы (590-П)

Надбавки за риск (4892-У)

Возможности независимой аналитики

Минимизированы. Только анкетирование

Закрытие с 1.02.2019 раздела 1 формы 0409316 по кредитным организациям, давшим согласие на раскрытие информации (на момент закрытия только 6 КБ из ТОП-30 не успели оформить согласие) 

 

Заключение

О третьем десятилетии будет сказано дополнительно.