Инициативы для молодых семей. Популизм, несправедливость, непродуманность в одном флаконе
Автор: Сергей Гордейко,
руководитель Аналитического центра ООО «РУСИПОТЕКА»
Отменить первоначальный взнос по ипотеке для молодых семей предложили Госдуме представители Молодежного парламента при Госдуме.
Личное экспертное мнение по этой популистской и вредной инициативе очень простое. Молодежному парламенту надо тщательнее изучать вопрос перед озвучиванием предложений. Популярность и важность ипотечного кредитования — не повод предлагать все, что приходит в голову, чтобы показать близость к верховному тренду. Боюсь, что мы услышим голоса в поддержку идеи.
Новость
Заметка опубликована в Российской газете 24 января.
Для простоты восприятия представляю ее текст.
Отменить первоначальный взнос по ипотеке для молодых семей предложили Госдуме представители Молодежного парламента при Госдуме.
«Чтобы сегодня вступить в программу обеспечения жильем молодых семей и получить ипотеку в банке, нужно иметь не менее 30% собственных средств от суммы кредита», — передает слова представителя Молодежного парламента Марии Воропаевой RT.
По словам представителя парламента, сумма первоначального взноса может быть распределена между платежами или банк может скомпенсировать повышенные риски с помощью процентной ставки.
Изменения должны позволить молодым семьям приобретать жилье уже сегодня, а не ждать несколько лет, пока смогут накопить первоначальный взнос.
«На такое послабление должны иметь право семьи, где возраст супругов 18-35 лет», — заявила Воропаева.
В СМИ уже даны комментарии и некоторые разъяснения.
Предлагаю экспертный взгляд на предложение на основании личной позиции, которая может не совпадать с другими мнениями.
Личное экспертное мнение
Первое. Популизм, несправедливость, непродуманность.
Они идут рука об руку. Популизм означает нежелание ради лозунга думать о деталях.
Разделить эту триаду тяжело. Изложение будет без разделов.
Второе. Молодые семьи. Хорошо, но зачем им помогать особенным способом?
Фактом является, то, что из заключаемых браков около 70 % составляют подходящие под категорию «молодые семьи до 35 лет».
Мнением инициаторов является предложение, что молодым семьям надо помогать с льготным получением ипотечного кредита, в том числе с механизмами изменения первоначального взноса.
В 2016 году было заключено не только 985 836 браков, но и зафиксировано 608 836 разводов.
Естественно, что это не те же самые браки, но такая статистика была не только в 2016-м году.
Фактом является большой процент разводов. Условное приведение к одному году дает 60 %. Не очень корректно, но показательно.
Сам факт образования молодой семьи с условной границей в 35 лет не является заслугой перед обществом. Очевидно, когда помогают семьям с детьми. Рождение ребенка является состоявшимся вкладом в сохранение страны.
Что с льготой делать после развода? Вопрос не риторический. Бюджетные деньги надо отрабатывать. Например, при льготном кредитовании по профессиональному признаку регламентируется работа человека на должности в течение продолжительного периода.
Разводы ипотечным заемщикам надо запретить? Или разрешить по достижении 35 лет? Или ввести пошлину за развод в размере полученной от государства льготы?
Третье. Ипотечные заемщики уже давно помолодели. И их просто много.
За период развития ипотечного кредитования уменьшился средний возраст получателя кредита.
Уже сейчас большая часть заемщиков моложе 35 лет. В год выдается свыше одного миллиона ипотечных кредитов, а скоро будет и два миллиона. Сейчас молодежи выдается больше 600 000 кредитов в год. Через три года будет миллион.
Допустим, что только половина из них семейные пары. Надо ли нам думать о том, как выдать 300-500 тысяч льготных кредитов в год?
Четвертое. Первоначальный взнос — не ограничитель доступности, а фактор надежности и, как ни парадоксально, привлекательности для тех, кто понимает.
Кредиторы любят, чтобы был нормальный первоначальный взнос. Это влияет на перспективу обслуживания кредита и размер потерь при дефолте.
Регулятор хочет, чтобы ипотечные кредитные портфели не привносили в банковскую деятельность дополнительных рисков. Буквально на днях изменились нормы резервирования для кредитов с первоначальным взносом меньше 20 % и особенно для кредитов со взносом меньше 10 %.
Инвесторы не нужны депутатам и заемщикам. Они нужны банкам, чтобы рефинансировать выданные кредиты, а потом выдавать новые. В законе об ИЦБ стоит ограничение 20 % для первоначального взноса, чтобы кредиты включать в ипотечное покрытие. А было когда-то 30 %. В проспектах эмиссии ИЦБ средние значения по портфелю существенно выше 30 %.
Финансовые власти всегда за надежность. А им, зачем первоначальный взнос? Его же нужно копить, а во время сбережения деньги не тратятся. Еще один штрих к уменьшению инфляции в виде увода денег с потребительского рынка.
Заемщики, уплачивая большой первоначальный взнос, зачастую получают лучшую ставку, но всегда уменьшение финансовой нагрузки из-за размера кредита. А меньший кредит и погасить можно быстрее, что снижает переплату.
Казалось бы, есть недостаток, что надо ждать и копить. А может быть, это и плюс. Есть возможность через механизм аренды определиться с местом проживания и размером кватиры, да, и семья пройдет проверку на прочность без наличия задачи дележа ипотечной квартиры.
Почему бы еще больше не акцентировать внимание на арендное жилье и накопительные программы?
Пятое. За чей счет праздник? И какой он праздник?
Инициаторы рассчитывают на использование бюджетных средств.
Бюджетные траты должны быть счетными и иметь чёткие механизмы. Например, для поддержки кредитования новостроек в 2015 ?2016 году потрачено 15 млрд рублей. Продолжительность программы и объем кредитования были определены. Эффект очевиден по отдаче. Помогли строительной отрасли. На 1 один бюджетный рубли пришло сто рублей в отрасль.
Какой период действия программы для сотен тысяч молодых семей возможен? Управляемость программы не представляется правдоподобной.
Можно и дальше копать. Но зачем? Это техника. Если изначально возникает сомнение в бюджетных тратах.
Шестое. Кто только не помогал и не помогает молодым семьям?
И цены на новостройки ограничивали и региональные субсидии давали. Действует программа МСК. Это — первоначальный взнос.
Активно развиваются региональные ипотечные субсидии. Они рассчитаны на сотни или, максимум, тысячи человек в год. Количество конечно, критерии явные. Связь с бюджетными возможностями очевидна.
Программа поддержки демографии обсуждалась в блоге.
А теперь главное в этом разделе. Ставки снижаются. Цены стабильны. Осталось помочь больше зарабатывать. Вот и доступность. Можно решать общие задачи социально-экономического развития и туда тратить бюджет.
Заключение
Вывод по инициативе бороться с первоначальным вносом для молодых семей был в заголовке. Это — популизм, несправедливость, непродуманность в одном флаконе.
Ежегодно возникает несколько инициатив. Некоторые повторяются раз в три года. Например, разговоры о несправедливости аннуитетного платежа. Зачем? Надо что-то говорить? Пожалуйста. А матчасть имеет смысл предварительно изучать.